網(wǎng)上有很多關(guān)于云南落地的pos機,「云南惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)探尋一」惠農(nóng)支付小支點 撬動金融普惠大發(fā)展的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于云南落地的pos機的問題，今天pos機之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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云南落地的pos機
《金卡生活》雜志
中國銀聯(lián) 主管主辦
理論研究 實務(wù)探討
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漢景帝曾提出“農(nóng)耕是天下的根本，黃金珠玉，饑不可食，寒不可衣?！奔词谷祟惖默F(xiàn)代社會因工業(yè)建設(shè)而大放異彩，但從歷史經(jīng)驗上說一個國家社會、經(jīng)濟的發(fā)展必然是建立在基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之上，所以自古便說農(nóng)業(yè)是“本”——根本。而農(nóng)業(yè)的發(fā)展保障——農(nóng)民，必然是國之根本的重要組成部分。
2017年1月中央發(fā)布的“一號文件”提出，深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善強農(nóng)惠農(nóng)政策，高度關(guān)注農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域，要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強金融服務(wù)。文件中明確指出：鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。
而隨著新農(nóng)村建設(shè)力度的加大，國家發(fā)放一定數(shù)額的補貼政策支持，農(nóng)業(yè)補貼在鼓勵農(nóng)民種糧積極性的同時也提高了農(nóng)民的生活收入。但切實解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問題，成為金融機構(gòu)亟需觸達的層面，如何讓惠農(nóng)支付形成點動成線、線動成面、面動成體，從而形成由惠農(nóng)支付起跳，從便農(nóng)繳費接跳，到“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電子商務(wù)”等基礎(chǔ)金融服務(wù)創(chuàng)新的翻跳，達到“村村通”“滇點連”讓基礎(chǔ)金融服務(wù)不斷向萬村千鄉(xiāng)延伸，使廣大農(nóng)村群眾享受到更多普惠金融的便利和實惠。
《金卡生活》繼2016年6月《解析“云POS”智能終端應(yīng)用 實證內(nèi)蒙古“互聯(lián)網(wǎng)+”助農(nóng)服務(wù)晉級》后，前往彩云之南，實地采訪云南省助農(nóng)惠農(nóng)的點滴歷程。
“農(nóng)桑者，衣食之根本來源”，一直以來，農(nóng)業(yè)為工業(yè)化發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展提供了大量的基本資源，但面向廣大農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)的供給與需求卻仍然存在著多種的“錯位”，長期存在著農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點主要集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，普通行政村、自然村銀行機構(gòu)網(wǎng)點基本處于空白狀態(tài)等問題。尤其是當前受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)面臨很大挑戰(zhàn)，亟需改革創(chuàng)新。
而改革和創(chuàng)新對于山區(qū)面積占94%的云南來說，并不容易。由于村落分散居住、地形復雜、貧困等諸多因素，廣大農(nóng)民群眾辦理金融支付業(yè)務(wù)路途遠、困難多、成本高，村域支付結(jié)算需求受到抑制，農(nóng)村基本金融服務(wù)成為發(fā)展普惠金融的薄弱環(huán)節(jié)。因此，農(nóng)村金融亟需解決的是攻克支付環(huán)節(jié)“最后一公里”的難題，再由此出發(fā)構(gòu)建滿足村域支付服務(wù)需求、適合三農(nóng)發(fā)展的支付服務(wù)體系，推動普惠金融“遍地開花”。
中國云南銀聯(lián)分公司（以下簡稱“云南銀聯(lián)”）為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，提升云南省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，進一步加快改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，從2009年，云南銀聯(lián)就協(xié)同中國人民銀行昆明中心支行和轄內(nèi)相關(guān)金融機構(gòu)，在多次深入農(nóng)村實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開發(fā)了符合農(nóng)村地區(qū)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品——惠農(nóng)支付服務(wù)，通過POS終端為邊遠農(nóng)村持卡人提供借記卡小額取款（1千元/卡/日）、刷卡消費、小額轉(zhuǎn)賬匯款（1萬元/卡/日）、刷卡繳費、查詢等5項業(yè)務(wù)，達到了將銀行營業(yè)網(wǎng)點、金融服務(wù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的目的，切實有效地改善了農(nóng)村金融支付環(huán)境，讓農(nóng)民享受到了金融創(chuàng)新的便捷服務(wù)，促進了農(nóng)村銀行卡的普及和應(yīng)用。
跑地開“荒”
聚力推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)
