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pos機(jī)刷卡沖正
12月20日深夜,許久不見的老賈突然找我,草哥,我被判了,3年緩刑!
我愣了,你那錢都退了,還搞這么嚴(yán)重?
他苦笑說,我還上報(bào)了,是《新民晚報(bào)》,這待遇夠可以吧!
我只好安慰他,還好是緩刑,不用真正坐牢,也沒有實(shí)質(zhì)性影響。
老賈嘆了口氣,留案底啦!以后我就是官方認(rèn)證的詐騙犯,這輩子都翻不了案了。
老賈犯的事,就是2019年轟動(dòng)整個(gè)支付圈的開店寶拒付大案!
這事的教訓(xùn)非常慘烈,好些人被判刑,有緩刑,有實(shí)刑,十幾年的都有。
他們只是普通的持卡人,不是做貸款的中介,不是賣POS機(jī)的機(jī)商,更不是刷單收貨的車頭。
他們只是刷卡被騙,為了拿回自己的錢,開始調(diào)單拒付。誰想,這成了他們噩夢(mèng)的開始!
一,受騙的老賈要討錢
這個(gè)事件的牽涉面很大,我又不是專業(yè)的法律人士,所以我盡量從客觀的角度介紹這個(gè)過程。
老賈:信用卡套現(xiàn)人
開店寶:有支付牌照的正規(guī)支付公司
博X公司:操控開店寶POS的代理公司
田某:賣POS機(jī)的代理,博X公司的下線
老賈是個(gè)四川的中年人,平時(shí)有用信用卡套現(xiàn)。田某是賣POS機(jī)的代理,當(dāng)時(shí)在叫賣“開店寶”的低費(fèi)率POS機(jī),手續(xù)費(fèi)是0.3%,D1結(jié)算。
老賈對(duì)這款機(jī)器很心動(dòng),他給田某發(fā)了資料,沒幾天機(jī)器就寄過來了,遠(yuǎn)程下載后便能刷卡使用,這是2019年2月的事情。
第1次給老賈轉(zhuǎn)錢的,是個(gè)叫“快捷支付通有限公司”,后面就是以私人卡直接給老賈轉(zhuǎn)錢了。
當(dāng)時(shí)老賈就想,這應(yīng)該是臺(tái)二清機(jī),難怪這么低的費(fèi)率。若是一清機(jī),轉(zhuǎn)賬方肯定是對(duì)公賬戶。
但換個(gè)角度看,這其實(shí)是一清機(jī),只不過是別人控制的一清機(jī)。老賈他們遞交的資料,除了回款的卡號(hào),其他的資料應(yīng)該沒用上。
怕什么來什么,老賈才刷了20來天,就出事了。2019年3月的某天,老賈他們刷的錢,突然就沒到賬了。
刷了卡卻沒收到錢,老賈當(dāng)然找代理商田某要錢。
田某這人還算有責(zé)任心,出事后他就帶人找上線公司了,可最后也沒談出滿意的解決方案。
后來他就干脆在群里說,我們一起調(diào)單吧,事情搞大了總會(huì)有人認(rèn)賬的。
還別說,這一招真有用!老賈他們的錢,還真的退回來了。
或許有人聽不懂,簡(jiǎn)單的說,老賈就是不承認(rèn)這筆刷卡交易,POS機(jī)公司也拿不出證據(jù),于是銀行就把這筆刷卡取消了。
既然沒刷卡,那就沒信用卡欠款,老賈就沒損失了!
