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pos機(jī)刷卡一次刷8萬
后疫情時(shí)代，現(xiàn)金流緊張之人不在少數(shù)，面對(duì)捉襟見肘的經(jīng)濟(jì)狀況，信用卡逾期不能如期償還，是否會(huì)被直接認(rèn)定為信用卡詐騙呢？此類案件民刑交叉的爭議焦點(diǎn)在哪里呢？經(jīng)典案例，與君分享。
基本案情
董某某2014年7月在某銀行辦理了一張信用卡，于2014年8月至10月共計(jì)透支12萬元，其中通過POS機(jī)刷卡提現(xiàn)9萬元。所獲資金大部分被董某某用于生產(chǎn)經(jīng)營。
同期，董某某還款8萬元。2014年10月31日以后董某某沒有了消費(fèi)記錄，但陸續(xù)還款11筆，計(jì)3.9萬元。2014年10月31日以后，董某某被發(fā)卡銀行計(jì)入賬單的利息、滯納金等費(fèi)用計(jì)4.5萬元。
發(fā)卡銀行于2014年12月13日起對(duì)董某某進(jìn)行第一次催收，同年12月16日進(jìn)行第二次催收，直到2015年12月17日共計(jì)催收17次。后發(fā)卡銀行于2016年1月21日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。同日董某某被抓獲。2016年2月董某某通過親友將卡內(nèi)所欠本息5萬元全部還清。
爭議焦點(diǎn)
本案的爭議焦點(diǎn)主要有兩個(gè)：
第一，行為人經(jīng)發(fā)卡行多次催收而不歸還欠款的行為，是否構(gòu)成“惡意透支”？
第二，發(fā)生了透支行為，應(yīng)通過哪些標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定行為人具有非法占有目的？
裁判要旨
一審法院認(rèn)為，被告人董某某以非法占有為目的，惡意透支，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。公訴機(jī)關(guān)指控被告人董某某犯信用卡詐騙罪，犯罪事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，指控罪名成立。
宣判后，被告人董某某提起上訴，稱其在公安機(jī)關(guān)偵查期間已歸還全部欠款本息，降低了危害后果，金融機(jī)構(gòu)無實(shí)際損失。其辯護(hù)人認(rèn)為原審判決認(rèn)定董某某具有非法占有目的事實(shí)不清、證據(jù)不足。
二審法院認(rèn)為，根據(jù)《刑法》第196條第1款、第2款的規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為屬于“惡意透支”，構(gòu)成信用卡詐騙罪。本案現(xiàn)有證據(jù)不能證明上訴人董某某具有“非法占有目的”，董某某的行為不構(gòu)成惡意透支型的信用卡詐騙罪。本案只是一般的民事糾紛。
案件評(píng)析
2009年《信用卡司法解釋（一）》第6條第1款規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《刑法》第196條規(guī)定的“惡意透支”。上述規(guī)定明確了惡意透支型信用卡詐騙罪必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：
第一，主觀上行為人“以非法占有為目的”。
第二，客觀上行為人實(shí)施了“超額或者超限透支”且“經(jīng)兩次以上催收不還”的行為。
以上兩個(gè)條件缺一不可，如果持卡人僅僅是經(jīng)催收不還，但沒有非法占有的目的，則不為惡意透支；如果持卡人具有非法占有的目的，但銀行沒有對(duì)持卡人進(jìn)行催收，或者開始透支時(shí)具有非法占有的目的，但在兩次催收后3個(gè)月內(nèi)已經(jīng)歸還，則因?yàn)椴环戏ǘ?gòu)成要件而不能認(rèn)定為惡意透支。
本案被告人董某某客觀上實(shí)施了超過規(guī)定期限透支且經(jīng)催收不還的行為，根據(jù)《信用卡司法解釋（一）》第6條第2款的規(guī)定，被告人被催收的次數(shù)超過兩次，且超過3個(gè)月仍未全部歸還，符合惡意透支型信用卡詐騙罪的客觀要件。因此，本案關(guān)鍵在于判斷被告人主觀上是否具有非法占有的目的，這也是本案的爭議之處。
關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪中“以非法占有為目的”的具體認(rèn)定，《信用卡司法解釋（一）》第6條第2款列舉了6種情況：
（1）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（2）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（3）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；
（4）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；
（5）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；
（6）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
雖然這6種情形規(guī)定得較為具體，但是實(shí)踐中持卡人使用信用卡的情形較為復(fù)雜，個(gè)別情況下認(rèn)定是否“以非法占有為目的”仍有爭議。
信用卡最主要的功能就是透支，從而使持卡人得以購買超出自己現(xiàn)有支付能力的商品或者服務(wù)；銀行也以各種各樣的促銷活動(dòng)鼓勵(lì)持卡人進(jìn)行透支消費(fèi)。
