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就用支付通pos機(jī)嗎
作 者：中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組
摘 要：貨幣的本質(zhì)決定了現(xiàn)金有長(zhǎng)期存在的理論基礎(chǔ)，貨幣的載體也具有使用慣性?，F(xiàn)金和非現(xiàn)金支付有機(jī)共存可以使社會(huì)總交易費(fèi)用更低，兩者之間雖然存在競(jìng)爭(zhēng)，但本質(zhì)上是互補(bǔ)關(guān)系，而非替代關(guān)系。由于“數(shù)字鴻溝”的存在，過(guò)度去現(xiàn)金化會(huì)引發(fā)新的金融排斥，偏離普惠金融的初衷?，F(xiàn)金可以保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融脆弱性等理論也支持保留現(xiàn)金。世界各國(guó)推動(dòng)“去現(xiàn)金化”的嘗試出現(xiàn)了不少波折和反復(fù)，對(duì)過(guò)度“去現(xiàn)金化”已有所保留、警惕或反思。各國(guó)實(shí)踐證明，“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)階段還難以消除，非現(xiàn)金支付的安全性問(wèn)題仍然存在，現(xiàn)金作為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害等重大突發(fā)事件的備用支付工具更不可或缺。我國(guó)老年人、農(nóng)民、低收入人群以及境外游客、未成年人、視障人士等群體較為依賴現(xiàn)金，消費(fèi)者在一些場(chǎng)合使用現(xiàn)金有助于保護(hù)個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全，保留現(xiàn)金使用符合人民群眾的切身利益。對(duì)此，本文提出了相應(yīng)的政策建議。
近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展，我國(guó)非現(xiàn)金支付日漸普及，特別是移動(dòng)支付發(fā)展迅速，在一定程度上擠壓了現(xiàn)金使用的空間，甚至出現(xiàn)了一些拒收現(xiàn)金現(xiàn)象。但事實(shí)上，人民群眾使用現(xiàn)金的需求仍然較廣泛存在。特別是從普惠金融和消費(fèi)者保護(hù)等角度看，現(xiàn)金的存在有多方面的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金使用之間雖然存在一定的競(jìng)爭(zhēng)，但本質(zhì)上是互補(bǔ)關(guān)系，而非替代關(guān)系。
一、保留現(xiàn)金使用的理論基礎(chǔ)
根據(jù)經(jīng)濟(jì)、金融、法律等領(lǐng)域的相關(guān)理論，現(xiàn)階段保留現(xiàn)金使用的依據(jù)較為充分，主要表現(xiàn)在以下方面。
（一）貨幣的本質(zhì)決定了現(xiàn)金有長(zhǎng)期存在的基礎(chǔ)。貨幣最本源的屬性是充當(dāng)商品交換的媒介?，F(xiàn)金作為現(xiàn)代社會(huì)最基礎(chǔ)的貨幣形態(tài)，有效承擔(dān)了交換媒介的職能，是無(wú)門(mén)檻的支付手段，與用戶身份沒(méi)有關(guān)聯(lián)，可隨時(shí)隨地完成交易，具有最廣泛的適用性，能夠充分滿足流動(dòng)性需要。商品經(jīng)濟(jì)對(duì)貨幣的基本需求構(gòu)成了現(xiàn)金長(zhǎng)期存在的基礎(chǔ)。
（二）保留現(xiàn)金有利于降低社會(huì)總交易費(fèi)用。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，支付工具的選擇主要取決于交易費(fèi)用。非現(xiàn)金支付需要投入固定成本并構(gòu)建生態(tài)體系，比較依賴規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于現(xiàn)階段難以形成規(guī)模效應(yīng)的金融服務(wù)“最后一公里”地區(qū)或場(chǎng)景，同完全取消現(xiàn)金相比，現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付有機(jī)共存可以使社會(huì)總交易費(fèi)用更低。從貨幣演化的歷史規(guī)律看，貨幣的載體具有穩(wěn)定性和使用慣性。紙幣從11世紀(jì)首次出現(xiàn)到20世紀(jì)完全取代金屬貨幣，過(guò)渡期長(zhǎng)達(dá)800多年，在此期間紙幣與金屬貨幣長(zhǎng)期共存，后者直到今天還以硬幣的形態(tài)部分保留下來(lái)。非現(xiàn)金支付工具與紙幣之間也是如此，兩者的交易費(fèi)用在不同場(chǎng)景下有各自的比較優(yōu)勢(shì)，決定了彼此的長(zhǎng)期共存。
