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拉卡拉電簽掃碼pos機怎么樣
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)啟陽路4號出品 文|彭彬
3月26日，拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）成功過會，其擬在深交所創(chuàng)業(yè)板發(fā)行不超過4001萬股，占發(fā)行后總股本比例不低于10%，募投資金將用于第三方支付產(chǎn)業(yè)升級項目。這意味著，拉卡拉鎖定A股支付第一股。
近年來，拉卡拉受惠于支付寶和微信支付大發(fā)展。拉卡拉先推出智能POS等新機具納入了對微信和支付寶掃碼的受理，這讓拉卡拉從收單行業(yè)排名第四的位置一躍成為交易規(guī)模第二，交易筆數(shù)第一。
拉卡拉之所以能夠抓住移動支付大發(fā)展機遇，源于公司一直高度重視創(chuàng)新。據(jù)接近公司的人士透露，當年拉卡拉的高層領(lǐng)導(dǎo)白天和銀行解決技術(shù)問題，晚上扛著架子奔向一個一個的便利店裝機器。
據(jù)艾瑞報告顯示，預(yù)計到 2022年，第三方支付整體交易規(guī)模將達到548.6萬億元，相較于2018年的312.4萬億，也仍有將近80%的發(fā)展空間。這意味著，拉卡拉依然有較大發(fā)展空間。
行業(yè)寒冬中成功過會
公開資料顯示，拉卡拉于2017年3月3日遞交了IPO材料，兩年之后，2019年3月12日招股書預(yù)披露更新，僅9個工作日就成功過會。
過去兩年，第三方支付堪稱艱難。2018年3月16日，央行官網(wǎng)發(fā)布了對民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）公告，包括沒收違法所得合計處罰金額分別為約1.63億元，這是史上最大支付罰單。
除了央行處罰力度加大，支付行業(yè)還面臨牌照收緊、備付金集中上交、斷直聯(lián)等大大小小的變化，躺著賺錢的日子一去不回。
有業(yè)內(nèi)人士分析認為，在這種情況下，拉卡拉上市過會，將成為中國A股市場第一支純正的第三方支付股票，也將給行業(yè)注入一針強心劑。
之所以能成為A股第一支純正的第三方支付公司，和拉卡拉自身實力密不可分，拉卡拉成立于 2005 年，
拉卡拉支付成立于 2005 年，是我國最早一批專業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)。公司以便民支付起家，在全國社區(qū)便利店內(nèi)廣泛投放便民支付終端，提供用戶入口，為個人用戶提供水電 煤氣繳費、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、銀行卡余額查詢等民生類支付服務(wù)。
拉卡拉創(chuàng)始人、董事長孫陶然曾表示：創(chuàng)新是企業(yè)生存和發(fā)展的唯一途徑，不以解決用戶需求為目的的創(chuàng)新都是耍流氓。對于第三方支付而言，合規(guī)和風控將成為重點，與此同時，立足于用戶需求，有針對性地投入資金、實現(xiàn)研發(fā)的創(chuàng)新與需求的合理匹配，并在持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，推動技術(shù)與供需的螺旋式上升，才能實現(xiàn)長足的發(fā)展，從而持續(xù)推動經(jīng)濟發(fā)展。
據(jù)接近公司的人士透露，當年拉卡拉的高層領(lǐng)導(dǎo)白天和銀行解決技術(shù)問題，晚上扛著架子奔向一個一個的便利店裝機器。
2007 年，公司在北京、 上海地區(qū)展開便利支付點建設(shè)，上海地區(qū)近 2000 家快客便利店成為網(wǎng)點。目前公司已與國 內(nèi) 95%以上的連鎖便利企業(yè)建立合作關(guān)系，便利支付點發(fā)展至 5 萬余個，覆蓋全國 256 個 城市。
公司在 2011 年 5 月即取得中國人民銀行首批頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》， 獲得授權(quán)在全國范圍內(nèi)開展多種類型的第三方支付業(yè)務(wù)。
2014 年起，公司在繼續(xù)擴大直營商戶規(guī)模的 同時，積極與商戶拓展服務(wù)機構(gòu)合作，拓展大量小微商戶。在此基礎(chǔ)上，公司致力于引領(lǐng)行 業(yè)創(chuàng)新，陸續(xù)開發(fā)出智能支付硬件產(chǎn)品“考拉手環(huán)”及互聯(lián)網(wǎng)智能 POS、mPOS 等創(chuàng)新收單產(chǎn)品，開始為實體小微商戶提供支付收單服務(wù)，解決中國實體小微企業(yè)經(jīng)營過程中的收款問題。
