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匯付天下移動pos機價格
移動支付網(wǎng) 作者 慕楚：2021年可謂是激蕩的一年，國內(nèi)新冠疫情此起彼伏，但總體可控。在不穩(wěn)定因素潛伏的大背景下，支付行業(yè)的這一年，可謂戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。
2021年即將結束，我們一起來長話支付的2021，是揮手告別，也是繼往開來。
忐忑開局
2021年的元旦假期剛剛結束，人民銀行便舉辦了“2021年中國人民銀行工作會議”?！皬娀Ц额I域監(jiān)管”“深入推進支付行業(yè)治理現(xiàn)代化”是為數(shù)不多對于支付行業(yè)的監(jiān)管要求。
不久之后，支付行業(yè)2021年第一個重磅文件發(fā)布。
2021年1月20日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》（以下簡稱支付條例），這是繼2010年2號令發(fā)布以來，決定支付行業(yè)監(jiān)管邏輯的最新頂層文件。
雖仍在征求意見稿階段，但支付條例的發(fā)布為2021年的支付行業(yè)懸上了一把達爾摩斯之劍。支付條例中對支付牌照類型的重新劃分、反壟斷、區(qū)域限制可能取消、企業(yè)支付限制等規(guī)定，一旦執(zhí)行便是對當下的支付業(yè)態(tài)的徹底重置。
一般來說，政策的征求意見階段，很大程度上是一個落地的過度期，大多數(shù)的條款應該不會有變化，實在行業(yè)難以修改的業(yè)態(tài)，則在正式稿發(fā)布時進行修訂。
支付條例將支付牌照重新劃分為儲值賬戶運營、支付交易處理兩類，徹底解決了原來2號令通過渠道劃分支付牌照類型在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的業(yè)務邊界不明問題，支付牌照的價值也將在支付條例執(zhí)行之后重新估算。
反壟斷是支付條例的重要內(nèi)容，“非銀行支付服務市場”“全國電子支付市場”的反壟斷閾值設定，目前也并沒有明確數(shù)據(jù)維度。移動支付網(wǎng)了解到，人民銀行正在向支付機構收集數(shù)據(jù)，明確反壟斷的數(shù)據(jù)維度。
而支付條例中對支付賬戶的定義，是為自然人（含個體工商戶）開立。這讓業(yè)界大為忐忑，支付賬戶是否還能再服務企業(yè)，對于許多向B端服務轉(zhuǎn)型的支付機構來說，可謂釜底抽薪。特別是在微信與支付寶已經(jīng)普及，C端市場再無機會的情況下，支付機構To B能力是那么重要。
以支付條例為一年開局，支付行業(yè)進入了2021這忐忑的一年，多年的支付行業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢，讓每一個機構都密切的關注著監(jiān)管動向、市場突變，以隨時變陣。
切割巨頭
2021年真可謂是“錘年”。
這是一句調(diào)侃的話，卻也真實的反應了在這百年不遇之大變局下各行各業(yè)的大破大立。
螞蟻集團的整改，一直是支付行業(yè)的關注焦點。
2020年11月、2020年12月、2021年4月，螞蟻集團一共經(jīng)歷了三次監(jiān)管約談。螞蟻集團如何整改成為了支付行業(yè)未來發(fā)展的風向標。
2021年7月8日，在國務院政策例行吹風會上，人民銀行副行長范一飛表示，“對螞蟻集團采取的措施，我們也會推行到其他的支付服務市場主體?！边@讓騰訊、京東等頭部機構瑟瑟發(fā)抖。
回顧螞蟻集團在這一年的整改措施，實行花唄品牌隔離、入股錢塘征信、申設金融控股公司、設立螞蟻消金等等動作，螞蟻集團有得有失。業(yè)內(nèi)有更加直觀的感受到在支付巨頭對抗中，支付寶的逐漸式微。
“支付寶與微信支付的交易量比例，從原來的四六、三七，逐漸變成了二八、一九。千元以下的交易，微信支付甚至最高能達到95%。”一位服務商向移動支付網(wǎng)表示。
2021年10月，支付寶開始了新一輪的掃碼領紅包活動，在強監(jiān)管下，線下促活仍然是支付寶所面臨的一大難題。但隨著互聯(lián)互通的逐漸推進，互聯(lián)網(wǎng)拆墻加速，可能正在改變原有的產(chǎn)業(yè)邏輯與競合維度。
2021年作為《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》的收官之年，許多規(guī)劃指標也到了驗收的時候，其中就包括互聯(lián)互通的進度。規(guī)劃要求，打通條碼支付的服務壁壘，實現(xiàn)不同App和商戶條碼標識的互認互掃。