下面這種圖,是《新民晚報(bào)》寫老賈的那篇文章里的配圖。
二、可怕的“調(diào)單”和“拒付”
“調(diào)單”,這個(gè)陌生又中性的詞匯,卻能讓支付圈的人膽顫心驚。
調(diào)單的字面意思,就是“調(diào)閱單據(jù)”,即持卡人或銀行對(duì)已經(jīng)清算的交易有異議,由銀行向收單機(jī)構(gòu)提出要調(diào)閱單據(jù)。
潛臺(tái)詞就是,持卡人想否認(rèn)這筆交易。
調(diào)單拒付差不多是一回事,調(diào)單是手段,拒付是目的。
拒付大致分這幾類:不知情、盜刷洗錢、惡意拒付、二清卷款
不知情。有人記性不好,或者是家人消費(fèi)的,所以他對(duì)這筆交易有異議。還有種情況,是商戶的POS機(jī)有問題,我明明去買衣服,結(jié)果刷卡的POS機(jī)是建材店,那我看到建材店的賬單就很疑惑,申請(qǐng)調(diào)單也屬正常。
盜刷洗錢。熟人偷拿信用卡盜刷的并不多,主要還是犯罪分子的盜刷,目前多見于網(wǎng)絡(luò)交易和境外交易。洗錢也多用于儲(chǔ)蓄借記卡,這幾年打擊力度很大。
惡意拒付。這些人鉆POS機(jī)公司的漏洞,以非法獲利為目的。先用POS機(jī)刷卡拿到結(jié)算款,再向銀行提出調(diào)單拒付,白白撈一筆錢。支付公司最恨的就是這些人。
二清卷款。二清機(jī)商利用持牌支付公司的POS機(jī),給客戶刷卡,然后卷款跑路??蛻魶]收到錢,為彌補(bǔ)損失,就容易找銀行調(diào)單拒付。本文講的就是這種情況。
注意,拒付不是那么容易的事。
中國(guó)這么多人在套現(xiàn),光憑你說“我這是套現(xiàn),我這是虛假交易”,銀行就給你退款,那是不可能的,想多了!
都是千年的狐貍,你跟我玩什么聊齋。
銀行會(huì)問你,這卡是不是你自己刷的,別人怎么會(huì)知道你密碼?如果是你自己刷的卡,那后果自己承擔(dān)。
特別是這幾年,支付公司的風(fēng)控都很嚴(yán)格,拒付沒那么容易成功。
所以能搞拒付的人,主要是精通規(guī)則的業(yè)內(nèi)人士。老賈他們也是受人指點(diǎn),用專業(yè)話術(shù)去跟銀行申請(qǐng)調(diào)單的。
理由大致是,我去購物消費(fèi)刷卡時(shí),POS機(jī)接收超時(shí)、交易沖正啥,然后商家說交易失敗了,錢會(huì)退到我卡里的,但我至今沒收到。
一口咬定,那筆交易就是沒成功,Pos機(jī)的小票也沒打印出來,我更沒有簽字。你銀行不信的話,可以找收單機(jī)構(gòu)調(diào)閱pos機(jī)的簽購單小票。
三、交易該不該成立?
先講個(gè)小故事,劉備用自己名義辦了臺(tái)POS機(jī),拿給曹操使用,支付公司系統(tǒng)內(nèi)顯示這POS機(jī)叫“劉備草鞋店”。
曹操用這POS機(jī)刷卡,出來的商戶是“東吳海鮮樓”。請(qǐng)問,曹操想找銀行申請(qǐng)調(diào)單搞拒付,那支付公司會(huì)給哪張簽購單?
當(dāng)然是“東吳海鮮樓”,“劉備草鞋店”是支付公司的內(nèi)部數(shù)據(jù),不對(duì)外的。
那曹操再說,我就是沒在“東吳海鮮樓”消費(fèi),不信你問孫權(quán),有沒有收到錢?
孫權(quán)當(dāng)然沒收到錢,POS機(jī)刷卡的錢是轉(zhuǎn)給了劉備。
這時(shí)曹操會(huì)說,對(duì)啊,我根本沒在“東吳海鮮樓”消費(fèi),孫權(quán)也沒收到錢,那這筆交易就不成立,銀行應(yīng)該給我退款。
支付公司肯定不同意退款,他會(huì)說“東吳海鮮樓”的消費(fèi)款結(jié)算給了劉備了,那這理由成立嗎?