領(lǐng)補貼——翻山走路排長隊。隨著國家和地方強農(nóng)惠農(nóng)政策力度的不斷加大以及新農(nóng)村建設(shè)等，各類涉農(nóng)補貼不斷增多，農(nóng)民有了固定收入后，取現(xiàn)的需求也開始越來越大。但由于大部分鄉(xiāng)村位置偏遠、交通不便、沒有金融服務(wù)機構(gòu)，已有的金融網(wǎng)點和設(shè)施也多集中于縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)戶支取現(xiàn)金不便，需要往返于縣城(或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心)的銀行網(wǎng)點和所在鄉(xiāng)村之間，既費時費力，又要承擔較高交通費用，導致被金融排斥，農(nóng)戶對改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的愿望和呼聲愈來愈迫切。云南銀聯(lián)業(yè)務(wù)與運營部總經(jīng)理周文飛介紹，以前遇到國家發(fā)補貼的日子，農(nóng)信社網(wǎng)點都會排起長隊，出于安全等因素考慮，鄉(xiāng)政府要增派人手與農(nóng)信社一起去維持秩序，更讓農(nóng)民們辛苦的是，排隊耽誤時間，晚了還要吃點飯，如果錢取得少，當天就花完了。比如，麗江寧蒗地區(qū)一到政府發(fā)政府的日子，寧蒗縣城就會塞車，好多農(nóng)民會來取他們攢了幾年的補貼，往往是一頭母豬補貼才50元，農(nóng)民從村里到鄉(xiāng)里往返路費就要180元左右，并未達到“惠農(nóng)”的初衷。
踏破鞋——“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點現(xiàn)身了。截至2009年，全省在縣市區(qū)有金融支付服務(wù)網(wǎng)點2438個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級有金融支付服務(wù)網(wǎng)點2102個，設(shè)有金融支付服務(wù)網(wǎng)點的自然村55個，沒有金融支付服務(wù)網(wǎng)點的自然村71159個。據(jù)2010年年初的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，云南省金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有122個，占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.2%，占全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)2945個的4.14%，主要分布45個縣的邊遠貧困地區(qū)，涉及18個少數(shù)民族，130萬人口金融機構(gòu)在自然村的覆蓋率非常低。特別是近幾年，隨著金融體制改革，國有商業(yè)銀行為實現(xiàn)集約化經(jīng)營，逐步撤并其在經(jīng)濟欠發(fā)達縣及以下的機構(gòu)（表1）。據(jù)統(tǒng)計，2005年全省縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)目為3966個，2007年減少為3576個，2010年因國家要求金融機構(gòu)積極恢復網(wǎng)點，又恢復了部分網(wǎng)點，增長為3709個，但仍然比2005年減少了257個，不完全統(tǒng)計至2014年網(wǎng)點數(shù)量為5484個（表2）。
表1 金融支付服務(wù)網(wǎng)點情況
來源|《農(nóng)村支付體系現(xiàn)狀及前景探索》《云南法制報》制表 | 葛辛晶
表2 銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)
來源|《農(nóng)村支付體系現(xiàn)狀及前景探索》《云南民族地區(qū)金融排斥態(tài)勢與金融普惠機制的建構(gòu)》《云南日報網(wǎng)》
制表 | 葛辛晶
針對這樣的情況，為落實金融服務(wù)三農(nóng)政策，加快改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，切實解決邊遠農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民支取惠農(nóng)補貼路途遙遠、成本高，以及沒有條件享受刷卡消費等金融服務(wù)問題，政府和當?shù)厝嗣胥y行高度重視農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，制定了《關(guān)于推廣云南省惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于進一步規(guī)范云南惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)管理的通知》，明確了改善云南農(nóng)村支付環(huán)境的主要措施和保障機制。
人民銀行昆明中心支行在破解農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題上，在全國首創(chuàng)了“助農(nóng)取款，便農(nóng)支付”模式——即“惠農(nóng)支付服務(wù)”。地方政府、云南銀聯(lián)、當?shù)劂y行、云南銀聯(lián)商務(wù)，中國移動云南分公司，積極支持和配合，在國家級貧困縣麗江市寧蒗縣金棉、翠玉、新營盤3個無常設(shè)金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)先后開通了6個“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點，成為首批鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點。隨后又在全省12個州（市）的多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村進行推廣和應(yīng)用，為實現(xiàn)農(nóng)民“足不出村”就能方便支付的愿景，展開了實地調(diào)研。
云南地勢特點是山路多且險，很多洲市中的村落交通非常不便。云南銀聯(lián)的工作人員前往麗江寧蒗地區(qū)，要先坐飛機或開7小時車從昆明到達麗江，再從麗江開5小時車到寧蒗縣，進入寧蒗縣中最遠的永翠鄉(xiāng)還要開車7個小時，到達后再走路進村了解情況。那段時間里，人民銀行和云南銀聯(lián)的領(lǐng)導同事幾乎輪流體驗“7+5+7”小時的標配路程，親自到各鄉(xiāng)村實地勘探，尋找“惠民支付”的最佳服務(wù)方式。周文飛打趣道：“一點都不夸張，大家鞋子都走壞幾雙，如果那時候有行走步數(shù)記錄的話，我們這些人可能會天天占領(lǐng)封面?！?/p>