2021年，在反壟斷的政策背景下，條碼支付互聯(lián)互通的進度在加速。
截至目前，支付寶與銀聯(lián)已在全國范圍實現(xiàn)收款碼掃碼互認，28家銀行和機構App可以掃取支付寶收款碼。淘寶等淘系應用都已經(jīng)支持云閃付。
微信支付方面，微信支付已與銀聯(lián)云閃付App正式實現(xiàn)線下條碼的互認互掃，建行、中行、交行、平安、中信等多家銀行App可掃碼微信收款碼。微信小程序、QQ音樂、QQ充Q幣、騰訊視頻等騰訊系應用均支持云閃付。
在這一波互聯(lián)互通大潮中，云閃付成了最大贏家。無論線上還是線下，幾乎大部分場景都已經(jīng)支持云閃付。未來就看云閃付如何吃下這一紅利，盤活自身生態(tài)。
然而支付寶與微信支付之間始終沒有迎來互認互掃，相比之下，在工信部的敦促下，微信屏蔽鏈接情況得以改善，淘寶鏈接可以在微信直接打開，互聯(lián)網(wǎng)拆墻帶來了新的場景互聯(lián)想象空間。
螞蟻整改、條碼支付互聯(lián)互通的背后，有著向產(chǎn)業(yè)讓利的政策趨勢。對巨頭的各類業(yè)務進行切割，提升產(chǎn)業(yè)活躍度。
到10月，《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》（以下簡稱259號文）的發(fā)布，將條碼支付納入終端監(jiān)管范圍，也在進一步的推動支付巨頭向產(chǎn)業(yè)讓利。
比如最受關注的“微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”誤傳背后，其本質(zhì)是眾多從業(yè)者對收單市場接手個人碼收款市場的期望，讓每一筆交易的性質(zhì)明了，轉(zhuǎn)賬的歸轉(zhuǎn)賬，消費的歸消費，從而提升資金監(jiān)管力度，降低洗錢、電信詐騙等風險。
有意思的是，似乎巨頭已經(jīng)逐漸明白賬戶側和收單側壁壘都將逐漸打破，于是加大對收單側的市場掌控力度。2021年3月，騰訊與阿里同時入股了利楚掃唄，并持有等量股權。從業(yè)務性質(zhì)來看，利楚掃唄的受眾主要是腰部客戶，區(qū)別于微信與支付寶各自收款碼能夠直接覆蓋的小微商戶。腰部客戶定制化需求較強，非標準化產(chǎn)品可以滿足。從這個角度來看，未來的收單機會更多是滿足支付巨頭難以覆蓋的可定制化收單需求，標準化、產(chǎn)品化的需求，支付巨頭已經(jīng)可以輕松覆蓋。
在監(jiān)管切割巨頭的情況下，未來誰能更多的搶占“鯨落”后的邊角料，誰便會是市場的贏家，變革的時代已經(jīng)到來。
突變與激變
如果說反壟斷、互聯(lián)互通等強監(jiān)管常態(tài)化的必然產(chǎn)物，可預測可評估的產(chǎn)業(yè)變革。那么偶發(fā)性的事件，或進一步的加速了趨勢的發(fā)生，或激起了新的變化。
在2021年年初時，已經(jīng)確認要沖刺上市的支付公司包括銀聯(lián)商務、連連數(shù)字、收錢吧、PingPong，兼具服務商和終端商身份的商米，還有備受監(jiān)管“關注”的螞蟻集團、京東科技。到9月，富友支付又加入了沖刺上市的隊伍當中。
但整個2021年，國內(nèi)沒有一家支付相關企業(yè)上市成功。
甚至這一年，不少支付相關企業(yè)退市，其中包括港股上市的匯付天下，新三板企業(yè)包括POS商鼎合遠傳、預付卡持牌機構江西繳費通、收單系統(tǒng)服務商北京銀商融信等。
而前兩年，2019年拉卡拉A股上市，2020年移卡港股上市，在頭部機構爭相“上岸”的背景下，業(yè)界還期待著2021年是支付行業(yè)的“資本年“。
客觀上來說，螞蟻集團上市受阻，影響了整個支付行業(yè)的上市前景，而另一個偶發(fā)事件，也或直接或間接的影響了支付公司上市。這就是年度黑天鵝事件——滴滴上市。
在這一上市鬧劇中，數(shù)據(jù)安全問題被推至風口浪尖。事件爆發(fā)不久之后，7月10日《網(wǎng)絡安全審查辦法(修訂草案征求意見稿)》發(fā)布，包含了“掌握超過100萬用戶個人信息的運營者赴國外上市，必須向網(wǎng)絡安全審查辦公室申報網(wǎng)絡安全審查。”等內(nèi)容。
此外，針對VIE構架海外上市的情況，7月23日發(fā)布的《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法》，新增了“通過協(xié)議控制架構等方式赴境外首次公開發(fā)行股票”受更強監(jiān)管的要求。
