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1、pos機刷卡回執(zhí)的法律作用

pos機刷卡回執(zhí)的法律作用

銀行卡現(xiàn)在已經(jīng)是非常普及的消費媒介了，遇到盜刷借記卡等行為的話，怎么處理呢？今天就讓上海市奉賢區(qū)人民法院商事庭的法官用案例告訴你，遇到這種情況應該怎么辦！

童某系在上海經(jīng)商的浙江人，2017年12月的一天傍晚，他突然收到一條手機短信，被告知自己的銀行卡消費取出116,745.94元，而他翻開錢包一看，自己的卡還在身邊，于是趕緊撥打上海某銀行的客服電話要求查明具體情況并立即掛失，緊接著他又撥打了110報警電話，之后又去派出所當面報警。再后來，童某多次和該銀行聯(lián)系交涉，要求賠償被盜刷的資金，但是銀行一直拖延未予解決，而公安方面因為銀行卡系在境外被盜刷也長時間沒有實質(zhì)進展，于是他以上海某銀行奉賢支行為被告向法院提起了訴訟，要求被告賠償其銀行卡被盜刷的損失116,745.94元。

法院審理后認為，根據(jù)派出所的詢問筆錄可以證實原告童某銀行卡被盜刷時卡還在自己身邊，而被盜刷的地點是在泰國曼谷，盜刷的方式是POS機刷卡，購買的是體育用品，同時被告也沒有證據(jù)證明原告和他人存在惡意串通損害銀行利益的情形，因此原告的訴請應該得到支持。最終在法院的主持下原被告雙方達成了調(diào)解。

一、“人卡未分離”系證明“偽卡交易”的關鍵

司法實踐中，銀行卡被盜刷多數(shù)是由于不法分子通過克隆、復制出偽卡進行盜刷的情形。在此情形下，持卡人要求發(fā)卡銀行承擔賠償責任的關鍵是要證明銀行卡被盜刷時“人卡未分離”，也就是說，必須排除持卡人自己刷卡或者給他人刷卡的情況。只要持卡人證明銀行卡在被盜刷時，本人和銀行卡均不在被盜刷地，銀行在沒有證據(jù)證明持卡人與他人惡意串通損害銀行的利益前提下，依據(jù)時間、空間等常識判斷，持卡人難以使用同一張銀行卡往返兩地操作，便可推定不法分子是利用偽造復制的銀行卡進行的“偽卡交易”，銀行對此應當先行承擔持卡人的資金損失。

二、銀行“格式條款”不能免除其相應審核義務

多數(shù)銀行的借記卡章程往往都會約定“凡密碼相符的借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易”、“對于掛失生效前發(fā)生的資金損失發(fā)卡行不承擔責任”。但這些條款系銀行為重復使用而預先印制，是合同法意義上的格式條款，該條款免除了銀行審核銀行卡真?zhèn)蔚牧x務及相應的法律責任，不能當然被認定有效，所以銀行不能據(jù)此免除自己的責任。

三、銀行要免除賠償責任需證明持卡人存在惡意

在發(fā)生“偽卡交易”導致持卡人資金損失的情形下，司法實踐中一般會推定發(fā)卡銀行沒有盡到安全保障義務而要承擔相應的賠償責任，如果銀行要免除賠償責任就必須舉證證明持卡人和他人存在惡意串通損害銀行利益的情形，即并非存在真實的“偽卡交易”，而是持卡人的惡意行為。

我們?nèi)粘Ｊ褂玫慕栌浛ù嬖诒粡椭坪捅I刷的可能，因此在使用借記卡的過程中要選擇到正規(guī)的ATM機上或者銀行營業(yè)網(wǎng)點操作，此外對于陌生的小店鋪、網(wǎng)上貨到付款等的POS機刷卡保持警惕，因為司法實踐中出現(xiàn)過假的ATM機復制銀行卡、偷拍密碼和POS機刷卡時被復制然后銀行卡被盜刷的情形。同時，要注意銀行卡密碼的保管，不要設置的過于簡單，在平時輸入密碼時盡量注意遮擋，以防止密碼泄露帶來的盜刷風險。

在日常生活中，當我們發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷后，要做到三個“盡快”：

1.盡快撥打發(fā)卡行客服電話，核實銀行卡賬戶異常變動的原因，并立即辦理臨時掛失手續(xù)；

2.盡快到最近的發(fā)卡行服務網(wǎng)點ATM機或銀行營業(yè)場所辦理用卡交易，如查詢、存取款等，當然在前述的銀行卡被掛失的情形下，用卡交易也可以留痕，以證明人卡未分離；

3.盡快到當?shù)嘏沙鏊鶊蟀?，向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報案回執(zhí)或受理案件通知書等文件，此舉在一定程度上也可以證明人卡未分離。

當然，除了上述辦法以外，我們也可以繼續(xù)探討新的證明“人卡未分離”的方式，但無論采用哪種方式，我們都要銘記銀行卡被盜刷后一定要注意留存“人卡未分離”的證據(jù)，因為銀行卡被盜刷后需要掛失一般人都知道，但是要證明“人卡未分離”多數(shù)人并不知曉，而一旦沒有保留相關證據(jù)，到時不但銀行不會賠償損失，即使起訴到法院也難以得到支持。

來源｜上海市奉賢區(qū)人民法院 劉旭斌

責任編輯 | 邱悅、李飛

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