入鄉(xiāng)隨俗
讓最適合農(nóng)村地區(qū)的惠農(nóng)支付模式落地
終落地——“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點現(xiàn)雛形。最終，在人民銀行和云南銀聯(lián)以及當?shù)叵嚓P(guān)部門的實地調(diào)研后，找到了最適合農(nóng)村地區(qū)“惠民支付服務(wù)”模式。首先，要以消除金融服務(wù)空白行政村為突破口；其次，也是最為關(guān)鍵的一環(huán)，是通過升級POS終端在城市只能用于消費不能支取現(xiàn)金的規(guī)定，賦予POS終端在農(nóng)村地區(qū)可用于支取小額現(xiàn)金的功能，每卡單筆取現(xiàn)不超過400元，每天累計不超過1，000元。
技術(shù)問題解決了，場地問題擺上案頭。在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，村民最常去的除了村委會外就是各自村中的雜貨店和農(nóng)資產(chǎn)品小店?？紤]到通過金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶構(gòu)建惠農(nóng)支付點能較好地實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的下沉，并且惠民支付業(yè)務(wù)涉及較多的現(xiàn)金流，因此，以POS終端為技術(shù)支撐，聯(lián)結(jié)行政村有實力的商戶，在商戶的營業(yè)點構(gòu)建惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點成為最優(yōu)選擇，這也是“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點的雛形。
其中，被選中成為“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點的商戶均是經(jīng)當?shù)卣?、人民銀行推選，是信譽好、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的商戶，經(jīng)人民銀行批準后方可辦理該項業(yè)務(wù)，商戶還需要與收單機構(gòu)簽訂《云南省特約商戶受理惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。同時，云南銀聯(lián)會親臨網(wǎng)點，為其舉行授牌儀式，讓商戶和村民看到“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點以“村民”的身份融入鄉(xiāng)村，實現(xiàn)行政村與金融機構(gòu)的有效對接，建立了一個信息相對充分、“守望相助”的服務(wù)機制。
當?shù)卣?、人民銀行、云南銀聯(lián)領(lǐng)導為“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點商戶授牌
找優(yōu)勢——“惠農(nóng)支付”不僅要服務(wù)還要可持續(xù)。周文飛介紹，“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點采用金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶的市場運作模式，即政府支持、金融機構(gòu)承辦、農(nóng)村商戶參與、市場方式運作的多方合作發(fā)展模式，發(fā)揮如小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、刷卡消費和銀行卡余額查詢等五項金融服務(wù)；同時，利用網(wǎng)點開展金融知識宣傳工作，普及農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作；借助“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點貼近農(nóng)民群眾的優(yōu)勢，代為開展農(nóng)村經(jīng)濟金融信息的收集和反饋，發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融運行監(jiān)測末端作用，與金融機構(gòu)之間的管理形成協(xié)調(diào)互動。之所以最終確定以POS進村入戶形成“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點，是人民銀行、銀聯(lián)、當?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)基于農(nóng)村地區(qū)自身特點和后續(xù)支付環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展而綜合考慮。
網(wǎng)點實現(xiàn)投資小。一個“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點的投入僅為一臺POS機，一臺磁條閱讀器，一臺存折打印機。如果只受理銀行卡，那么就只需要POS機。一臺移動POS機全年通訊費用為60元，傳統(tǒng)POS機全年通訊費用僅為市話費用，平均每筆0.12元。
技術(shù)成熟安全、開發(fā)成本較低。該項技術(shù)只需要稍微改造商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平臺，其余功能的應(yīng)用已開展多年，且完全符合人民銀行及中國銀聯(lián)的相關(guān)技術(shù)規(guī)范。該業(yè)務(wù)利用現(xiàn)有的銀聯(lián)交易平臺，與銀行系統(tǒng)的連接，采用的是通用接口，對銀行現(xiàn)有系統(tǒng)改動較小，只需稍微改造中間業(yè)務(wù)平臺。