2015 年起，公司進入快速發(fā)展期，并實現(xiàn)盈利。2015 年下半年，公司開始開展第三方支付增值金融服務(wù)，如個人信貸業(yè)務(wù)。為更好的突出主業(yè)，專注以企業(yè)收單為核心的第三方支付 業(yè)務(wù)經(jīng)營，2016 年下半年，公司進行戰(zhàn)略布局，剝離增值金融服務(wù)。
2017 年-2018年，一方面，公司前期重點布局的智能 POS、mPOS 和掃碼支付市場發(fā)展迅 速，公司市場占有率進一步提升;另一方面，公司加大研發(fā)力度，推出包括收錢寶盒和超級收款寶等在內(nèi)的新型收單產(chǎn)品。目前，公司在國內(nèi)第三方支付行業(yè)內(nèi)始終保持著領(lǐng)先的市場地位。
公司財務(wù)數(shù)據(jù)亮眼。2014-2018 年，公司的營收復(fù)合增長率為 57.84%，營業(yè)收入高速增長，2018 年營收達到 56.79億元;2015-2018 年，公司凈利潤復(fù)合年增長率為 48.68%， 2018 年達 6.06 億元。從營收結(jié)構(gòu)來看，企業(yè)收單與個人支付業(yè)務(wù)的營業(yè)收入分別為 50.71 億元與 1.08 億元，占總營收比例分別為 89.29%與 1.9%，第三方支付仍是拉卡拉的核心業(yè)務(wù)。
2018 年，公司企業(yè)銀行卡收單交易規(guī)模超過 36548 億元。
抓住支付寶和微信發(fā)展紅利
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)啟陽路4號梳理發(fā)現(xiàn)，拉卡拉發(fā)展迅猛的一大原因是，抓住了支付寶和微信支付大發(fā)展紅利。
一筆支付成功完成得益于三個角色：銀行、微信、支付寶這樣的賬戶側(cè)，發(fā)放了大量的銀行卡和虛擬賬戶；銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)這樣的轉(zhuǎn)接側(cè)，讓所有的銀行賬戶之間能夠互聯(lián)互通；拉卡拉之類的收單側(cè)公司，發(fā)展了大量的商戶，給商戶安裝POS機具，幫助他們對賬和清算。讓大街小巷的商戶都裝上了智能POS機和掃碼盒子，讓客戶可以隨時隨地，想刷卡就刷卡想掃碼就掃碼。
過去三年，是微信和支付寶掃碼大發(fā)展的三年，也恰恰是拉卡拉大發(fā)展的三年，拉卡拉緊緊抓住了掃碼支付的商機，率先推出智能POS等新機具納入了對微信和支付寶掃碼的受理，這讓拉卡拉從收單行業(yè)排名第四的位置一躍成為交易規(guī)模第二，交易筆數(shù)第一。
目前，拉卡拉是行業(yè)內(nèi)少數(shù)擁有全國范圍內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單” 等多項業(yè)務(wù)許可的獨立第三方支付公司，可以在不同細分業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成業(yè)務(wù)協(xié)同，打造支付生態(tài)圈。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，第三方支付牌照呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。其中，2011年度發(fā)牌數(shù)量為101家，重點獲牌公司包括支付寶、財付通、拉卡拉等。2012年下滑至96家，2013年下滑至53家，2014年下滑至19家，2015年僅有1家。
“自 2011 以來，人民銀行每年發(fā)放第三方支付牌照的步伐整體 呈現(xiàn)放緩趨勢。同時，政府對于第三方支付行業(yè)的監(jiān)管不斷趨嚴，2015 年底開始，監(jiān)管層 開始對備付金存管活動及支付機構(gòu)業(yè)務(wù)連接系統(tǒng)出具規(guī)范意見，宣布將逐步取消備付金賬戶計付利息，且非銀支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)?！鞍残抛C券預(yù)測，隨著監(jiān)管部門對于第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管日趨嚴格，支付牌照成為稀缺資源，未來大規(guī)模發(fā)放第三方支付牌照的可能性極小。