（三）保留現(xiàn)金符合普惠金融的初衷。發(fā)展普惠金融的初衷是讓社會(huì)各個(gè)群體都能平等享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)提升了金融服務(wù)的覆蓋面，但也帶來(lái)了“數(shù)字鴻溝”。老年人、農(nóng)民、低收入人群等特殊群體有的缺乏數(shù)字通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)接入，有的缺乏數(shù)字金融知識(shí)與技能，老年人可能指紋退化或記不住密碼，他們對(duì)于現(xiàn)金的依賴度較高，過(guò)度“去現(xiàn)金化”會(huì)引發(fā)新的金融排斥，偏離普惠金融的初衷。此外，中小商戶也是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，現(xiàn)金可以與非現(xiàn)金支付形成必要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使中小商戶在接受支付結(jié)算服務(wù)時(shí)有議價(jià)空間和最后退路，避免支付服務(wù)提供商隨意提高傭金或延長(zhǎng)資金到賬周期。
（四）現(xiàn)金可以保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。拒收現(xiàn)金實(shí)質(zhì)上是利用技術(shù)手段強(qiáng)制設(shè)置交易門(mén)檻和障礙，侵害了消費(fèi)者自主選擇支付方式的權(quán)利。商戶單方面排除自身收取現(xiàn)金的義務(wù)，增加消費(fèi)者使用非現(xiàn)金支付工具的義務(wù)，侵害了公平交易權(quán)。非現(xiàn)金支付工具一般會(huì)涉及個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)，賬戶可能被不法分子盜用，對(duì)消費(fèi)者的信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)產(chǎn)生威脅。此外，從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，現(xiàn)金可以幫助消費(fèi)者控制預(yù)算，避免過(guò)度消費(fèi)，因?yàn)楝F(xiàn)金的有形性質(zhì)能給消費(fèi)者帶來(lái)更直觀的支出感知，促使其在心理上對(duì)于自己的支付行為和消費(fèi)水平產(chǎn)生更清晰的認(rèn)識(shí)。
（五）現(xiàn)金是應(yīng)對(duì)金融脆弱性的一道底層屏障和心理防線。理論上，現(xiàn)金可以被視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的支付工具和安全資產(chǎn)，而任何依賴于市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)金支付工具或多或少具有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)甚至是道德風(fēng)險(xiǎn)，為居民保留現(xiàn)金這一選項(xiàng)可以提升其安全感。
（六）現(xiàn)金的存在具有現(xiàn)代信用貨幣的法理基礎(chǔ)。現(xiàn)金是現(xiàn)代信用貨幣的代表，在國(guó)家信用的支撐下，由國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制流通，獨(dú)立發(fā)揮貨幣職能，具有法償性。世界各國(guó)普遍通過(guò)不同形式的立法來(lái)維護(hù)本國(guó)貨幣的地位?！吨袊?guó)人民銀行法》和《人民幣管理?xiàng)l例》明確了人民幣在我國(guó)的法定地位，規(guī)定不得拒收人民幣。
二、國(guó)際社會(huì)保留現(xiàn)金使用的經(jīng)驗(yàn)得失
從全球范圍看，盡管一些國(guó)家出于發(fā)展金融科技、反洗錢(qián)、反逃稅等原因，不鼓勵(lì)大規(guī)?，F(xiàn)金交易，但并沒(méi)有完全否定現(xiàn)金使用。經(jīng)過(guò)實(shí)踐上的一些波折和反復(fù)，目前國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)為保留現(xiàn)金利大于弊。2009-2019年，美國(guó)、日本、歐元區(qū)等主要經(jīng)濟(jì)體流通中的現(xiàn)金（M0）平均增速普遍超過(guò)其GDP增速。