充分調(diào)動聯(lián)結(jié)商戶的積極性。爭取到對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的各項功能實行區(qū)別定價。為了鼓勵業(yè)務(wù)發(fā)展，對于聯(lián)結(jié)商戶，分公司爭取由人民銀行昆明中心支行對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的各項功能實行區(qū)別定價，手續(xù)費的分潤除傳統(tǒng)發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接三方外，將“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點商戶納入分潤。對于服務(wù)點，無論是辦理取現(xiàn)、還是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，都將給予每筆1.5－2元的代理服務(wù)費。
降低農(nóng)民享受金融服務(wù)的成本。取現(xiàn)和匯款業(yè)務(wù)，單筆服務(wù)費不高于3元，僅為現(xiàn)行成本的十分之一。相比之前舟車勞頓，甚至花費比補貼本身還多的路費而言，無論是時間成本還是經(jīng)濟成本都大幅降低。
有效降低現(xiàn)金流轉(zhuǎn)成本。由于指定“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點本身就是商戶，且均為當?shù)噩F(xiàn)金流通大戶，由其作為網(wǎng)點，可以提供充足的現(xiàn)金流量支持；同時網(wǎng)點提供刷卡購買農(nóng)資服務(wù)，可極大降低當?shù)噩F(xiàn)金使用量，從而降低現(xiàn)金流轉(zhuǎn)成本。
群眾接受程度較高。相比其他非現(xiàn)金支付工具，銀行卡使用起來快捷、方便，銀行卡在農(nóng)村地區(qū)有較好的應(yīng)用基礎(chǔ)，包括農(nóng)信社的金碧卡，農(nóng)行的金穗惠農(nóng)卡等發(fā)行量較大的銀行卡。
操作簡單，靈活性較強。相比強制設(shè)點和流動性網(wǎng)點來說，POS進村入戶的方案較為靈活，不僅可以將該業(yè)務(wù)推廣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，同時可以根據(jù)條件成熟情況，將業(yè)務(wù)推廣到自然村一級，讓自然村的村民也能足不出村，就實現(xiàn)取款、繳費、匯款等支付結(jié)算基礎(chǔ)服務(wù)。
防風險——金融安全是開展金融服務(wù)的基礎(chǔ)。通過POS機具實現(xiàn)惠民支付服務(wù)的方案，為了規(guī)避風險，確保各方利益都不受損，在風險防范上遵循風險可控和聯(lián)網(wǎng)通用的原則。根據(jù)《中國云南銀聯(lián)分公司“惠農(nóng)支付服務(wù)”情況報告》內(nèi)容顯示，一是銀行卡取款服務(wù)目前僅限于云南省金融機構(gòu)網(wǎng)點不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，范圍不予擴大；二是銀行卡取款服務(wù)僅限于借記卡，貸記卡（信用卡）不得取款，即先存后取款；三是“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點利用收單機構(gòu)提供的POS機具為申請人辦理小額取款時，單筆取款不得超過1，000元，每日每張借記卡累計取款金額不得超過2，000元，筆數(shù)不限。辦理小額轉(zhuǎn)賬匯款時，單筆轉(zhuǎn)賬匯款金額不得超過2，000元，每日每戶累計轉(zhuǎn)賬匯款金額不得超過10，000元，筆數(shù)不限。
效果初現(xiàn)
五項功能實現(xiàn)四位一體
一直以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)存在主體少、能力弱、方式單一等問題，部分偏遠山區(qū)出現(xiàn)金融“盲區(qū)”等現(xiàn)象，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟、生活日益增長的金融服務(wù)需求。實踐證明，“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點是改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，解決邊遠落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村寨金融知識缺失和金融服務(wù)不完善的有效途徑，對促進城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化，實現(xiàn)銀行卡使用從城市向農(nóng)村推進，刺激農(nóng)村消費，具有重要的現(xiàn)實意義，其“惠民便民支付”“金融業(yè)務(wù)拓展”“金融知識普及”和“金融信息互通”的“四位一體”模式，使之成為推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融發(fā)展，有效提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)水平，幫助廣大農(nóng)民尤其是老人足不出村就可享受基礎(chǔ)金融服務(wù)的最佳渠道，開啟了金融支付服務(wù)‘三農(nóng)’的全新局面。
麗江市寧蒗縣80歲的李大爺在村支書的陪同下來到剛剛建立的“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點，從厚厚的棉襖夾層中掏出一張磨的發(fā)白的卡片，卡面上的字跡已經(jīng)都被磨光了，到底是哪家銀行發(fā)的卡也已無法辨認，這張極有“特色”的銀行卡在網(wǎng)點終端上輕輕一刷，老人第一次沒有長途跋涉、舟車勞頓就輕松地取到了政府發(fā)放的200元惠農(nóng)補貼，滿是皺紋的臉上瞬間笑顏如花，甚至開心的像孩子一樣興奮地直叫好。云南銀聯(lián)業(yè)務(wù)運營部總經(jīng)理周文飛在一旁看著，想想同事們前期工作的努力和辛苦，在這一刻體現(xiàn)出了它的價值，大家為之努力建設(shè)的“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點是真正能為農(nóng)民們帶來便利的，用農(nóng)民的話來說這是“接地氣”的服務(wù)?！盎蒉r(nóng)支付服務(wù)”試點實情表明，該業(yè)務(wù)投入小、操作方便、安全可靠，非常有生命力，隨即向全省推廣。