銀聯(lián)規(guī)定,誰的錢入誰的賬,海底撈的錢必須打給海底撈,不能打給麥當(dāng)勞。
同理,你把“東吳海鮮樓”打給了劉備,這就是不符合規(guī)定,是違規(guī)是錯(cuò)誤的。
并且,曹操用這臺(tái)POS機(jī),這次刷的商戶是“東吳海鮮樓”,下一次可能是“孟獲水果店”,簽購單的終端編號(hào)也不一樣,銀聯(lián)規(guī)定的可是一機(jī)一商戶。
套現(xiàn)是大家心知肚明的事,但明面上必須得正規(guī),所以銀行大概率會(huì)支持曹操的訴求同意退款。
這個(gè)故事我想說的是,銀行同意拒付的關(guān)鍵,是POS機(jī)公司拿不出對(duì)應(yīng)的資料,而不是老賈的撒謊,更不是所謂的套現(xiàn)。
再退一步講,假設(shè)博X公司寄給老賈的是正規(guī)的銀行POS機(jī),即使最后還是刷了卡沒給錢被騙了,我相信老賈也不會(huì)拒付成功。
自己的卡,自己輸?shù)拿艽a,完全是老賈跟商戶雙方的糾紛,銀聯(lián)銀行都不會(huì)被牽涉進(jìn)去。
走到了拒付這一步,他們驚訝的發(fā)現(xiàn),不止是被騙的那幾筆,就連之前有打錢的套現(xiàn)交易,也能成功拒付退款。
當(dāng)你面對(duì)這種誘惑,你會(huì)不會(huì)心動(dòng)?
有的人膽子大,有的人膽子小,而老賈屬于那種不大不小的。老賈沒到賬的是44940元,但拒付退款了62694元。
老賈說他的本意也不是多拿錢,只是拒付的流程很復(fù)雜很漫長(zhǎng),要跟銀行反復(fù)溝通并提交資料,還不能保證一定成功。
為了確保自己不虧錢,老賈就多申請(qǐng)了幾筆。他拒付了8筆,成功了5筆,最終拒付退款的金額就超出被騙的金額。
注意,超額拒付不是老賈被判刑的關(guān)鍵。有幾個(gè)等額拒付的人也被判刑了,包括下面我要介紹的阿天。
我們都知道,信用卡套現(xiàn)是非法的。非法的事情,像黃賭毒,就不受法律保護(hù)的。所以賭資嫖資毒資,對(duì)方不給錢,你報(bào)警也沒用,自己還要被處罰。
而信用卡套現(xiàn)也是非法的,那套現(xiàn)交易應(yīng)該被取消嗎?
收錢的人把錢退給支付公司,支付公司把錢退給銀行,銀行把錢退給持卡人,是這樣的邏輯嗎?
客觀的講,這個(gè)事情很難辦!
信用卡套現(xiàn),是社會(huì)上很常見的灰色地帶,涉及人員和金額都非常龐大。
如果套現(xiàn)的人都來拒付,那豈不亂套了?支付公司無疑要破產(chǎn),銀行也要大地震,還會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、代價(jià)15萬的一場(chǎng)噩夢(mèng)!
老賈大概耗時(shí)3個(gè)月,才拿到了拒付的6萬多塊錢。
本來他以為這事消停了,可誰想到了2021年,噩夢(mèng)開始了!
2021年4月,公安機(jī)關(guān)把老賈給抓了,還在上??词厮P(guān)了37天。
根據(jù)支付圈的潛規(guī)則,發(fā)生拒付后,損失由代理商買單,從分潤(rùn)里面扣錢,一級(jí)扣一級(jí)。
博X公司并不是開店寶的直接代理商,中間是別的支付公司,自然有人會(huì)買單。
按照老賈的想法,自己去找銀行調(diào)單拒付,銀行從開店寶的備用金扣錢,再取消老賈的套現(xiàn)交易,這樣老賈就沖正了。
而開店寶會(huì)去找一級(jí)代理商,扣他們的錢,一級(jí)代理商再去找下家,具體如何就不關(guān)老賈的事情了。
可誰想,這開店寶不按常理出牌,直接報(bào)警抓人了!
