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1、捷信pos機怎樣

捷信pos機怎樣

原創(chuàng)： 懂財?shù)?懂財?shù)?今天

銀行、持牌消費金融公司和巨頭系非傳統(tǒng)消費金融機構，在中國“三分天下”。

?懂財?shù)墼瓌?chuàng) · 作者 | 逸凡

中國最大的消費金融公司——捷信的母公司Home Credit B.V.向香港聯(lián)交所遞交了上市申請書，計劃募集10-15億美元，有望成為國內持牌消費金融公司。

捷信是個特例。

來自捷克的捷信，歷經十余年的深耕，不僅獲批為中國首批消費金融公司之一，而且憑借特色的“店內貸款”，一步步崛起。

截至今年一季度，捷信中國市場在貸余額達到133.5億歐元，在捷信集團的整體業(yè)務占比已超過六成，累計客戶超過5000萬。

但是以線下為主的捷信受困于較高的資金成本和運營成本，他不得不往線上拓展。國內科技巨頭幾乎早已搶占了各類消費場景，捷信線上業(yè)務起步較晚，重重壓力。

在這樣的情況下，以聚焦新興市場而著稱的捷信，開始將重點放在另一個處于萌動狀態(tài)的新興經濟體市場——東南亞和南亞。

消費金融行業(yè)在過去五年中成為全球金融服務增長最快速的領域之一。據奧緯咨詢公司預計，捷信經營所在國家中，消費金融行業(yè)于2018年至2023年間復合年增長率將達17.3%。

能否借助申請香港上市的機會，在其他非中國市場把握消費金融的機遇，將決定著捷信這個消費金融巨頭的命運。

1 | 消費金融巨頭：外來的和尚“會念經”

以1985 年中國銀行發(fā)行國內第一張信用卡“中銀卡”為標志，中國的消費金融業(yè)務已走過30多年波瀾壯闊的歷史。

2009年以前，中國消費金融產品以信用卡和汽車貸為主，產品相對有限，且審核手續(xù)較嚴，服務人群也以央行征信體系覆蓋的人群為主。

2009年7月銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、天津、上海、成都啟動消費金融公司試點審批工作，中國消費金融走向規(guī)范。

第二年初，銀監(jiān)會相繼批準了四家試營消費金融公司——捷信、北銀、中銀和四川錦程。其中，其余三家均為銀行系，捷信是唯一的外資公司。

捷信集團于1997年成立于捷克，是中東歐最大的投資集團之一——PPF集團的全資子公司，成立之初以非銀行放債人的身份開展金融業(yè)務。

目前，捷信的業(yè)務布局已包括了中國、獨聯(lián)體、南亞、東南亞以及中東歐等共九個國家地區(qū)，而經濟高速發(fā)展的中國是捷信最為重視的市場之一。

2004年，PPF 集團在北京設立代表處，開始調研中國的消費金融市場。2007年，捷信集團正式進入中國市場，在深圳設立總部并開始消費借貸業(yè)務的營運。

捷信進入中國之際，正值中國消費金融市場處于全面爆發(fā)前夕。

當時，中國的銀行業(yè)進入調整期，銀行住房信貸業(yè)務開始爆發(fā)，居民的借貸意識和需求開始覺醒，銀行也將目光投向了除房貸和車貸外的零售業(yè)務，尤其是利潤豐厚的信用卡等消費信貸業(yè)務。

從2002年起，各大銀行信用卡中心陸續(xù)籌備并建立，不少外資銀行趁機進入中國市場，并與中國的商業(yè)銀行共同籌建信用卡中心，試圖在中國巨大的個人信貸市場中分一杯羹。

專門從事多渠道消費金融借貸業(yè)務的捷信，牢牢地抓住了中國消費金融市場爆發(fā)的契機，成為了中國消費金融市場的領軍者。

截至2018年底，在中國持牌消費金融公司之中，按銷售點貸款未償還結余排名第一，捷信市場占有率達到28%。

奧緯咨詢預計中國消費金融貸款未償還結余總額將由2018年12月31日的12550億歐元增加至2023年12月31日的29550億歐元，復合年增長率為15%。

據媒體統(tǒng)計，當下中國消費金融公司資產規(guī)模超過百億元的共六家，其中，捷信以991億總資產名列規(guī)模第一。

看起來，捷信這個“外來和尚”在中國的確好念經。

2 | 捷信模式：“店內貸款”開路，線下艱難

捷信在中國的成功，離不開其“店內貸款”模式。

在進入中國前，捷信已是捷克和俄羅斯最主要的消費金融公司之一。彼時，其為 50%有收入的捷克公民、31%的俄羅斯家庭提供消費金融服務。

由此，捷信建立起了一套包括獲客、風控等完整的信貸流程，而其核心支柱業(yè)務是“店內貸款”。

捷信在當?shù)馗髁闶凵痰昀镌O有銷售點（或POS），為消費者提供購買耐用品的貸款和其他類型的當?shù)貛欧N的消費金融服務。截止2019年7月，捷信擁有2890萬活躍用戶，43萬個貸款服務點。