（一）北歐國(guó)家開(kāi)始反思“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。瑞典、丹麥等北歐國(guó)家曾是“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的先行者。這些國(guó)家的共通之處在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，人均GDP居世界前列；國(guó)土面積不大，人口密度低，城鄉(xiāng)差異?。粐?guó)民受教育程度高，接受新事物能力強(qiáng)；信息化程度高，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)達(dá)。因此，北歐發(fā)達(dá)國(guó)家推動(dòng)去現(xiàn)金化有特殊優(yōu)勢(shì)，發(fā)展中國(guó)家難以模仿。即便如此，2018年以來(lái)，瑞典等國(guó)開(kāi)始反思無(wú)現(xiàn)金社會(huì)存在的問(wèn)題：一是“數(shù)字鴻溝”開(kāi)始凸顯，部分弱勢(shì)群體（包括外來(lái)移民）難以適應(yīng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)；二是信用卡欺詐數(shù)量顯著上升，引發(fā)對(duì)支付安全的擔(dān)憂；三是考慮到災(zāi)備問(wèn)題，擔(dān)心無(wú)現(xiàn)金社會(huì)在面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)或天災(zāi)時(shí)缺乏抵抗力。
（二）日本民眾出于對(duì)自然災(zāi)害等重大突發(fā)事件的擔(dān)憂而偏好現(xiàn)金。日本的非現(xiàn)金支付以信用卡、預(yù)付卡為主，移動(dòng)支付起步較晚。2014年起，日本政府將推廣非現(xiàn)金支付作為國(guó)家戰(zhàn)略。但日本民間對(duì)“去現(xiàn)金化”顧慮重重：一是日本自然災(zāi)害頻發(fā)，民眾危機(jī)意識(shí)強(qiáng)，認(rèn)為一旦發(fā)生災(zāi)害造成停電等情況，現(xiàn)金必不可少；二是民眾經(jīng)歷過(guò)消費(fèi)金融危機(jī)的洗禮，擔(dān)心非現(xiàn)金支付可能麻痹對(duì)花錢(qián)的感覺(jué)，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)；三是中小商戶不愿意負(fù)擔(dān)傭金成本，且擔(dān)心支付延遲到賬影響資金周轉(zhuǎn)；四是消費(fèi)者對(duì)密碼被盜和個(gè)人信息泄露存在顧慮?？傮w看，日本社會(huì)目前仍較為依賴現(xiàn)金。
（三）美國(guó)和英國(guó)關(guān)注現(xiàn)金對(duì)于弱勢(shì)群體的意義。2019年以來(lái)，美國(guó)多個(gè)城市出臺(tái)地方法律，禁止商戶拒收現(xiàn)金，理由是“去現(xiàn)金化”不利于低收入人群和有色人種，會(huì)對(duì)弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)造成障礙，加重其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在英國(guó)，大量弱勢(shì)群體也高度依賴現(xiàn)金支付。英國(guó)消費(fèi)者還較為看重現(xiàn)金的匿名性，并且認(rèn)為現(xiàn)金可以控制消費(fèi)支出。
（四）澳大利亞強(qiáng)調(diào)保留現(xiàn)金作為備用支付手段。2019年，出于大額現(xiàn)金反洗錢(qián)需要，澳大利亞立法禁止以現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)超過(guò)1萬(wàn)澳元的商品。但澳大利亞沒(méi)有徹底否定現(xiàn)金使用，而是支持將現(xiàn)金作為可選的支付方式。澳央行認(rèn)為現(xiàn)金是很好的備用支付工具，承諾繼續(xù)提供現(xiàn)金，并發(fā)行了新版紙幣。據(jù)澳央行2019年調(diào)查，有10％的受訪者只使用現(xiàn)金，78％的受訪者表示會(huì)持有一些現(xiàn)金，原因包括預(yù)防不時(shí)之需、人情往來(lái)、擔(dān)憂支付系統(tǒng)穩(wěn)定性、隱私安全、對(duì)銀行缺乏信任等。
（五）印度“廢鈔令”未能阻礙現(xiàn)金使用。2016年11月，印度宣布面值為1000和500盧比的紙幣失效，希望減少現(xiàn)金使用，打擊洗錢(qián)行為。印度央行數(shù)據(jù)顯示，非現(xiàn)金交易量隨后一度迅速增長(zhǎng)，但該趨勢(shì)僅持續(xù)到2017年3月，之后便一路下行回歸到原來(lái)水平。主要原因是：印度普通民眾受教育程度有限，難以熟練使用非現(xiàn)金支付；POS機(jī)普及度低，農(nóng)村地區(qū)缺乏終端設(shè)備；發(fā)生過(guò)銀行卡大規(guī)模遭黑客入侵，導(dǎo)致民眾對(duì)非現(xiàn)金支付的安全性持懷疑態(tài)度。