惠民便民支付方面，為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、繳費、賬戶查詢等金融服務(wù)，村民們還可以通過“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點辦理水電費、電話費等費用代繳，滿足基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。隨著網(wǎng)點的運行，由于所處的地理位置不同、經(jīng)濟狀況不同、主營業(yè)務(wù)不同，有的網(wǎng)以取款業(yè)務(wù)為主，有的以查詢業(yè)務(wù)為主，有的以轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為主，有的以繳費業(yè)務(wù)為主，地區(qū)差異逐漸顯現(xiàn)，為后續(xù)服務(wù)發(fā)展完善收集了大量信息。
金融業(yè)務(wù)拓展方面，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)開通后，通過專員到各村網(wǎng)點直接對農(nóng)民集中培訓，講解銀行卡或手機銀行業(yè)務(wù)辦理流程、反假幣、小額信貸等知識，并提供及時的咨詢服務(wù)，使得農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場硬環(huán)境和軟環(huán)境得到了有效改善，持卡人手中的銀行卡不再“沉睡”，變得活躍起來，廣大農(nóng)民群眾體驗到了銀行卡的安全性、便利性，會用、愛用銀行卡，大大改善了農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場受理環(huán)境，滿足了農(nóng)民群眾金融服務(wù)多樣性的需求。
金融知識普及方面，由代理商戶、農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點專管員對農(nóng)民進行金融政策解讀和宣講，向當?shù)剞r(nóng)民傳送農(nóng)業(yè)技術(shù)和經(jīng)營信息，宣傳普及金融知識，幫助農(nóng)民提高對現(xiàn)代金融服務(wù)的理解和接受能力、金融風險防范意識和信用意識，補齊了金融知識缺乏的短板。
金融信息互通方面，小額惠民便民支付點可以通過登記農(nóng)戶貸款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等不同業(yè)務(wù)辦理信息，進行數(shù)據(jù)整合，從而為金融機構(gòu)后續(xù)金融服務(wù)完善提供依據(jù)，并為農(nóng)民群眾提供有針對性的金融產(chǎn)品營銷。
廣鋪POS機
劈開”惠農(nóng)支付金融“盲區(qū)”
實現(xiàn)行政村惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋。云南銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，第一批、第二批惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)試點啟動后，時隔一年，截至2011年4月末，在麗江、楚雄、臨滄、紅河、版納、保山六個試點地區(qū)共發(fā)生取款業(yè)務(wù)19355筆，金額7，050，072元；消費業(yè)務(wù)303筆，金額381，564元；繳費業(yè)務(wù)1392筆，金額41，207元；公共支付話費查詢業(yè)務(wù)2306筆，銀行卡查詢業(yè)務(wù)11009筆（圖1-圖10）。
截至2016年，惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點超過1.9萬個，實現(xiàn)了全省16個州市129個縣12620個行政村的百分之百全覆蓋。云南省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量達1.68張/人，比2009年末提高1.18張/人，業(yè)務(wù)自開通實現(xiàn)跨越式增長，全省實現(xiàn)交易筆數(shù)為1077.60萬筆、金額為77.57億元，惠農(nóng)取款排名全國第二，惠農(nóng)轉(zhuǎn)賬排名全國第二。
來源 | 云南銀聯(lián)制圖 | 鐘立群
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“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融服務(wù)功能下沉，是農(nóng)村金融普惠均衡化的一次成功嘗試，政府依托“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點發(fā)放涉農(nóng)補貼，大大縮短了農(nóng)戶的獲取補貼時間，種田補貼、新農(nóng)合等多項惠農(nóng)資金可以直接批量發(fā)放到個人，為農(nóng)戶節(jié)約了大量取款的交通費用，這是其一。
惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)推出以后，得到了政府、老百姓的高度認可。在各級政府的支持，金融機構(gòu)的共同努力下快速推廣，涉農(nóng)邊遠山區(qū)基礎(chǔ)惠農(nóng)支付服務(wù)缺失的“盲區(qū)”被掃除，增強了農(nóng)村合作金融機構(gòu)與當?shù)乩习傩盏酿ざ龋欣谥无r(nóng)村金融服務(wù)陣地，這是其二。
實現(xiàn)金融知識普及進村。在不斷改善物理條件、硬件設(shè)施的同時，意識到信息的閉塞、金融知識的匱乏已成為限制農(nóng)村金融服務(wù)水平快速提升的瓶頸。根據(jù)行政村人口密度，以村政府為中心，以3～5公里為半徑建立一個網(wǎng)點，實現(xiàn)了金融服務(wù)廣覆蓋后，“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點需要繼續(xù)踐行其普惠金融的使命——普及金融知識。通過前期對網(wǎng)點店主的培訓，提供金融知識的教育功能，培育農(nóng)民金融常識，擊碎制約普惠金融發(fā)展路障，通過惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點在農(nóng)村建立起廣泛分布的金融知識宣傳教育點，向村民講解POS機、手機銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用方式，推動非現(xiàn)金支付結(jié)算方式在農(nóng)民之間的普及應(yīng)用，實現(xiàn)送金融知識下鄉(xiāng)，突破農(nóng)村金融服務(wù)“盲區(qū)”，彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)的不足，尤其是幫助當?shù)剞r(nóng)民利用金融手段解決資金缺乏問題，切實體驗學習金融服務(wù)的便利性，實現(xiàn)農(nóng)民取、匯款和繳費不出村、低收費、無風險，由農(nóng)民個人的金融意識的覺醒，來優(yōu)化農(nóng)村整體金融生態(tài)環(huán)境，讓廣大農(nóng)民群眾切實共享普惠金融帶來的成果。