被抓的老賈,只好把拒付的6萬多都退回去,也拿到了開店寶的諒解書。
但開店寶報(bào)的是刑事案件,不是你想撤回就能撤回的,最終老賈還是被判刑了。
在經(jīng)過漫長(zhǎng)的一年半等待,2022年12月老賈的案件終于宣判了,“判處有期徒刑3年,緩刑3年,并處罰金人民幣3萬元”。
這場(chǎng)拒付風(fēng)波中,他除了被關(guān)30多天,背上了一輩子的案底,還付出了15萬的經(jīng)濟(jì)損失。
套現(xiàn)被騙的4萬多,法院罰金3萬,律師費(fèi)6萬,加上其他費(fèi)用,老賈為這事整整花了15萬,損失慘重!
還好是緩刑,能跟家人生活在一起,還能上班賺錢養(yǎng)家,這段不堪回首的往事,總算是過去了。
老賈是緩刑3年,他的代理田某卻被判了實(shí)刑3年6個(gè)月。
說起田某,老賈的心情很復(fù)雜,剛開始時(shí)老賈很恨他,而現(xiàn)在老賈又同情他了。
老賈這幫人被上海警方問話時(shí),都說是從田某處拿的機(jī)器,拒付也是田某在群里說的。于是田某就成了“教唆他人詐騙”,自己被關(guān)了實(shí)刑3年半。
在田某的判決書里是這么描述,“明知套現(xiàn)款已被博X公司挪用于電商投資導(dǎo)致資金鏈斷裂,教唆持卡人向各自刷卡套現(xiàn)的發(fā)卡銀行以交易失敗扣款成功、未消費(fèi)等虛假理由申請(qǐng)拒付退款”。
老賈感慨的說,如果當(dāng)時(shí)田某直接耍無賴不管事,或許處罰就不會(huì)這么重。
五、坐牢又丟鐵飯碗的阿天
老賈好歹是緩刑,但阿天更悲催,實(shí)刑10個(gè)月。
2021年老賈從上海看守所出來后,跟我說了他的事情,隨后我也寫了他的文章。
阿天就是看到文章后聯(lián)系我的,說自己也跟老賈一樣,并要了老賈的微信。
他是寧夏某單位的事業(yè)編制人員,也被帶到上??词厮”:蟪鰜淼?。
出事后,單位直接叫他別來上班了,保留職位等案件結(jié)果出來后再說。期間他只有基本工資,扣完社保就沒錢了。
刷卡搞成這樣,家庭工作都遭殃,還連累父母擔(dān)心受怕,阿天的情緒一度崩潰。
阿天不是第一次踩雷,之前P2P他就踩過雷,又趕上結(jié)婚買房,缺錢的他就用信用卡套現(xiàn)了。
為了省點(diǎn)手續(xù)費(fèi),他就跟老賈一樣,通過代理拿到開店寶的大POS機(jī)??刹坏?個(gè)月,就遇上這倒霉事了。
他在2019.2.28刷的3筆34157元,沒有到賬。于是他也學(xué)人調(diào)單拒付,并順利退款。
阿天比老賈保守,沒有額外拒付。他3筆沒到賬,也只申請(qǐng)3筆的拒付,真的沒多拿。
老賈說,他認(rèn)識(shí)的人中,就阿天被判了實(shí)刑,其他的都是緩刑,或許是阿天沒認(rèn)罪吧。
阿天的選擇肯定有自己的道理,不服判決是一方面,更重要的是他工作。
他是體制內(nèi)人士,緩刑實(shí)刑對(duì)他沒區(qū)別,工作都保不住。所以他不服判決提出上訴,他的家人也支持他上訴。
盡管他的一審刑期是到23年6月,或許沒到二審開庭,他就已經(jīng)出來了。
當(dāng)然,個(gè)人的選擇不一樣。據(jù)老賈介紹,同案有個(gè)正科級(jí)的,就認(rèn)罪被判緩刑了,工作保不住被雙開了。
六、被判10年半的小李
在老賈知道的人中,小李是判罰最重的,有期徒刑10年6個(gè)月,還處罰金50萬。老賈是2021年被抓的,而小李是2019年11月就被抓了。
主要是他的金額最大,拒付退款了102.9萬,法院說他“數(shù)額特別巨大”。
他是個(gè)90后的河南小伙,有份穩(wěn)定的工作,要是關(guān)滿10年半,出來都快40歲了,事業(yè)全毀了。
小李媽媽跟我說,事后她聽人說小李可能是投資錢寶欠下了虧空,所以要套現(xiàn)來維持現(xiàn)金流。