上述國(guó)際社會(huì)保留現(xiàn)金使用的經(jīng)驗(yàn)得失提供了值得借鑒的啟示：一是各國(guó)推動(dòng)“去現(xiàn)金化”的嘗試出現(xiàn)了不少波折和反復(fù)，對(duì)過(guò)度“去現(xiàn)金化”已經(jīng)有所保留、警惕或反思。二是各國(guó)實(shí)踐證明“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)階段還難以消除，如果直接全面“去現(xiàn)金化”，會(huì)有部分群體被排斥在支付體系之外。三是各國(guó)消費(fèi)者對(duì)于支付中的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全高度敏感，部分消費(fèi)者較為看重現(xiàn)金的匿名性，非現(xiàn)金支付的技術(shù)安全隱患仍普遍存在。四是應(yīng)把日常小額現(xiàn)金交易與大額可疑現(xiàn)金交易區(qū)分開(kāi)來(lái)，使居民正常的現(xiàn)金使用與反洗錢(qián)、反逃稅不產(chǎn)生沖突。五是應(yīng)居安思危，現(xiàn)金在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和重大突發(fā)因素造成的支付系統(tǒng)中斷時(shí)，具有保障基本生活的災(zāi)備作用。
三、我國(guó)保留現(xiàn)金使用的必要性
從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，保留現(xiàn)金使用符合當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，是現(xiàn)階段發(fā)展不平衡不充分條件下科學(xué)合理的制度安排，起著“補(bǔ)短板”作用。近年來(lái)，人民幣M0保持緩慢平穩(wěn)上升趨勢(shì)。2017-2019年，中國(guó)人民銀行分別凈投放現(xiàn)金2342億元、2563億元、3981億元。2019年末，人民幣M0為77189億元，同比增長(zhǎng)5.4％，反映出現(xiàn)金在我國(guó)仍有較強(qiáng)實(shí)際需求。
（一）保留現(xiàn)金是應(yīng)對(duì)“數(shù)字鴻溝”的現(xiàn)實(shí)需要。2019年中國(guó)人民銀行消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)非現(xiàn)金支付的數(shù)字化場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范、如何有效維權(quán)等方面的認(rèn)識(shí)和掌握有待進(jìn)一步提高。60歲及以上的老年群體中僅有27.3％能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取金融服務(wù)和信息。特別是我國(guó)城鄉(xiāng)和地區(qū)間差異較大，農(nóng)村地區(qū)有較多學(xué)歷不高、收入不高、年齡較大的人群認(rèn)為現(xiàn)金更加安全可靠，農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)很多以現(xiàn)金交易，2019年全國(guó)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)4.26億筆（大部分涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)），農(nóng)村整體仍有較大現(xiàn)金需求。因此，保留現(xiàn)金符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，取消現(xiàn)金會(huì)讓目前無(wú)法適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)的老年人、農(nóng)民、低收入人群等普惠金融重點(diǎn)群體產(chǎn)生受排斥感。
（二）現(xiàn)金是滿足特定人群基本支付需求的必要保障。除了受“數(shù)字鴻溝”影響的群體外，現(xiàn)金還可保障一些特定人群的生活。一是境外游客。境外游客一般沒(méi)有人民幣賬戶，或是因語(yǔ)言文化差異難以使用境內(nèi)支付工具，在景點(diǎn)和中小商戶消費(fèi)時(shí)較為依賴現(xiàn)金，離開(kāi)現(xiàn)金可能“寸步難行”。二是未成年人。一些家長(zhǎng)不會(huì)輕易給未成年子女配備銀行卡或移動(dòng)支付賬戶，一般以現(xiàn)金形式給予小額零花錢(qián)，這有利于家長(zhǎng)控制未成年人的消費(fèi)行為。三是視障人士。視障人士較難使用非現(xiàn)金支付，而人民幣現(xiàn)金的票面上有便于其使用的盲文。