農(nóng)也潮
“云POS”助惠農(nóng)支付服務(wù)升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站
POS機具由傳統(tǒng)向“云端”升級。周文飛講道，2016年，“互聯(lián)網(wǎng)+”的春風吹遍大江南北，基于銀聯(lián)總公司和云南銀聯(lián)當?shù)厥袌龅募夹g(shù)和業(yè)務(wù)的一些變化，傳統(tǒng)的POS機具不易實現(xiàn)遠程更新，加上業(yè)務(wù)變化頻繁，基層銀行或信用社針對惠農(nóng)支付工作也感到“‘惠農(nóng)支付服務(wù)’網(wǎng)點距離太遠，在服務(wù)上難以有效落實”，認為“因為路程原因，成本費用壓力越來越明顯”，維護的工作人員不得不頻繁往返于城區(qū)、壩區(qū)和山區(qū)之間，工作量大、效率低。因此，著眼于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的建設(shè)與發(fā)展，云南銀聯(lián)因此著手惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
攝影 | 鐘立群
首先，在各家收單銀行的支持下，創(chuàng)新建立惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)新的平臺。由傳統(tǒng)POS向智能“云POS”的升級，這個過程得到了總公司運營部、開發(fā)中心、研究院支持，因為更換機具規(guī)模較大，遇到很多問題。僅版本的更新就有三四十個，并且還在不斷地去優(yōu)化各種小問題，力求達到完美轉(zhuǎn)身，因為采取的是無線通訊的方式，采用的是云的一些技術(shù)，升級后的POS機接入的是互聯(lián)網(wǎng)，能夠幫助網(wǎng)點實現(xiàn)遠程升級功能，方便后期維護。
其次，升級后的POS機上可以進行業(yè)務(wù)疊加。截至2017年6月底，已經(jīng)更換了11000多臺的智能“云POS”，在升級后的平臺成功建立后，將在該平臺上疊加互聯(lián)網(wǎng)商城的功能。周文飛介紹，云南本身就是涉農(nóng)大省，當?shù)剞r(nóng)民和企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品有很強的輸出意愿，為了滿足農(nóng)民把手里土特產(chǎn)“送出村”，把外面的好商品“引進村”的愿望，POS升級也是必然要經(jīng)歷的。
第三，POS升級有利于后期公共繳費業(yè)務(wù)的不斷豐富和完善。比如繳納社保，對接工作和調(diào)試工作基本完成，進入后續(xù)協(xié)議流程；再比如惠農(nóng)轉(zhuǎn)賬涉及的收單機構(gòu)，目前云南省僅有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社三家，下一步云南銀聯(lián)也將對此進行優(yōu)化。
第四，配套升級，培訓“云服務(wù)”。借助只能“云POS”云端服務(wù)，無縫鏈接惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點商戶，有針對性的開發(fā)一些教程，上傳視頻，有效避免因人員更換無法快速實時實地教授的實際問題。另外，對賬方面，由原來的銀行與商戶對賬，轉(zhuǎn)換為終端對賬。這些功能的優(yōu)化，都是為了讓商戶能夠更快捷、方便地使用終端，更好的為農(nóng)民服務(wù)（圖11）。
圖11 2010-2016年云南省惠農(nóng)業(yè)務(wù)標志點歷程
來源 | 云南銀聯(lián)制圖 | 鐘立群
惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點由單一向綜合升級。2017年1月，“一號文件”提出深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善強農(nóng)惠農(nóng)政策，高度關(guān)注農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域，提出了要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來加強金融服務(wù)。為響應(yīng)國家，推動農(nóng)村普惠金融建設(shè)，人民銀行昆明中心支行將從2017年開始再次開始新的探索，力爭在3年時間內(nèi)，在云南省建成1萬個農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，確保農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋云南省有需求的行政村和自然村。同時，將力爭實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的融合，推動惠農(nóng)便民服務(wù)向“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展。
攝影 | 鐘立群
管理綜合。為保證惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運行，人民銀行昆明中心支行在全省統(tǒng)一業(yè)務(wù)模式、統(tǒng)一終端程序、統(tǒng)一終端界面、統(tǒng)一功能設(shè)置和統(tǒng)一業(yè)務(wù)管理，并設(shè)立50萬元“惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)風險基金”，對系統(tǒng)賬務(wù)差錯進行統(tǒng)一的資金墊付或補償，解除惠農(nóng)商戶的后顧之憂。周文飛介紹，銀聯(lián)則在原有網(wǎng)點的體系之上，進行市場化的選擇、升級，業(yè)務(wù)功能在原有基礎(chǔ)上增加互聯(lián)網(wǎng)功能。云南銀聯(lián)會在平臺共建成熟的基礎(chǔ)上，將預選2000個網(wǎng)點，進行金融綜合服務(wù)站的升級，今年做好以后，2018年要實現(xiàn)5000到10000個，2019年實現(xiàn)全部覆蓋。