小李的拒付過程,比老賈順利多了。他沒到賬的錢只有7.14萬,最終拒付退款的有102.9萬。
現(xiàn)在的他,一定很后悔當(dāng)時(shí)的沖動(dòng)。
為拿到開店寶的諒解書,小李的家人到處借錢才湊齊這100多萬,代他向開店寶付錢。
外加昂貴的律師費(fèi),還有這3年多方奔走的花費(fèi)開銷,沉重的財(cái)務(wù)壓力讓這個(gè)普通的河南家庭幾乎是傾家蕩產(chǎn)。他父母也整日愁眉苦臉,郁郁寡歡。
跟俄烏沖突一樣,小李這事的來龍去脈很復(fù)雜,不是簡(jiǎn)單的是非對(duì)錯(cuò)。
起初,小李是個(gè)不折不扣的被騙受害者。他拒付的行為是有過錯(cuò),受害者往往有很自然的報(bào)復(fù)情緒,有點(diǎn)“防衛(wèi)過當(dāng)”的意思。
再說,拒付的100多萬家人也代為還掉了,開店寶也給了諒解書。
我為小李感到遺憾,這10年半的刑期,太沉重了!
可憐天下父母心,小李都進(jìn)去3年了,***媽還在堅(jiān)持四處申訴,法院檢察院信訪銀監(jiān)會(huì)都去。
一審不服又上訴,二審還是維持原判。他家還是不服,現(xiàn)在又在高院立案了!
更重要的是,這件事上,開店寶難道是無辜的受害者嗎?
根據(jù)銀發(fā)[2015]199號(hào)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》的規(guī)定,收單機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與外包機(jī)構(gòu)合作管理,因外包服務(wù)機(jī)構(gòu)原因?qū)е绿丶s商戶、持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。
按李家的理解,既然是開店寶的代理原因辦理了套現(xiàn)的POS機(jī),那小李的資金損失,就應(yīng)該由開店寶全額賠付。
同一件事情,站在不同的角度,會(huì)有不同的說法。下面這個(gè)說法,來自于另一個(gè)同案人。
他的境遇也很悲慘,妻離子散,只有老邁臥病的父母在勞苦奔走。
代理說給你辦臺(tái)開店寶的低費(fèi)率POS機(jī),你給對(duì)方辦POS機(jī)的資料,也收到了開店寶的POS機(jī)。
你刷卡后,錢也有到你指定的銀行卡里,一切都很正常。突然有一天,你沒收到錢,于是你去找開店寶的客服詢問。
誰知客服說,開店寶根本沒有你名下的POS機(jī)。你慌了,那這些天給我打錢的是誰,我的資料會(huì)不會(huì)被不法分子濫用,洗錢賭博之類的。
于是你就這臺(tái)POS機(jī)上所有的交易,都向?qū)?yīng)的銀行提出調(diào)單,大部分都成功退款了。
聽完他的說法,你又怎么想?
七、里外不是人的開店寶
這次事件的所有人,心里都恨開店寶,畢竟是開店寶報(bào)警抓人的。
“開店寶”是家支付公司,開門做生意,求財(cái)不求氣。他們報(bào)警的初衷,只是想拿回拒付的錢,而不是想把刷卡人送去坐牢。
可這是刑事案件,并不是你拿到了錢想撤案就能撤案的,后續(xù)的發(fā)展根本不受他們控制。
所以這些被判刑的人及家屬,跟開店寶的梁子就結(jié)下來了。比如小李的媽媽,就四處舉報(bào)開店寶的違法套現(xiàn)。
那這件事,開店寶有沒有責(zé)任,肯定是有的。
首先是違規(guī)操作,客戶通過開店寶,能輕易拿到套現(xiàn)的POS機(jī),這是不爭(zhēng)的事實(shí)。
同樣是套現(xiàn),人家為什么不找銀行辦正規(guī)的POS機(jī),而要去開店寶這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)?
