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隨e行pos機(jī)市場前景怎么樣
近日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，《規(guī)劃》的第十四條明確提出：“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。探索人臉識別線下支付安全應(yīng)用，借助密碼識別、隱私計算、數(shù)據(jù)標(biāo)簽、模式識別等技術(shù)，利用專用口令、“無感”活體檢測等實現(xiàn)交易驗證，突破1:N人臉辨識支付應(yīng)用性能瓶頸，由持牌金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標(biāo)識的轉(zhuǎn)接清算模式，實現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一。”
條碼支付互聯(lián)互通、標(biāo)識互認(rèn)互掃，多因素驗證和人臉路由轉(zhuǎn)接清算模式等等內(nèi)容，為今后條碼支付、刷臉支付的創(chuàng)新發(fā)展，留下了極大的想象空間，條碼支付與人臉支付等再次受到業(yè)內(nèi)熱議。本文重點從二維碼發(fā)展簡介、二維碼支付的應(yīng)用場景、商業(yè)銀行對二維碼支付的拓展情況和二維碼支付的監(jiān)管等四個方面，做初步分析。
二維碼發(fā)展簡介
二維碼又稱二維條碼，是指在一維條碼的基礎(chǔ)上擴(kuò)展出另一維具有可讀性的條碼，使用黑白矩形圖案表示二進(jìn)制數(shù)據(jù)，被設(shè)備掃描后可獲取其中所包含的信息。二維碼技術(shù)在1994年誕生于日本，是日本第一大零部件生產(chǎn)商日本電裝公司旗下子公司Denso Wave的員工騰弘原發(fā)明的，最初的二維碼是條形碼的升級版本，展現(xiàn)形式是豐田汽車的“看板管理系統(tǒng)”的2次元編碼。
中國的二維碼技術(shù)是王越在2001年引進(jìn)的，2005中國建立自己的二維碼標(biāo)準(zhǔn)——“漢信碼”，目前它已經(jīng)成為了ISO的國際標(biāo)準(zhǔn)。2013年微信開始推行二維碼，2014年移動支付開始流行，由于二維碼徹底顛覆了移動支付的固有形態(tài)，二維碼隨著移動支付的發(fā)展也迎來了春天，之后就是爆發(fā)性的增長。目前中國已成為二維碼最大的應(yīng)用國家，據(jù)統(tǒng)計，截止到2018年上半年，全球90%以上的二維碼應(yīng)用是在中國。
二維碼是隨數(shù)據(jù)時代的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展的，隨著5G時代的到來，從移動互聯(lián)萬物互聯(lián)，而要做到萬物互聯(lián)就要先有“一物一碼”，讓每件產(chǎn)品都自己的二維碼“身份證”。從支付的角度來看，5G與生物識別技術(shù)的結(jié)合下，下一代支付形式可能是人臉支付、微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的支付形態(tài)。
二維碼支付的應(yīng)用場景
二維碼最初主要應(yīng)用于支付領(lǐng)域，目前正在逐漸擴(kuò)展到交通、農(nóng)藥、水產(chǎn)、化妝品等領(lǐng)域，未來其應(yīng)用場景將更加深入。
從商業(yè)銀行的角度來看，目前二維碼應(yīng)用場景主要包括三個方面：一是支付類場景，二是產(chǎn)品宣傳類場景，三是體驗優(yōu)化類場景。
1、支付類場景主要包括：
（1）ATM掃碼存款/取款
即通過手機(jī)銀行掃描ATM機(jī)二維碼，實現(xiàn)在ATM上的二維碼無卡取現(xiàn)、無卡存款的功能，如招商銀行。另外可支持各行生成標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)二維碼支持跨行取款功能。
（2）自助售貨機(jī)掃碼支付
部分銀行網(wǎng)點增加了自助售貨機(jī)，針對自助售貨機(jī)的支付方式基本都進(jìn)行了改造，顯示為本行商戶收款碼，可限定為本行手機(jī)銀行掃碼付款，如中行，建行等，針對此售貨機(jī)，可開展：“手機(jī)銀行掃碼1元購”等活動。
（3）銀聯(lián)二維碼支付功能
可通過手機(jī)銀行掃一掃功能及被掃二維碼功能，進(jìn)行移動支付，主掃及被掃?？墒褂脠鼍埃簰叽a乘公交、銀聯(lián)二維碼商戶的主掃及被掃支付。針對本行的特約商戶，通過各類高頻場景及優(yōu)惠活動，以移動支付為入口，提升手機(jī)銀行用戶活躍度。
（4）POS掃碼信用卡分期業(yè)務(wù)
在指定的線下商戶門店消費，使用手機(jī)銀行的被掃二維碼付款，可綁定使用本行的信用卡分期功能。如手機(jī)賣場，汽車賣場等場景。