下一步，云南銀聯(lián)將配合人民銀行昆明中心支行將現(xiàn)有的“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點逐一升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站。并在已經(jīng)打下的基礎(chǔ)上，通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)、終端升級改造、統(tǒng)一門頭設(shè)計、統(tǒng)一工號等方式加強管理，整合、擴展和規(guī)范業(yè)務(wù)內(nèi)容。
業(yè)務(wù)綜合。目前，已經(jīng)升級的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，成功實現(xiàn)智能“云POS”終端遠程維護，同時還進一步提高了取款及轉(zhuǎn)賬限額標準。取現(xiàn)或現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)單卡、單日累計金額從1，000元調(diào)整為2，000元（含）人民幣；轉(zhuǎn)賬單卡、單日累計金額從20，000元調(diào)整為50，000元（含）人民幣，單筆轉(zhuǎn)賬限額從2，000元調(diào)整為10，000元，服務(wù)功能進一步增強。
另外，在具體業(yè)務(wù)上，要將升級后的網(wǎng)點打造為農(nóng)村金融綜合服務(wù)的前沿基站。疊加水費、有線電視費、醫(yī)療保險等各項與民生相關(guān)的繳費項目，同時精耕惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)+方向發(fā)展，把農(nóng)村金融綜合服務(wù)點打造成為直接為農(nóng)戶辦理惠農(nóng)資金補貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、商品訂購、銀行卡結(jié)算、取款、繳費、理財、小微貸款、信息服務(wù)等“一站式”金融綜合服務(wù)站。
發(fā)展綜合。周文飛解釋，原來叫“惠農(nóng)”，現(xiàn)升級后的網(wǎng)點有“金融”二字，新的平臺上就定然會出現(xiàn)辦理惠農(nóng)資金補貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、商品訂購、銀行卡結(jié)算、取款、繳款（包括稅收、水電氣費、通訊費、新農(nóng)合、新農(nóng)保的繳費）、理財業(yè)務(wù)、農(nóng)戶貸款需求信息登記、信息服務(wù)、金融知識普及、農(nóng)村信用體系建設(shè)和人民幣反假宣傳等等諸多金融類服務(wù)功能。這就要求穩(wěn)步擴大惠農(nóng)支付服務(wù)的范圍，在目前業(yè)務(wù)已百分百覆蓋全省行政村的基礎(chǔ)上，持續(xù)將業(yè)務(wù)延伸至有條件的自然村，并通過系列舉措，把“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點打造成農(nóng)村金融“一站式”綜合服務(wù)站，并三至五年內(nèi)推動農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點在自然村的覆蓋率達到60%以上。
力求發(fā)展
舟至中流 擊楫勇進
盯準一個中心——惠農(nóng)。農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點作為夯實農(nóng)村市場基礎(chǔ)、改進農(nóng)村金融服務(wù)、助力脫貧攻堅的重要載體，在內(nèi)容上進一步豐富充實，將金融知識宣傳、移動柜臺服務(wù)、便民服務(wù)等相融合，形成了獨具一格的體驗式金融綜合服務(wù)模式，之所以能夠成就諸多鄉(xiāng)村保證基礎(chǔ)金融服務(wù)，正是因為相關(guān)各方以“惠農(nóng)”為中心，輻射其他服務(wù)加以豐富。
腳踩兩個方向——創(chuàng)新、合規(guī)。經(jīng)過7年扎根農(nóng)村筑牢基石之后，把重心從鋪設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點“精耕細作”及功能衍生。比如周文飛向筆者提到的，云南銀聯(lián)與云南省國資委基于惠農(nóng)支付服務(wù)而建立的商城類平臺，包括兩個層面的合作，一是App的合作，他們的App加載在智能終端上，面向農(nóng)民出售農(nóng)資產(chǎn)品，以云南地區(qū)的一些產(chǎn)品，化肥、種子、農(nóng)藥、生活用品為主。目前物流體系正在搭建，在每個地市都租有倉儲，物流體系比較健全。二是點的合作，他們的網(wǎng)點有門面、有貨架、有商品，該網(wǎng)點同時也將是一個農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點，雙方進行功能疊加。三是有可能在此基礎(chǔ)上將銀聯(lián)“云閃付”的功能進行添加，為后續(xù)移動支付進鄉(xiāng)村打好基礎(chǔ)。
創(chuàng)新有了，合規(guī)不能遺漏。關(guān)于農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點的合規(guī)最為重要的就是風險防范和合規(guī)操作。著眼于惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的建設(shè)與發(fā)展，銀行及信用社在推進工作中，必須重視對惠農(nóng)商戶、特別是邊遠地區(qū)“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點的后續(xù)服務(wù)與管理，同時，在擴展推進惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)上，應(yīng)更多地考慮安全、穩(wěn)定、有序、規(guī)范，避免盲目追求數(shù)量而忽視質(zhì)量和風險。
體現(xiàn)三個特點——目標、有效、全方位。云南“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點實踐表明，一個信息相對充分、“守望相助”的服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)了國務(wù)院要求的“推動行政村一級實現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋”的目標。