最起碼,是開店寶的管理不善,使得自家POS機(jī)用于非法套現(xiàn),為博X公司的卷款騙錢創(chuàng)造了條件。
除了套現(xiàn),還有商戶跳碼的操作。
拒付不是件容易的事,為什么老賈他們能成功拒付,還不是銀行找開店寶調(diào)單時(shí),你拿不出與原始交易相符的材料,還不能證明把資金轉(zhuǎn)入原始商戶的賬戶里,銀行才同意拒付的。
網(wǎng)絡(luò)上也有開店寶被處罰的新聞,最新的是2022年11月被央行長(zhǎng)沙支行處罰165萬,主要違法違規(guī)事實(shí)為:
1.未按規(guī)定落實(shí)特約商戶實(shí)名制管理;
2.未按規(guī)定開展特約商戶巡檢;
3.單位特約商戶使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶;
4.未按規(guī)定落實(shí)收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任;
5.變?cè)焯丶s商戶交易信息。
除了違規(guī)操作,開店寶的做事方式也有問題。
支行行業(yè)是個(gè)江湖,自有江湖規(guī)矩。POS機(jī)公司和套現(xiàn)客戶,行為都是見不得光,有矛盾盡量私下和解。
老賈他們拒付后,應(yīng)該先找客戶了解情況,而不是直接報(bào)警抓人。
老賈他們不是惡意拒付,更不是詐騙團(tuán)伙,應(yīng)該屬于二清被騙后的自救措施。行為是有不當(dāng),但主觀目的是為了彌補(bǔ)損失,而不是想非法獲利。
像上面說的阿天,不就是3.4萬塊,就搞得人家坐牢丟工作,你讓外人怎么看?
發(fā)生拒付事件,支付公司肯定會(huì)找代理商了解情況。所以我相信,開店寶也知道老賈他們被二清卷款的事。
可開店寶去報(bào)警時(shí)避重就輕,只說自己被詐騙,并沒提及機(jī)器套現(xiàn)跳碼,和老賈等人被騙的事情。
所以現(xiàn)在老賈他們這幫人,提到開店寶就恨得牙癢癢。我認(rèn)識(shí)的好幾個(gè)代理商,一說起開店寶,也直搖頭。
八、這口氣順不下去
經(jīng)歷這么久的風(fēng)波,老賈提起這事還是忿忿不平。因?yàn)楫?dāng)時(shí)跟他一起進(jìn)去的有20多個(gè)人,但不是每個(gè)人都被判刑,有人就沒移送沒起訴,解除取保了。
他覺得這事不公平,同樣的事怎么區(qū)別對(duì)待呢?
還有個(gè)趣事,有次老賈在網(wǎng)上看到篇律師的軟文,感覺跟自己的案件很雷同,于是他聯(lián)系了那位律師。
果然,真的是他們同個(gè)案件,這位律師的當(dāng)事人他也認(rèn)識(shí),于是老賈更郁悶了。
還有個(gè)同案的也無罪取保候?qū)?,他的律師也到網(wǎng)上發(fā)了文章。
法律的事咱也不懂,對(duì)執(zhí)法部門的操作也不敢亂說法?;蛟S是口供、律師等因素的差異,才造成處理結(jié)果的不同。
我只能勸慰老賈,這事上沒有絕對(duì)公平的事情。有人一輩子吃喝嫖賭都沒事,有人跟親戚打個(gè)麻將就被抓走,別太較真,向前看吧!
老賈被判刑后,這3年要接受司法所的社區(qū)矯正,每天2次打卡,不能去外地,還要定時(shí)學(xué)習(xí)寫報(bào)告,參加公益勞動(dòng)。
這樣的生活他能接受,但拒付案件的判罰,他法庭上是認(rèn)罪了,但心里仍不愿接受。
現(xiàn)在的他,還時(shí)刻關(guān)注這小李、阿天等人的案件進(jìn)展。忘不了,逃不了,一輩子的心結(jié),一輩子的夢(mèng)魘!
警示有信用卡套現(xiàn)的朋友,一定要切記,哪些能碰,哪些不能碰!
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