“店內貸款”也被捷信帶到了中國。正式進軍中國市場后，捷信在深圳設立了針對個人無抵押消費貸款的快速審批中心，并上線了一套數(shù)據庫系統(tǒng)。

隨后，捷信以廣東為起步點，推出了“店內銷售、分期付款”的模式。簡單地講就是，捷信向在零售店內為無信用記錄或信用記錄較少的消費者提供耐用品的貸款和其他類型原始幣種的消費金融服務。

2018年，中國消費貸款余額保持快速增長。更有數(shù)據預測，到2022年消費金融市場規(guī)模將進一步放大至28萬億元。此外，去年以來，銀保監(jiān)會和國務院等相繼表態(tài)鼓勵消費金融發(fā)展和創(chuàng)新。

消費金融成為新的風口，捷信在線下?lián)碛袃?yōu)勢。

據知情人士透露，捷信在早期與這些商場合作時，簽的協(xié)議有一定的排他性，基本壟斷了線下這些消費渠道的客戶資源。在中國，捷信覆蓋了29個省份和直轄市，300多個城市，設有超過25萬個貸款服務網點。

不過，從2017年末起，捷信線下流量開始減少。在這樣的背景之下，捷信集團CEO翁德雷·弗里德里表示，捷信的業(yè)務模式“正在快速切換，從單一的線下模式轉變成線上線下相結合的模式?！?/p>

轉變首先從消費場景的挖掘開始。作為全球最大的銷售點貸款提供商，捷信在中國的業(yè)務最初的開展就是從手機分期切入?，F(xiàn)在，其意識到家電、裝修、生活美容、旅游、教育等場景潛力巨大，漸漸開始拓寬產品的種類。

捷信開始布局線上業(yè)務，進軍金融電商領域。捷信選擇與軟件服務商商派合作，搭建線上商城，通過嵌入已有APP（MAPP、CAPP）機型整合，形成線上線下交易閉環(huán)，進行全渠道布局。

捷信開始O2O布局，弗里德里表示，捷信和中國智能手機的生產商關系很好，oppo、金立、華為都有合作，強強雙贏。手機生產商也希望把手機賣到東南亞等市場。

“對當?shù)厝藖碚f，手機還是比較貴的商品。捷信讓生產商作一些補貼，向手機公司的客戶提供零利息貸款。捷信?！?/p>

招股書則顯示，純網商渠道為捷信集團的新造貸款額貢獻30%，而線上至線下（客戶通過線上申請，線下銷售代理進一步面談）則為新造貸款額貢獻21%，線上渠道已經開始反超。捷信的線上努力初見成效。

3 | 數(shù)據疑云：捷信凈利率低于同行

打破水土不服魔咒，捷信是中國最大的消費金融公司，消費金融“盈利之王”。

捷信實繳資本為70億元，2018年貸款余額達898.35億元，營收為185億元。2018年，捷信實現(xiàn)營收185億元，凈利潤13.96億元。

然而，捷信卻依然招來了不少質疑——利率過高，而凈利率卻低于同行。

聚投訴網顯示，捷信投訴解決率2018年一直處于下滑狀態(tài)，從1月的93%下降到12月的48%，平均解決率只有59.97%。這些投訴原因大多是因為捷信利率過高。

有媒體統(tǒng)計， 截至2018年12月31日，捷信消費金融的貸款年化利率最高為24%，在整體利率分布中占比56.22%；年化利率21%的貸款占比29.79%。以捷信“隨心貸”為例，加了客戶服務費率后其借貸利率普遍為網貸利率上限——36%。

根據財新周刊的統(tǒng)計，捷信的同行——馬上消金的年化利率為17.52%，招銀消金的“大期貸”約為12.78%。也就是說，捷信的貸款利率高于其他幾家頭部消費金融公司。

在資金來源方面，捷信在中國的主要資金來源乃透過銀行及其他金融機構，以信托安排、雙邊貸款及銀團貸款方式提供境內貸款。

與之相比，其他消費金融公司澤主要來源于銀行、企業(yè)等大股東，有些還可以發(fā)行金融債券，并向境內金融機構貸款或者向境內同業(yè)拆借，資金渠道更多元。

通常來說，來自銀行等金融機構的資金成本高達7-10個點，而來自大股東和債券的資金成本不高于6個點。因此，捷信的資金成本本身就要高于其他消費金融公司。此次捷信申請上市，相信原因之一就是為了獲得更低成本的資金。

值得注意的還有，2016-2018年，捷信的整體不良貸款率分別為6.1%、6.9%和8.4%，中國業(yè)務的不良貸款率分別為4.3%、7.2%、9.7%，兩項均呈逐年上升趨勢。