普惠金融的發(fā)展宗旨是能夠有效地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，主要任務(wù)就是讓目前還在正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。升級后的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點，為眾多分散農(nóng)戶們提供了近距離辦理取款、匯款、繳費和刷卡消費，這種非標準化、零散化的支付點服務(wù)，彌補了農(nóng)村金融服務(wù)不足。
云南在惠農(nóng)支付服務(wù)上要做到全方位，就不能遺漏與云南接壤國家居民在中國務(wù)工、經(jīng)商的人員，大多將人民幣兌換為緬幣帶回國使用的實際。云南銀聯(lián)應(yīng)用惠農(nóng)業(yè)務(wù)模式，試點在臨滄、版納、德宏、怒江、文山五個州市的邊境設(shè)立了共計21個跨境金融便民服務(wù)點，為邊民提供消費、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、電話費電費繳費、余額查詢等金融服務(wù)，滿足雙邊居民日常生活中的支付需求。下一步將在瑞麗市中緬邊境地區(qū)加大便民點的拓展，并不斷根據(jù)邊境結(jié)算的需求進行業(yè)務(wù)限額的調(diào)整?！搬槍呣r(nóng)的特殊身份，當?shù)匾呀?jīng)開始籌建基于生物識別技術(shù)的賬戶系統(tǒng)，之后可以將通過認證的邊農(nóng)納入惠農(nóng)支付大體系中?！敝芪娘w補充道。
實現(xiàn)四個滿意——老百姓、政府、商戶、涉農(nóng)金融機構(gòu)滿意。一是老百姓滿意，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)推出后，老百姓的各項惠農(nóng)補助資金可以就地領(lǐng)取，取錢無需到縣城，節(jié)約了往返的車費和旅途的奔波，使老百姓的補助資金不打折扣，惠農(nóng)政策得到落實，老百姓滿意。政府工作人員、鄉(xiāng)村教師取工資也不用上縣城，就地可以解決。同時提供了轉(zhuǎn)賬匯款、消費、繳費、查詢等金融服務(wù)，方便了百姓生活。二是政府滿意，業(yè)務(wù)的推出，幫助政府解決了人民代表、政協(xié)委員多次提案反映的加大金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的問題。三是特約商戶滿意，在辦理業(yè)務(wù)時都能獲取手續(xù)費，增加了收入，拓寬了業(yè)務(wù)，提高了商戶的信譽度。四是涉農(nóng)金融機構(gòu)滿意，涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)對象從縣城城鎮(zhèn)居民覆蓋到了開通業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村農(nóng)民，進一步拓展了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。以寧蒗縣農(nóng)業(yè)銀行為例，為了配合服務(wù)點的正常運行，逐步在試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中為老百姓辦理“金穗惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)，已經(jīng)成功為老百姓集中辦理了 “金穗惠農(nóng)卡”。同時相比強制性設(shè)點和流動服務(wù)網(wǎng)點來說，金融機構(gòu)既為農(nóng)民群眾提供了金融服務(wù)，又避免了大量虧損，成本收益合理。
保證五項服務(wù)——取款、消費、轉(zhuǎn)賬、繳費、查詢。正是這五項基礎(chǔ)金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)帶來了眾多生機。在今年去玉溪實地考察中，一位73歲的王老伯激動地告訴云南銀聯(lián)的工作人員轉(zhuǎn)賬、消費、取款這些在城市里看似再平常不過的生活場景，曾經(jīng)在他們的小村子里可是要花上大半天功夫才能完成的事。王老伯的孫女2008年在昆明讀書的時候，每次轉(zhuǎn)學費、生活費都是一個需要計劃好時間的大事，王老伯每次去縣城的支行都少不了一番“跋山涉水”的路途。自從村子里有了“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點，不僅為他們節(jié)約了時間，也讓他們這些老百姓有了用卡意識，跟上了時代的發(fā)展。
惠農(nóng)商戶也表示“真不能小看這一個小小的‘惠農(nóng)支付服務(wù)’網(wǎng)點，村子里很多年長的人接受新事物慢，他們還是相信比較傳統(tǒng)的消費方式，網(wǎng)點外面一掛起政府、人民銀行、銀聯(lián)和農(nóng)信社的標牌，大家就心里有底氣，辦業(yè)務(wù)放心，這樣的事情只有你們有能力辦好辦成！”聽到這樣的回饋，回望惠農(nóng)業(yè)務(wù)走過的這7個年頭，每一次下鄉(xiāng)裝機，每一次培訓授課，都見證了人民銀行昆明中心支行、云南銀聯(lián)和產(chǎn)業(yè)各方為惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的辛苦付出。
構(gòu)建滿足村域支付服務(wù)需求，適合“三農(nóng)”發(fā)展的村域支付服務(wù)體系是落實黨中央國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村改革發(fā)展政策重要措施，一路升級的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站作為夯實農(nóng)村市場基礎(chǔ)、改進農(nóng)村金融服務(wù)的重要載體，在模式上進一步豐富充實，并使這獨具一格的體驗式金融服務(wù)模式，在豐沃的紅土地上遍地開“花”。
以上就是關(guān)于云南落地的pos機,「云南惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)探尋一」惠農(nóng)支付小支點 撬動金融普惠大發(fā)展的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于云南落地的pos機的知識，希望能夠幫助到大家！