中國人民銀行范一飛副行長在第七屆中國支付清算論壇上曾指出，每一次支付方式的重大突破都難免伴隨著風險隱患，從假幣、票據(jù)偽造、銀行卡信息泄露到偽卡、商戶實名制審核不嚴、電信網(wǎng)絡(luò)新型欺詐犯罪等。而這些也正是包括拉卡拉在內(nèi)的支付機構(gòu)共同面臨的風險挑戰(zhàn)。
安信證券預(yù)測，在監(jiān)管方面，未來收單市場秩序?qū)⑦M一步得到規(guī)范，以促進產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。中小型支付機構(gòu)將向更加垂直的市場拓展基礎(chǔ)業(yè)務(wù);頭部收單機構(gòu)則會進一步加強商戶基礎(chǔ)以搶占市場份額，或增加商戶服 務(wù)能力以拓展盈利點。此外 ，商戶也不再 僅僅局限于單一的收單業(yè)務(wù)， 而是要求收單機構(gòu)提供配套的綜合化金融服務(wù)，因此收單機構(gòu)綜合服務(wù)能力的強弱也是其市 場競爭力高低的重要砝碼。
公開資料顯示，從業(yè)多年來，拉卡拉從未涉及行業(yè)系統(tǒng)性風險事件。根據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)，2018年拉卡拉收單欺詐率為同類機構(gòu)平均水平的三分之一左右。
其招股書顯示，2016-2018年，拉卡拉全年收單業(yè)務(wù)和個人支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模分別合計超過1.60萬億、2.34萬億、3.94萬億，但風險損失金額始終保持在低位，欺詐損失率率處于約百萬分之一的水平。
據(jù)介紹，目前拉卡拉的風控系統(tǒng)時效覆蓋了實時、準實時和批量監(jiān)控三個層面，處理能力達到4000TPS以上，實現(xiàn)高風險交易實施攔截時效在100ms以內(nèi)，準實時規(guī)則執(zhí)行時效在60s以內(nèi)。通過智能風控規(guī)則和模型體系的強大處理能力，目前對于偽卡、電信詐騙、套現(xiàn)、手機木馬、釣魚等主流作案手法監(jiān)控覆蓋率達到95%以上。2018年，風控系統(tǒng)識別攔截疑似欺詐類交易超過1.2億元。
受惠于300萬億級大市場
公開資料顯示，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)起步于 1999 年，早于銀聯(lián)清結(jié)算系統(tǒng)的建立。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，網(wǎng)上銀行的興起使得第三方支付得以迅速發(fā)展。至 2002 年，各大銀行逐漸建立起網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。隨后，計算機的普及以及網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們線上支付的習(xí)慣，第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場開始興起。2012 年后，中國第三方支付行業(yè)開始出現(xiàn)新的發(fā)展趨勢。隨著 2013 年第七批第三方支付牌照的發(fā)放，國內(nèi)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也加入第三方支付行業(yè)。2013-2016 年，第三方支付交易規(guī)模的復(fù)合增長率達到 110.9%。到 2017 年，網(wǎng)絡(luò)支付 已經(jīng)滲入了生活中的各個環(huán)節(jié)，民生領(lǐng)域線上支付環(huán)節(jié)也逐步打通。
行業(yè)快速發(fā)展，身處其中的企業(yè)發(fā)展也非常迅猛。以拉卡拉和匯付天下為例。從營業(yè)收入及其增長情況來看，拉卡拉與匯付天下的營業(yè)收入在過去的幾年時間里均保持著高速增長的態(tài)勢，匯付天下在 2016/2017/2018H1 的營業(yè)收入增速分別達到 97%、58%、 123%，在 2018H1 營收總額為 14 億元，而拉卡拉在 2015/2016/2017/2018 年的營業(yè)收入增 速分別為 74%、61%、9%、104%，在 2018 年營收總額達到 56.79 億元。
據(jù)安信證券研報，從需求端出發(fā)，目前第三方支付行業(yè)的客戶主要包括 B 端和 C 端客戶，C 端客戶即為個人這 部分的交易量和市場基本被支付寶和財付通占據(jù)，因而 B 端市場成為第三方支付服務(wù)供應(yīng)商 的必爭之地。B 端市場中潛力無限的是小微商戶市場，小微商戶是指年支付交易量少于 200 萬的群體。作為第三方支付行業(yè)最大的需求端，小微商戶的數(shù)量是行業(yè)業(yè)績的重要基礎(chǔ)。