（5）商家服務(wù)
目前商家服務(wù)app整體嵌入手機(jī)銀行中，小微商戶服務(wù)平臺已經(jīng)支持商戶具備作為一個收款pos實現(xiàn)掃碼收款或，后續(xù)也可以將手機(jī)銀行app作為一款智能收款pos使用，實現(xiàn)掃碼收款；或者顯示動態(tài)二維碼，實現(xiàn)客戶主掃付款。
2、產(chǎn)品宣傳類場景主要包括：
（1）產(chǎn)品及功能入口
各銀行可以將自己的信用卡開戶，信用卡網(wǎng)申，網(wǎng)上貸款產(chǎn)品、生活繳費，理財產(chǎn)品，企業(yè)開戶等各類業(yè)務(wù)的單個產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，在宣傳頁上顯示為二維碼的方式，通過微信朋友圈等方式或者各類下線傳單的方式進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，客戶通過掃碼的方式即可跳轉(zhuǎn)進(jìn)入產(chǎn)品頁面，引導(dǎo)客戶進(jìn)行操作。
再比如掃碼點餐、掃碼繳停車費、掃碼簽到、掃碼購物等，通過產(chǎn)品宣傳引導(dǎo)客戶進(jìn)行掃碼，掃碼后進(jìn)入產(chǎn)品流程界面操作。
再比如三方存管二維碼開戶：為了拓展第三方存管客戶，加強(qiáng)與券商合作，通過二維碼掃碼開戶的形式，引導(dǎo)客戶到券商非現(xiàn)場開戶系統(tǒng)，簡化投資者的開戶流程。客戶開戶成功后，將自動選擇開戶銀行作為第三方存管銀行。
（2）掃碼參與營銷活動
二維碼可以作為一個線下活動入口，線下客戶通過現(xiàn)場掃碼的方式來參與活動。開展各類營銷活動時，將活動鏈接生成二維碼，通過各類渠道進(jìn)行宣傳推廣。
（3）掃碼關(guān)注微信銀行、掃碼下載手機(jī)銀行、直銷銀行等
通過對各類節(jié)假日及產(chǎn)品活動宣傳，引導(dǎo)客戶使用本行的電子銀行渠道。
3、體驗優(yōu)化類場景主要包括：
（1）二維碼電子票務(wù)
火車票，景點門票、展會門票、演出門票、飛機(jī)票、電影票等等都可以通過二維碼都能實現(xiàn)完全的電子化。比如，用戶通過網(wǎng)絡(luò)購票，完成網(wǎng)上支付，手機(jī)即可以收到二維碼電子票，用戶可以自行打印或保存在手機(jī)上作為入場憑證，驗票者只需通過設(shè)備識讀二維碼，即可快速驗票，大大降低票務(wù)耗材和人工成本，告別傳統(tǒng)文字紙張模式，提高通行效率，防止偽票。
（2）二維碼卡券（券碼核銷）營銷支撐
憑二維碼可享受消費打折，是目前各家O2O平臺應(yīng)用最廣泛的方式。比如，商家通過短信方式將電子優(yōu)惠券、電子票發(fā)送到顧客手機(jī)上，顧客進(jìn)行消費時，只要向商家展示手機(jī)上的二維碼優(yōu)惠券，并通過商家的識讀終端掃碼、驗證，就可以得到優(yōu)惠。
美團(tuán)團(tuán)購券的使用，招商銀行掌上生活權(quán)益的使用，微信卡包的優(yōu)惠權(quán)益的使用等。
與各類營銷活動綁定，通過二維碼的方式進(jìn)行發(fā)券和券碼核銷。手機(jī)銀行可嵌入各類營銷活動。
（3）交通罰單
目前各類單據(jù)上有部分信息會存儲在二維碼或條形碼中，如果使用OCR的方式，對單據(jù)的格式有要求，而二維碼相對標(biāo)準(zhǔn)，讀取簡單，可通過讀取罰單二維碼，獲取罰單編號并自動填充，簡化客戶操作。
（4）掃碼登錄
因為網(wǎng)銀端及手機(jī)銀行app的客戶體系一致，網(wǎng)頁上顯示二維碼，通過手機(jī)掃碼登錄的方式簡單易用，也普遍讓客戶接受。手機(jī)銀行有便捷的登錄方式，如指紋登錄、手勢密碼登錄等，免除客戶記登錄密碼的煩惱。目前互聯(lián)網(wǎng)移動端與web端的客戶體系打通，如支付寶、微信、百度等普遍采用此類方式。后續(xù)可拓展至商家服務(wù)web版掃碼登錄等。
商業(yè)銀行對二維碼支付的拓展情況
隨著移動支付的發(fā)展，掃碼支付逐漸成為線下小額、高頻支付的主要方式，商業(yè)銀行也在爭相搶食這塊蛋糕。然而在支付寶、微信支付已覆蓋大部分高頻支付場景的情況下，商業(yè)銀行的展業(yè)情況也不容樂觀。
支付對于民生的重要意義，對于銀行服務(wù)客戶、盤活賬戶、穩(wěn)定客戶、存留資金乃至構(gòu)建場景或生態(tài)方面的重要意義，自然不用多說。但在銀行內(nèi)部必須面對的事實是，對這類重要而微、既有B端又有C端、直接收入少和間接價值大的業(yè)務(wù)，如何確保安全有序管理有效推動，同樣是值得高度關(guān)注的。
