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7月15日，捷信集團（Home Credit B.V．）在港交所披露了招股書，計劃在香港上市。捷信集團提供消費金融產(chǎn)品，展業(yè)范圍覆蓋中國、印度、印度尼西亞、越南、菲律賓、捷克、斯洛伐克、俄羅斯、哈薩克斯坦等國家，并取得當?shù)氐南M金融牌照或銀行牌照，而中國市場是捷信最重要的業(yè)務增長點。
根據(jù)上述招股書，捷信集團的控股公司為派富集團（PPF Group N.V．），是中東歐地區(qū)規(guī)模最大的投資和金融集團之一，投資于金融服務、房地產(chǎn)、保險以及生物科技等領域，捷信集團是其消費金融板塊的運作主體。
早在2017年，派富集團就曾透露過推動捷信集團上市想法—“實現(xiàn)捷信集團中國區(qū)業(yè)務在國際認可的證券交易所上市”。如今，捷信集團將上市地點定在了港交所。易觀金融分析師張凱告訴時代周報記者，港股的成熟穩(wěn)定是重要原因，“消費金融屬創(chuàng)新型金融模式，港股上市之后對品牌會有更好的加持作用”。
捷信集團在中國開展業(yè)務的主體為捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信消金”），2010年開業(yè)運營，如今在放貸規(guī)模、營業(yè)收入表現(xiàn)等已坐穩(wěn)國內(nèi)持牌消費金融公司的“頭把交椅”；另一方面，中國區(qū)就占到捷信集團客戶貸款總額的比重在2019年3月末提升至六成以上，為63.9％。
“捷信消金在上市后的競爭力將大增，而其他持牌消費金融公司的上市計劃，還不會很快開啟?！币晃徊槐憔呙娜A北地區(qū)消金公司中層人士向時代周報記者表示。
在招股書中，捷信集團尚未披露具體的募資金額，只是表示，募集資金將用于“資本基礎及擴充特別是于南亞及東南亞以及中國的貸款活動規(guī)?！?。
打通新的融資渠道
2007年，已成立10年的捷信集團在深圳福田設立了捷信中國總部，并開始在廣州、佛山等地開展消費信貸業(yè)務，彼時其在俄羅斯展業(yè)已有5年。
目前，捷信集團已在中國、印度、印度尼西亞、越南、菲律賓、捷克及斯洛伐克持有消費金融牌照，其中在俄羅斯、哈薩克斯坦及捷克持有銀行牌照。其業(yè)務主要為三種無抵押消費金融貸款，分別為銷售點貸款、現(xiàn)金貸款和循環(huán)貸款，在其他業(yè)務類涉及應收按揭貸款、營業(yè)收入汽車貸款和企業(yè)貸款。
招股書顯示，捷信集團2018年10月和2019年1月期間進行了資本重組，剝離業(yè)務后的總資產(chǎn)2018年年末約為1820.97億元人民幣（實際為235.27億歐元），貸款總額約為1510.44億元人民幣。從上述指標來看，捷信集團已相當于國內(nèi)中型規(guī)模的區(qū)域銀行，與A股上市銀行中的無錫銀行、常熟銀行接近。
在營業(yè)收入表現(xiàn)方面，捷信集團幾乎能與國內(nèi)大型城商行相媲美。在2018年末，捷信集團實現(xiàn)的營業(yè)收入、凈收入分別約為305.75億元、38.53億元，營業(yè)收入相當于2018年上海銀行、江蘇銀行的營收。
從地區(qū)總貸款的占比來看，中國區(qū)、南亞及東南亞區(qū)已成為捷信集團最為重要的展業(yè)地區(qū)。中國區(qū)在2016年年末的占比就達到了52.7％，至2018年占比提升至63.6％；南亞及東南亞區(qū)由2016年的7.4％升至10.9％，其中該區(qū)域的印度、印尼、菲律賓等國的業(yè)務均在2012年才開啟；另外俄羅斯、哈薩克斯坦兩地的合計占比則由2016年末的27.2％下降至2018年年末的16.6％，中東歐地區(qū)的總貸款占比在2018年年末降至10％以下，僅為8.7％。
在新增貸款上，捷信集團還表現(xiàn)出了明顯的向線上轉(zhuǎn)移的趨勢。據(jù)招股書披露，其線上發(fā)放的新款貸款總額占比，在2016年年末至2018年年末分別為37％、43％、49％，在2019年3月末更是達到51％。
在業(yè)務量增加、新增業(yè)務向線上模式推進的同時，捷信集團的盈利能力有所下滑。其銷售點貸款的平均收益率從2016年年末的22.8％下降至2018年年末的18.4％；現(xiàn)金貸款的平均收益率則由2017年的35.4％下滑到了2018年的33.3％。