（三）現(xiàn)金是促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要選項(xiàng)。一方面，消費(fèi)者對(duì)于支付方式的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)理應(yīng)受到保護(hù)。另一方面，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付在快速發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了過(guò)度收集消費(fèi)者個(gè)人信息的傾向，可能造成消費(fèi)者的聯(lián)系方式、消費(fèi)習(xí)慣、生物特征等數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過(guò)度挖掘；網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也受到廣泛關(guān)注，支付密碼、指紋等信息一旦被不法分子盜取，可能會(huì)直接造成財(cái)產(chǎn)損失。消費(fèi)者在對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏把握的場(chǎng)合，選擇使用現(xiàn)金有助于降低個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全被侵害的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）拒收現(xiàn)金可能引發(fā)社會(huì)矛盾。近年來(lái)，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門(mén)接到一些群眾反映拒收現(xiàn)金問(wèn)題，數(shù)量逐年呈上升趨勢(shì)，涉及較多的行業(yè)有批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)、行政事業(yè)單位或公共服務(wù)部門(mén)和交通運(yùn)輸業(yè)等。拒收現(xiàn)金的表現(xiàn)形式主要包括：強(qiáng)制要求以移動(dòng)支付代替現(xiàn)金，拒收小額紙幣或硬幣，個(gè)別行政事業(yè)單位或公共服務(wù)部門(mén)收費(fèi)時(shí)不接受現(xiàn)金。從群眾的反映看，拒收現(xiàn)金影響了人民群眾的日常生活，可能引發(fā)社會(huì)矛盾和負(fù)面輿情。這也從反面印證，現(xiàn)階段保留現(xiàn)金符合人民群眾的切身利益。
（五）現(xiàn)金是預(yù)防技術(shù)失靈的應(yīng)急工具。我國(guó)幅員遼闊，自然災(zāi)害較為頻發(fā)，在支付體系安排中需要具備底線思維，做好應(yīng)急管理的準(zhǔn)備。即使是在日常生活中，群眾在遭遇手機(jī)遺失、電池耗盡、網(wǎng)絡(luò)流量不足、信號(hào)差等情況時(shí)，也需要現(xiàn)金作為應(yīng)急支付手段。
（六）現(xiàn)金還具備其他特殊功能。一是具有一定的文化價(jià)值。人民幣現(xiàn)金票面圖案凝聚著我國(guó)歷史與文化，具有特殊象征和教育意義，人民幣也因此具有收藏價(jià)值，還是對(duì)外展示中國(guó)形象的“國(guó)家名片”。二是可以成為商業(yè)銀行加強(qiáng)與消費(fèi)者互動(dòng)的紐帶。表面上看，取消現(xiàn)金可以減少商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)成本，有些商業(yè)銀行可能會(huì)將現(xiàn)金業(yè)務(wù)視為負(fù)擔(dān)。但從消費(fèi)者角度看，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)的重要特征之一。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金服務(wù)來(lái)接觸和留住消費(fèi)者，而不是讓消費(fèi)者遠(yuǎn)離現(xiàn)金。
四、政策建議
（一）提高政治站位，切實(shí)做到金融為民和金融惠民。要始終堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，充分響應(yīng)人民群眾的需要，依法保障現(xiàn)金使用，滿足全體人民特別是特殊群體的生產(chǎn)生活需求，確保支付服務(wù)的公平性和普惠性，不斷提高人民群眾的獲得感和滿足感。