這意味著支付公司希望通過VIE架構謀求海外上市的可能性更低了。
此外，對于數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管態(tài)勢在滴滴上市事件的負面影響下變的更加嚴格，2021年，針對數(shù)據(jù)保護的《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》相繼落地，劃分數(shù)據(jù)收集權限和邊界的《征信業(yè)務管理辦法》也在這一年發(fā)布。
這些數(shù)據(jù)監(jiān)管措施無不影響著支付行業(yè)的展業(yè)邏輯，數(shù)據(jù)是數(shù)字支付領域的最小原子，且多是真實、優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。支付數(shù)據(jù)一旦濫用于某些業(yè)態(tài)，其影響力都是核彈級的。例如，前兩年現(xiàn)金貸大火，各家支付機構或直接或成立子公司的都推出了自身助貸服務，存在套現(xiàn)行為的許多人都有資金需求，助貸服務的精準性極高，使得現(xiàn)金貸亂象頻生。
數(shù)據(jù)監(jiān)管還不斷延伸到更加細分的領域。
掃碼點餐在這一年也被輿論推至風口浪尖，過度收集個人信息、與適老化相違等問題，使得支付巨頭也不得不作出政策變動。12月，微信就對開發(fā)者發(fā)出公告，掃碼點餐將不能強制關注公眾號，違者公眾號將被限制二維碼打開公眾號能力。
工信部、網(wǎng)信辦等機構不斷點名App違規(guī)問題，各大銀行因數(shù)據(jù)安全問題而被處罰，這都使得作為商業(yè)入口的支付業(yè)務，對數(shù)據(jù)的處理需更加謹慎。
2021年還有一件事也可能較為深遠地影響支付行業(yè)的未來發(fā)展態(tài)勢，那就是河南洪澇災害。
7月下旬，河南洪澇災害發(fā)生之后，當?shù)囟鄠€片區(qū)出現(xiàn)了水、電、網(wǎng)絡全無區(qū)域，突如其來的災難讓早已習慣了移動支付的人們措手不及，現(xiàn)金的重要性再次被提醒。
人民銀行支付司在2021年支付清算論壇上表示，鄭州市因持續(xù)特大暴雨引發(fā)城市內(nèi)澇，造成大面積斷電斷網(wǎng)，移動支付等零售支付業(yè)務受到較大影響，當?shù)厣踔脸霈F(xiàn)了以香煙換桶裝水的以物易物的現(xiàn)象。保持災難沖擊下的支付連續(xù)性，成為了監(jiān)管所關注的一個支付發(fā)展重要因素。在未來的政策制定中，或?qū)⒂兴w現(xiàn)。
產(chǎn)業(yè)邏輯改變
在2021年，許多支付人明顯感受到，整個行業(yè)的運行邏輯正在發(fā)生改變。
首先是降費，在催化產(chǎn)業(yè)巨變。
6月25日，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》，簡單來說，降費政策是普通商戶費率9折、優(yōu)惠商戶費率7.8折、政策維持3年。此后銀行、清算機構、支付巨頭、收單機構相繼發(fā)布公告，積極響應降費政策。
支付行業(yè)薄利化更加嚴重，此前備付金集中交存、斷直連等政策落地，深刻地改變了支付行業(yè)。大大降低備付金利息，預付卡企業(yè)首當其沖，加之移動支付沖擊，稅籌改制影響，僅今年，就有9家預付卡企業(yè)主動申請注銷牌照。在2011年支付牌照發(fā)放之初，預付卡可是最具價值的支付類型。
互聯(lián)網(wǎng)支付持牌機構，則加速依附互聯(lián)網(wǎng)強企生態(tài)，牌照買賣案在今年此起彼伏，其中包括義烏小商品城與快捷通、B站與甬易支付、快手與易聯(lián)支付、PingPong與航天電子、華為與訊聯(lián)智付、PayPal與國付寶等等。
此外，2021年，國務院、商務部、人民銀行等部委都發(fā)文鼓勵外貿(mào)新業(yè)態(tài)發(fā)展，在中美對抗的大背景之下，大宗貿(mào)易并不穩(wěn)定，跨境電商則能夠化整為零。藉此，許多互聯(lián)網(wǎng)支付持牌機構也向跨境電商收款進發(fā)，也有部分企業(yè)向外卡收單發(fā)展，甚至走出國門，在境外成立本地團隊，服務全球。不過從目前發(fā)展情況來看，跨境支付是否是一個好的破局點尚未可知，但相比國內(nèi)各個產(chǎn)業(yè)內(nèi)卷，走出去也未必不是一條好的道路。