在負債端，捷信集團主要依賴來自銀行、其他金融機構款項，2018年年末約為840.39億元，該項的平均成本維持在9％―9.5％之間，其次為客戶存款、發(fā)行債券證券和次級債；利息開支由約50.67億元增長至約106.04億元，年平均增速為54.64％，其利息收入的年平均增速為54.74％。
“積極為消費金融業(yè)務尋求各種資金來源，包括金融機構貸款、客戶存款、債券、資產(chǎn)支持證券以及聯(lián)合貸款安排、經(jīng)紀及資產(chǎn)出售等輕資本融資模式?！睂τ谌绾瓮卣谷谫Y渠道商，捷信集團在招股書中稱。
對于捷信的此次上市，易觀金融分析師張凱認為，這在開創(chuàng)消費金融行業(yè)新的融資渠道方面具有更重要的意義，“為其他從事消費金融業(yè)務的公司提供了一條新的融資道路”。
消金上市潮遠未到來
捷信消金是目前國內(nèi)24家獲批開業(yè)的持牌消費金融中唯一一家外商獨資公司，實際為捷信集團的全資子公司和其在中國區(qū)開展業(yè)務的主要運營主體。截至2018年年末，捷信消金的總資產(chǎn)為990.75億元，占到捷信集團同期總資產(chǎn)的54％。
據(jù)近期捷信消金發(fā)布的ABS發(fā)行文件， 其盈利能力有不錯表現(xiàn)，營業(yè)收入從2016年末的63.83億元增長至2018年年末的185.16億元，是目前唯一在營業(yè)收入上突破百億元規(guī)模的持牌消金融公司；凈利潤由2016年年末的9.31億元增至2018年年末的13.96億元，同樣位居持牌消費金融公司凈利潤“榜首”。
開業(yè)后消金公司的放貸規(guī)模、盈利能力上，捷信集團也在國內(nèi)持牌消金公司中一騎絕塵。張凱對時代周報記者分析稱：“它的關鍵優(yōu)勢，主要還是捷信規(guī)模龐大、執(zhí)行高效的線下地推團隊?！?/p>
捷信消金的主要產(chǎn)品為“商品貸”和“自主支付消費貸”，前者為用于從指定商家購買商品或服務的貸款，并以分期付款的形式買單，合作方包括蘇寧、迪信通等連鎖企業(yè)。這一直銷渠道目前已覆蓋29個省份和直轄市，有超過25萬個POS貸款點。
央行、銀監(jiān)會2016年下發(fā)的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》明確提出，“大力發(fā)展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產(chǎn)證券化，拓寬消費金融機構多元化融資渠道”。捷信消金在當年9月就成功發(fā)行第一期總額近13億元的ABS產(chǎn)品，同樣在持牌消金公司中做了“先行者”。目前捷信消金共發(fā)行12期ABS，累計募集資金284億元。
聯(lián)合資信對近期捷信ABS發(fā)行出具的評級報告指出：“捷信已建立信貸資產(chǎn)證券化相關內(nèi)部制度，已完成信息技術系統(tǒng)的建設與開發(fā)，曾作為發(fā)起機構發(fā)起多單資產(chǎn)證券化項目，積累了豐富的項目經(jīng)驗?！?/p>
如果捷信集團順利在港股上市，也意味著捷信消金將實現(xiàn)間接上市，成為國內(nèi)第一家完成上市的持牌消費金融公司。對此，張凱對時代周報記者表示：“其他優(yōu)秀的、符合條件的持牌消費金融公司，在未來也可以考慮通過上市的方式來獲得更多的資金支持?！?/p>
但多位受訪的業(yè)內(nèi)人士告訴時代周報記者，國內(nèi)持牌消金公司大規(guī)模上市的時機尚未到來。上述華北地區(qū)消金人士表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)仍在一個試錯階段，合規(guī)成本較高，部分持牌消金公司規(guī)模尚小，在目前形勢下，做好區(qū)域深耕或行業(yè)深耕已屬不易?！?/p>
捷信集團在招股書中稱，“在中國持牌消金公司之中在銷售點貸款待償余額排名第一，市場占有率達28％”，但其重要產(chǎn)品仍面臨強勁的對手，其中包括招聯(lián)消金、中銀消金、馬上消金、興業(yè)消金、中郵消金等。
除了同業(yè)競爭，資產(chǎn)質(zhì)量惡化也是捷信消金及捷信集團無法忽視的問題。
對于捷信消金處置不良資產(chǎn)處置的措施等問題，時代周報記者聯(lián)系捷信消金采訪，有關負責人以“近期不方便接受采訪”為由未予以回復。
“如何持續(xù)高效地獲得新增用戶，如何高效地管理規(guī)模龐大的線下團隊，是捷信集團在未來的發(fā)展中不可避免的問題?！睆垊P對時代周報記者表示。
本文源自時代周報
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