（二）尊重消費(fèi)者多元化的選擇，營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境。鼓勵(lì)包括現(xiàn)金在內(nèi)的多元化支付工具共同發(fā)展，發(fā)揮互補(bǔ)作用，滿足消費(fèi)者多樣化支付需求，為落實(shí)“十四五”規(guī)劃建議提出的“全面促進(jìn)消費(fèi)”營(yíng)造便利環(huán)境。同時(shí)，要大力規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，防止過(guò)度夸大“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”而誤導(dǎo)商戶和消費(fèi)者，避免將現(xiàn)金使用與非現(xiàn)金支付對(duì)立起來(lái)，避免給特殊群體帶來(lái)“拒絕移動(dòng)支付就寸步難行”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)和被排斥感。
（三）提升現(xiàn)金服務(wù)水平，優(yōu)化現(xiàn)金使用體驗(yàn)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金服務(wù)保持必要的人、財(cái)、物投入，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)有針對(duì)性地提供現(xiàn)金服務(wù)。提升城鄉(xiāng)地區(qū)自助取款機(jī)（ATM）和存取款一體機(jī)（CRM）的密度、功能和易用性。合理投放小面額券別，便于商戶找零。提高人民幣清潔度，滿足疫情常態(tài)化防控需要。
（四）加強(qiáng)人民幣使用和相關(guān)法制知識(shí)普及教育。讓社會(huì)公眾充分認(rèn)識(shí)到拒收人民幣是違法行為，積極引導(dǎo)商戶尊重消費(fèi)者支付方式的選擇權(quán)，對(duì)相關(guān)行業(yè)有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳教育，與有關(guān)主管部門(mén)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，在全社會(huì)營(yíng)造自覺(jué)維護(hù)人民幣法定地位的濃厚氛圍。加強(qiáng)反假貨幣、人民幣流通券別、殘損幣兌換等相關(guān)知識(shí)普及。
（五）加大人民幣管理、反洗錢(qián)、消費(fèi)者保護(hù)等領(lǐng)域執(zhí)法力度。對(duì)拒收現(xiàn)金行為明確處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的案例可以考慮依法從重處罰，形成有效震懾。加強(qiáng)對(duì)大額可疑現(xiàn)金交易的監(jiān)測(cè)，打擊利用現(xiàn)金開(kāi)展的非法交易活動(dòng)。加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)督檢查，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。
注1：本文中的現(xiàn)金，指的是實(shí)物貨幣，在我國(guó)就是指人民幣紙幣和硬幣。
支付通是什么意思??？
支付通是一個(gè)金融電子支付第三方平臺(tái)，致力于個(gè)人金融智能終端和互聯(lián)網(wǎng)安全支付領(lǐng)域的技術(shù)開(kāi)發(fā)和研究的企業(yè)，公司基于寬帶互聯(lián)網(wǎng)，采用先進(jìn)安全技術(shù)，立足電子支付領(lǐng)域，為金融、電信、交通等不同行業(yè)提供具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的系列金融支付終端產(chǎn)品，同時(shí)提供行業(yè)整體應(yīng)用解決方案和行業(yè)IC卡的應(yīng)用解決方案。
2007年，推出“家庭的自助繳費(fèi)電話”，是第一款通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做自助繳費(fèi)的機(jī)器，在當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)是首創(chuàng)。
2009年，推廣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接的迷你個(gè)人終端，在國(guó)內(nèi)也是首創(chuàng)。
2011年底，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人終端和家庭終端得到銀聯(lián)的驗(yàn)證和央行的認(rèn)可，發(fā)給非金融機(jī)構(gòu)許可證，是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的一個(gè)解決方案。
旗下有：支付通pos機(jī)、支付通錢(qián)方QPOS移動(dòng)支付方案等。
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