因此，若僅憑客觀上無法償還欠款就認(rèn)定為“以非法占有為目的”的惡意透支型銀行卡詐騙，就無法將惡意透支型信用卡詐騙罪和透支不還的民事違約行為進(jìn)行區(qū)分。
對(duì)“以非法占有為目的”的理解仍應(yīng)堅(jiān)持主客觀相統(tǒng)一的原則，綜合考察行為人申領(lǐng)行為、透支行為、還款行為等各種因素，重點(diǎn)考察以下因素：
（1）申領(lǐng)信用卡時(shí)提交材料是否真實(shí)，有無嚴(yán)重弄虛作假；
實(shí)踐中，有行為人在申領(lǐng)信用卡時(shí)，因不符合申領(lǐng)條件或不能得到較大的透支額，而偽造部分證明材料，如收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明等虛構(gòu)其資信能力的材料，但其基本身份屬實(shí)，如姓名、身份、住址和戶籍資料等信息真實(shí)。這種情形與《刑法》第196條第1款第1項(xiàng)規(guī)定的“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”的情形不同，虛假的身份證明是指行為人完全以虛構(gòu)的身份和虛假的申請(qǐng)資料申領(lǐng)信用卡，使銀行無法找到真正的持卡人。
（2）使用信用卡時(shí)是否具有相對(duì)穩(wěn)定的還款能力。
如持卡人是否具有穩(wěn)定合法的工作或者收入來源等。
（3）透支情況與收入水平是否基本相符；
（4）行為人透支款項(xiàng)的用途；
根據(jù)資金用途判斷行為人是否具有非法占有目的時(shí)，應(yīng)結(jié)合全案分析行為人資金用途的主要方面，對(duì)于行為人取得資金后，部分用于非法活動(dòng)，部分用于合法經(jīng)營的，如果大部分資金用于合法經(jīng)營，到期不能歸還資金主要是由于經(jīng)營不善、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因造成的，不宜認(rèn)定“以非法占有為目的”。如果行為人利用信用卡到中介公司大額、頻繁套現(xiàn)，或者透支用于不符合其承受能力的奢侈品消費(fèi)或密集多次無節(jié)制的生活消費(fèi)，則可斷定具有非法占有的目的。
（5）涉案信用卡是否存在大量套現(xiàn)情況；
（6）是否存在持續(xù)且有效的還款行為；
（2016）川01刑終109號(hào)案件中，根據(jù)羅某所持銀行卡交易明細(xì)、羅某在偵查機(jī)關(guān)供述等證據(jù)證實(shí)，2014年12月起，經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收，上訴人羅某除僅有1000元左右的小額還款行為外，并未實(shí)際有效履行還款義務(wù)，且截至2015年6月3日，上訴人羅某已累計(jì)拖欠銀行欠款本金17萬余元。最后羅某被認(rèn)定為存在“非法占有的目的”。
（7）透支款項(xiàng)時(shí)行為人的還款態(tài)度及是否逃避催收；
透支額的歸還行為反映行為人的信用狀況，為了維護(hù)自己的信用，行為人在透支后一般會(huì)及時(shí)還款。如果行為人在透支后對(duì)還款期限和還款額根本不關(guān)心，連續(xù)透支消費(fèi)，甚至通過變更電話、住址等方式逃避銀行催款，這種只透支不還款的態(tài)度表明其不打算遵守信用卡合法使用的規(guī)定，對(duì)透支款項(xiàng)具有較明顯的非法占有目的。但如果行為人在銀行催收后有積極表示，或者積極還款，或者說明合理的不還款理由，并與銀行約定推遲還款的計(jì)劃等，都可以排除“非法占有目的”。
案件小結(jié)
以上經(jīng)典案例中，董某某申領(lǐng)信用卡時(shí)沒有虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，銀行能夠聯(lián)系到持卡人董某某；涉案信用卡透支款項(xiàng)大部分用于董某某個(gè)體商鋪經(jīng)營，小部分款項(xiàng)用于正常生活開支，而非奢侈品消費(fèi)或者無節(jié)制消費(fèi)；其因經(jīng)營困難導(dǎo)致信用卡欠款逾期未能歸還，但從涉案信用卡還款情況及董某某應(yīng)對(duì)催收的態(tài)度來看，董某某共計(jì)透支12.9萬元，案發(fā)前已還款11.9萬元，余款逾期未能歸還，銀行數(shù)次電話或短信催收后，董某某表示“核實(shí)后進(jìn)行還款”，其親屬亦向銀行表示了部分還款的想法，并且確有還款行為；董某某沒有變更聯(lián)系電話、變更地址等逃避催收的行為。
最后，法院認(rèn)定，董某不構(gòu)成犯罪，本案僅定性為普通民事爭議。
概言之，信用卡持有人僅有“欠款不還”行為的，不具有“非法占有目的”的不可直接定性為信用卡詐騙，而非法占有目的的認(rèn)定，還當(dāng)結(jié)合實(shí)際案例中的具體情形予以全面考量。
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一個(gè)是：pos機(jī)單筆消費(fèi)金額上限要大于你的樂分易額度。
另一個(gè)是：pos機(jī)商戶必須是銀行指定的消費(fèi)類型商戶。
1.大部分pos機(jī)對(duì)于刷卡都是有限額的，而且信用卡和儲(chǔ)蓄卡的限額都是不一樣的。常見的三方pos機(jī)，對(duì)于信用卡的限額都是單筆不能超過5萬，如果超過5萬，就會(huì)提示交易限額。如果你的貸款額度是8萬，想要一次性刷出來是不可能的。所以只能選擇一些用企業(yè)名義辦理的pos機(jī)，那么這類的pos機(jī)單筆限額都會(huì)很高，比如單筆30萬都可以刷。所以選擇一款單筆限額大的pos機(jī)，就可以一次性刷出來了。
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