2018年上半年，中國消費金融行業(yè)整體不良率約為4%，捷信的壞賬率更接近網貸平臺普遍的8-10%。

從獲客途徑來看，捷信的在中國的獲客渠道并無優(yōu)勢。比如，招聯(lián)、蘇寧等公司可以借助招商銀行、蘇寧集團等大股東的品牌知名度和原有客戶群，降低獲客成本。

從運營端看，以線下網店起家、目前仍以線下為主的捷信資產過重。同時，捷信以及通過高返傭和0息產品搶占市場份額，這些都導致了其運營成本提升。

近兩年，捷信開始縮減銷售網點，其中國大區(qū)的雇員數(shù)量由2017年的8.95萬人降為2018年的5.68萬人，但目前看來其重資產模式并未得到根本性的改變。

在上述因素綜合影響之下，根據招股書，2018年捷信的凈利率僅為7.5%，同行中的馬上、招聯(lián)、中銀、興業(yè)的凈利率則分別達到了9.7%、18%、11.1%和20.9%。

4 | 迷惘未來：搶占下一輪新興經濟體崛起紅利

捷信是觀察中國消費金融現(xiàn)狀的一面鏡子。

一方面，中國消費金融公司依然處于爆發(fā)期。消費金融行業(yè)進一步分化和洗牌，持牌消費金融公司優(yōu)勢開始顯現(xiàn)。

過去幾年，消費金融企業(yè)發(fā)展迅猛的同時也招來了暴力催收、違規(guī)放貸等質疑，導致策監(jiān)管加強。

譬如，《消費金融公司試點管理辦法》指出，消費金融公司的最低注冊資本為3億元，資本充足率不能低于10%，同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%，資產損失準備充足率不低于 100%，投資余額不高于資本凈額的 20%。

這就意味著部分公司無法增資到政策要求的紅線，在一定程度上抑制了消費金融行業(yè)的擴張，但這有利于實力雄厚的頭部玩家。

消費金融公司門檻較高，獲得牌照的公司不多，持牌金融機構反而獲得了發(fā)展空間。過去的一年，多數(shù)持牌消費金融公司獲得了兩位數(shù)甚至三位數(shù)的增長。

另一方面，中國持牌消費金融機構仍將面臨重重壓力和挑戰(zhàn)。

目前，銀行、持牌消費金融公司和非傳統(tǒng)消費金融機構中國“三分天下”。按照捷信的說法，其主要的競爭對手是以傳統(tǒng)銀行成立的消費金融公司為主。

移動互聯(lián)網紅利幾乎已被瓜分殆盡，捷信這兩年才加速線上布局顯然已落后于時代的步伐。

這就意味著捷信除了需要與財力雄厚的傳統(tǒng)銀行一較高下之外，還面臨著來自電商和互聯(lián)網巨頭的凌厲攻勢。

螞蟻金服擁有“花唄”和“借唄”，京東金融則有“京東白條”、“京東金條”；百度拆分出“度小滿金融”運營“有錢花”；騰訊成立微眾銀行，推出“微粒貸”、“微車貸”……在搶占消費金融方面，互聯(lián)網巨頭和電商不遺余力。

巨頭們各自均擁有較為成熟的消費金融入口和場景，捷信的業(yè)務空間或遭到進一步的擠壓。

因此，有業(yè)內人士認為，消費金融行業(yè)的紅利期已過，線上獲客成本增加，再難實現(xiàn)低成本高利潤。

面對資金來源和獲客成本的上升，不少消費金融公司開始順應to B風潮，制定了轉型戰(zhàn)略，把目標對準了企業(yè)客戶。典型的例子：招銀消費金融與中國聯(lián)通和摩拜單車的合作，輸出風控能力，以及馬上消費金融將自主研發(fā)的智能客服平臺XMA提供的零售解決方案能力輸出給東方重慶百貨。

捷信的發(fā)展，隨著中國市場的波動而起伏。捷信開始尋找下一個新型市場，目光鎖定東南亞和南亞。

近年，部分中國制造業(yè)向東南亞和南亞地區(qū)外遷，以印度為代表，該區(qū)域整體經濟體發(fā)展迅速。消費金融行業(yè)和地區(qū)經濟增長密切相關，因此，這些區(qū)域在發(fā)展消費金融方面有著巨大的潛力。

事實上，受新興經濟體增長拉動，捷信南亞及東南亞地區(qū)的市場份額由2016年末的7.4%提升至2019年3月末的10.8%。

2008-2013年，捷信在印尼、印度、越南和菲律賓開拓業(yè)務。這四個國家也成為了捷信在亞洲新興市場的橋頭堡。按銷售點貸款結余計，捷信在上述各國的行業(yè)地位除了印度為第二名，其他三國均位列第一。

這一次，捷信申請在香港上市，能否借助資本的力量輻射更多亞洲市場，分享下一輪新興經濟體崛起的紅利，還需時日驗證。

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