收單機構在依托線下場景進行破局，分別在SaaS、精準營銷、銀行聯(lián)合收單、到店服務等方面加大人力物力投入。
在監(jiān)管對實體商戶的要求下，收單市場也存在較大的動蕩。10月，259號文的發(fā)布，5要素一致性要求的背景下，套現(xiàn)市場可能會引導較大沖擊。此外，12月發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，要求銀行加強套現(xiàn)監(jiān)測，并控制資金風險。
利空套現(xiàn)的同時，259號文釋放了新的市場機會，那就是個人收款碼不得用于經(jīng)營收款，民眾廣泛關注的“從2022年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營收款”雖然存在一定的誤傳，但這依舊是切割支付巨頭，讓利支付產(chǎn)業(yè)的一個重要信號。收單機構未來也勢必更加重視聚合支付業(yè)務。
總得來說，未來支付機構需要有場景或金融科技能力方能更好地生存。正如范一飛在支付清算論壇中的講話，支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入高質(zhì)量發(fā)展階段。換網(wǎng)絡語來形容，那便是進入了更加內(nèi)卷的時代。
另一種讓支付行業(yè)改變運行邏輯的最大外在因素，可能是反電信詐騙、反跨境賭博。
這不僅僅在2021年，事實上，從2016年徐玉玉事件以來，各部委都針對電信詐騙密集發(fā)文。人民銀行在2016年9月便發(fā)布了261號文，從開戶到收單，深刻的影響了支付產(chǎn)業(yè)。
這兩年疫情催生的無接觸新常態(tài)下，通過電子支付進行電信詐騙、跨境賭博的資金轉(zhuǎn)移，成為了監(jiān)管難點。今年發(fā)布的259號文，出發(fā)點就是斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”。今年，整個支付產(chǎn)業(yè)鏈也忙于應對反電信詐騙、跨境賭博整治等各項事宜，從前端用戶宣傳到后端風控機制改變。
無論是電信詐騙和跨境賭博，其實都是通過洗錢，將資金送至灰黑產(chǎn)。2021年6月，《反洗錢法》修訂迎來的階段性進展，人民銀行發(fā)布了《反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》，新增了支付機構的相關要求。而從近兩年的支付機構罰單中，許多都已經(jīng)是“雙罰制”。
從整個監(jiān)管態(tài)勢來看，在反電信詐騙、跨境賭博整治已經(jīng)成為全民關注焦點的背景下，整個支付產(chǎn)業(yè)鏈不觸碰這兩大禁區(qū)，成為了新的監(jiān)管底線，也會變成支付企業(yè)的業(yè)務邊界。
醞釀新的希望
2021年對于支付行業(yè)來說，最值得關注和期待的是什么？也許很多支付人都會說是數(shù)字人民幣的進展。
從2020年10月首次亮相到現(xiàn)在，數(shù)字人民幣試點已經(jīng)一年有余，場景不斷增加，角色逐漸豐富，數(shù)字人民幣生態(tài)正在穩(wěn)步構建。然而如何在數(shù)字人民幣生態(tài)中賺錢一直是支付產(chǎn)業(yè)關注的問題。
7月，人民銀行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》，首次權威地解釋了數(shù)字人民幣的屬性、進展及未來目標。然而等同于現(xiàn)金、沒有交易費率、沒有利息的屬性，仍然讓原來以費率為主要收入的支付從業(yè)者，感受到了巨大的沖擊。經(jīng)過一年多的試點，業(yè)界已經(jīng)普遍將智能合約作為最有可能盈利的切入點，但這需要較為強大的科技能力支撐，對于中小支付企業(yè)，又該如何切入？
2021年各大銀行開始下達數(shù)字人民幣的推廣指標，部分服務商已經(jīng)開始幫銀行推廣數(shù)字人民幣，從而賺到了數(shù)字人民幣的第一桶金。
然而，數(shù)字人民幣在2021年也感受到了支付灰黑產(chǎn)的惡意，“跑分”、詐騙也開始盯上了數(shù)字人民幣。
數(shù)字人民幣的普及尚早，但其生態(tài)都需要收單角色的存在，這存在著諸多機遇和挑戰(zhàn)，也為支付行業(yè)醞釀著新的希望。
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