近幾年，小微商戶在政府政策的助力下快速增長，從 2012 年的 3780 萬家增長至 2017 年的 8100 萬家，年復(fù)合增長率為 16.5%，預(yù)計在 2018-2021 年，小微商戶的年復(fù)合增長率有望 在 12.7%，處于較高水平，這也為第三方支付行業(yè)提供了進一步發(fā)展的機會。
安信證券預(yù)測，未來，隨著移動支付、跨境支付等市場的拓展，預(yù)計未來兩家公司的營業(yè)收入仍將保持高速增長。
在過去的非現(xiàn)金支付中， 線下 POS 機刷卡是人們最常用的支付手段，銀行卡收單的規(guī)模占比超過 50%。隨著移動互 聯(lián)網(wǎng)、電商與 O2O 等領(lǐng)域的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸形成規(guī)模，在 2013 年，其市場規(guī)模占比 將近 40%。自 2013 年開始，智能手機與 4G 網(wǎng)絡(luò)開始快速普及，新興支付技術(shù)升級、大眾 消費習(xí)慣發(fā)生轉(zhuǎn)變，部分互聯(lián)網(wǎng)端的支付規(guī)模轉(zhuǎn)移至移動端，移動支付市場交易規(guī)模大幅增 長。根據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，在 2018 年，銀行卡收單業(yè)務(wù)規(guī)模占比為 27.7%，網(wǎng)絡(luò)支付總規(guī)模 占比 72.3%，其中移動支付部分超過80%。
以拉卡拉和匯付天下為例。從營業(yè)收入及其增長情況來看，拉卡拉與匯付天下的營業(yè)收入在過去的幾年時間里均保持著高速增長的態(tài)勢，匯付天下在 2016/2017/2018H1 的營業(yè)收入增速分別達到 97%、58%、 123%，在 2018H1 營收總額為 14 億元，而拉卡拉在 2015/2016/2017/2018 年的營業(yè)收入增 速分別為 74%、61%、9%、104%，在 2018 年營收總額達到 56.79 億元。
根據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，2018 年我國第三方支付交易總規(guī)模將達到 312.4 萬億元，同比增長 42.8%。隨著監(jiān)管趨嚴，市場將進入有序發(fā)展階段，第三方支付市場交易規(guī)模的增長速度也將趨于穩(wěn)定，預(yù)計到 2022 年，整體交易規(guī)模將達到 548.6 萬億元。
招股書中顯示，未來拉卡拉將構(gòu)建開放式云服務(wù)平臺、個人金融及生活服務(wù)平臺、金融機構(gòu)服務(wù)推送平臺、生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)品推送及金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)個人、商戶企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、金融機構(gòu)間的深度鏈接；依托拉卡拉開放式云服務(wù)平臺，實現(xiàn)個人、商戶企業(yè)、金融機構(gòu)、生產(chǎn)企業(yè)間互聯(lián)互通，形成其與拉卡拉融為一體的業(yè)務(wù)共生系統(tǒng)，提升拉卡拉平臺業(yè)務(wù)處理流量，使拉卡拉從經(jīng)營支付、收單業(yè)務(wù)向全面經(jīng)營客戶升級，成為國內(nèi)技術(shù)領(lǐng)先、服務(wù)一流的互聯(lián)網(wǎng)綜合創(chuàng)新服務(wù)公司?？梢姡M義的支付以及收單業(yè)務(wù)之外，拉卡拉有更大的圖謀和戰(zhàn)略縱深。
“拉卡拉上市將是很好的案例，有助于促成我國第三方支付產(chǎn)業(yè)更大的發(fā)展”，一位不愿具名的分析師直言，“第三方支付行業(yè)的強監(jiān)管常態(tài)化已是定局，行業(yè)內(nèi)的競爭也從跑馬圈地式的粗狂增長，步入精細化的有序發(fā)展階段。拉卡拉此次若能成功發(fā)行上市，將在資本的助力下進行第三方支付產(chǎn)業(yè)升級，以激發(fā)新的增長空間，保持穩(wěn)健的業(yè)務(wù)發(fā)展。”
前述分析師還表示，拉卡拉若順利完成發(fā)行上市，將成為A股第一只純正的第三方支付標的，對整個支付行業(yè)起到良好的示范作用，助力行業(yè)更好、更快發(fā)展。
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