目前商業(yè)銀行正在積極推廣聚合二維碼，即支持微信、支付寶、銀聯(lián)云閃付、信用卡等多種主流支付方式為一體的收款碼，不僅免除手續(xù)費，還通過定期派發(fā)紅包等優(yōu)惠活動來吸引商戶。商業(yè)銀行發(fā)力掃碼支付有多方面的因素：一般來說，是為了拓展中小商戶和個人消費者，因為本行的掃碼支付使用本行銀行卡作為結(jié)算卡，并且支持本行信用卡結(jié)算，有利于帶動銀行卡卡量及交易規(guī)模的增長；此外，也是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的本身需求，掃碼支付業(yè)務(wù)是由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的，而二維碼支付又直接關(guān)聯(lián)到線上和線下的支付，尤其是個人消費者和中小商家，而這種商戶資源恰恰是以往銀行所忽略的資源。在和第三方支付機(jī)構(gòu)競爭以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需求驅(qū)動之下，商業(yè)銀行自然就紛紛發(fā)力掃碼支付。
但是商業(yè)銀行在移動支付展業(yè)中也面臨一些困境。一方面，零售領(lǐng)域C端支付工具支付寶、微信及銀聯(lián)云閃付三大巨頭已牢牢占據(jù)頭部地位，而收錢吧、美團(tuán)等也躋身B端聚合支付一梯隊，商業(yè)銀行要打破現(xiàn)有格局實屬不易；另一方面，目前很多商業(yè)銀行的聚合支付平臺在技術(shù)能力、體驗優(yōu)化、營銷支撐及差錯對賬、業(yè)務(wù)運營等方面，與三方支付公司等相比，依然存在一定差距；此外，過去商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)主要依靠業(yè)務(wù)外包形式，銀行只做一些資金清結(jié)算工作，現(xiàn)在再去發(fā)力聚合支付，既缺乏地推團(tuán)隊支撐，也沒有相關(guān)經(jīng)驗，且這種業(yè)務(wù)模式比較重，前期需要高投入，在紅海競爭形勢下，產(chǎn)出亦不容樂觀。
二維碼支付的監(jiān)管
二維碼支付打破了傳統(tǒng)的金融支付市場格局，對貨幣發(fā)行和流通秩序造成了沖擊，監(jiān)管部門對之一直持以極為謹(jǐn)慎的態(tài)度，直到2018年《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》才正式承認(rèn)二維碼支付的法律地位?！稐l碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》的頒布和實施解決了二維碼支付產(chǎn)業(yè)“無法可依”的難題。
今年5月份，央行科技司司長李偉撰文指出：“組織編制條碼支付互聯(lián)互通行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一，構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，實現(xiàn)不同手機(jī)APP和商戶條碼互認(rèn)互掃。組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，穩(wěn)妥開展條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)驗證和應(yīng)用試點，逐步打通支付服務(wù)壁壘，為人民群眾提供更安全便捷的支付服務(wù)?！?/p>
近日，央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》進(jìn)一步明確，“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。”
在移動支付已成主流的情況下，互聯(lián)互通對行業(yè)影響意義重大。打破二維碼標(biāo)準(zhǔn)的壟斷，將意味著支付寶、微信支付兩大支付巨頭對二維碼支付領(lǐng)域的長期壟斷也將被徹底打破，行業(yè)格局或許面臨重塑。但是通過央行金融科技發(fā)展規(guī)劃，能夠看到監(jiān)管部門打通服務(wù)壁壘，實現(xiàn)條碼標(biāo)識互聯(lián)互通的堅定決心，對于未來條碼支付和人臉等生物支付如何發(fā)展，我們將進(jìn)一步關(guān)注，預(yù)研預(yù)判，爭取主動。
2019年，央行擬定個人金融信息保護(hù)監(jiān)管規(guī)則，在此新形勢下，移動金融機(jī)構(gòu)如何做好個人信息收集和保護(hù)、開放模式下的信息和數(shù)據(jù)安全如何保障、刷臉支付如何平衡好安全與便捷？
藉此，北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動支付網(wǎng)將于11月5日在深圳舉辦以“安全合規(guī) 面向未來”為主題的——MFSC 2019第四屆中國移動金融安全大會，主題演講及報名通道已開啟。
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