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合利寶pos機(jī)商戶使用常見問題
新年伊始，央行仍在陸續(xù)公布支付機(jī)構(gòu)罰單。1月10日，央行再次公布一張巨額罰單，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“瑞銀信”）重慶分公司因違反反洗錢規(guī)定，被罰809.5萬元。北京商報(bào)記者注意到，當(dāng)前，違反反洗錢規(guī)定已成為支付機(jī)構(gòu)被罰重災(zāi)區(qū)，僅2019年12月一個(gè)月內(nèi)，就有8家支付機(jī)構(gòu)被重罰，被罰沒金額達(dá)1758.18萬元。多位業(yè)內(nèi)人士指出，2020年，隨著支付環(huán)境的變化，后期支付機(jī)構(gòu)反洗錢情況將越來越復(fù)雜，與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)反洗錢嚴(yán)監(jiān)管也將持續(xù)加碼。
瑞銀信三度違規(guī)遭罰
近兩日，一則關(guān)于瑞銀信公司被罰809萬元的大額罰單引業(yè)內(nèi)關(guān)注。1月10日，央行重慶營業(yè)管理部公布一則行政處罰信息，瑞銀信重慶分公司因違反有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為，被處以罰款809.5萬元，相關(guān)責(zé)任人員處以罰款15.4萬元，做出行政處罰的日期為2019年12月30日。
瑞銀信已是被罰?？?，北京商報(bào)記者注意到，此次收到的巨額罰單已是其2019年第六度被罰。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，瑞銀信2019年共被罰沒超900萬元，其中三次系因違反反洗錢規(guī)定，被罰金額高達(dá)889萬元。
2019年11月，因違反反洗錢相關(guān)規(guī)定，央行深圳市中心支行對(duì)瑞銀信合計(jì)處以罰款40萬元，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員合計(jì)處以罰款2萬元。同月，瑞銀信甘肅分公司同樣因存在違反反洗錢相關(guān)規(guī)定的行為，被央行蘭州中心支行處以罰款40萬元，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和直接責(zé)任人員處以罰款3.5萬元。
為何屢屢因反洗錢問題被罰？后續(xù)有何整改計(jì)劃？就此問題，北京商報(bào)記者采訪了瑞銀信方面工作人員，后者回應(yīng)稱，公司一直都在加強(qiáng)關(guān)于反洗錢的風(fēng)控管理，此次被罰側(cè)面反映了公司可能在這一層面還存在紕漏，后期還會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)這一層面的風(fēng)控，并按照監(jiān)管規(guī)定積極整改。
天眼查顯示，瑞銀信成立于2008年，以支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)開發(fā)、為合作金融機(jī)構(gòu)開發(fā)商戶、專業(yè)化POS終端運(yùn)維服務(wù)為主營業(yè)務(wù)。深圳瑞融信信息技術(shù)有限公司為公司第一大股東，持股比例97%。瑞銀信于2014年7月獲得央行第三方支付牌照，于2019年7月10日成功續(xù)展。不過，在該次續(xù)展中，瑞銀信失去了安徽省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)的銀行卡收單權(quán)限。
一個(gè)月內(nèi)8家被罰
瑞銀信遭重罰僅是反映支付行業(yè)反洗錢監(jiān)管加碼的一個(gè)縮影。事實(shí)上，自2019年以來，反洗錢問題已成為支付機(jī)構(gòu)罰單重災(zāi)區(qū)，央行對(duì)相應(yīng)違規(guī)機(jī)構(gòu)的罰沒金額力度也逐漸加大。除瑞銀信外，僅在2019年12月，就有九派天下、合利寶、天下支付、金運(yùn)通、易通金服、?？迫谕?、通聯(lián)支付7家機(jī)構(gòu)相繼因反洗錢問題被罰，8家機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰金額高達(dá)1758.18萬元，其中5家單次罰單均超百萬元。
具體來看，除瑞銀信外，2019年12月4日，九派天下因可疑交易監(jiān)測(cè)不到位，對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、非法平臺(tái)等交易，未及時(shí)按規(guī)定采取有效措施，直接或間接為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，央行長沙中心支行對(duì)該單位處以人民幣147.6萬元罰款，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人合計(jì)處人民幣20萬元罰款。
2019年12月17日，天下支付因違反支付結(jié)算管理和反洗錢相關(guān)制度，央行深圳市中心支行依法對(duì)該單位處以人民幣310.08萬元罰款，并對(duì)主要負(fù)責(zé)人處以人民幣13.4萬元罰款。
2019年12月20 日，央行濟(jì)南分行同一天開出多張針對(duì)反洗錢問題的罰單。其中，金運(yùn)通支付未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，央行濟(jì)南分行依法對(duì)該單位處以人民幣133萬元罰款，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以人民幣6萬元罰款；同時(shí)，易通金服同樣因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、為客戶開立匿名、假名賬戶，央行濟(jì)南分行依法對(duì)該公司處以人民幣278萬元罰款，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人處以人民幣15.7萬元罰款。
為何一個(gè)月內(nèi)頻繁出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢問題被罰？麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮直言，“當(dāng)前，在反洗錢工作方面，部分機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)薄弱、工作積極性不強(qiáng)，因此需要重點(diǎn)監(jiān)管；此外，非法金融活動(dòng)都離不開資金的轉(zhuǎn)移支付，因此，從支付端對(duì)非法活動(dòng)‘釜底抽薪’，是近年來監(jiān)管的重點(diǎn)思路?！?/strong>
她進(jìn)一步指出，監(jiān)管重點(diǎn)監(jiān)測(cè)可疑交易報(bào)告、客戶身份識(shí)別等內(nèi)容，在處罰層面，目前監(jiān)管主要以罰單形式為主，但若支付機(jī)構(gòu)違規(guī)嚴(yán)重，未來不排除展業(yè)會(huì)因此受到影響，支付機(jī)構(gòu)在試圖引入新股東時(shí)會(huì)遭到監(jiān)管問詢等。
監(jiān)管仍將持續(xù)加碼
北京商報(bào)記者了解到，支付機(jī)構(gòu)涉反洗錢問題被罰，主要是踩到了這7大紅線，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條規(guī)定，具體包括未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶，違反保密規(guī)定、泄露有關(guān)信息，拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查，拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料等行為。
多位業(yè)內(nèi)人士指出，2020年支付機(jī)構(gòu)反洗錢嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)仍將持續(xù)。“洗錢過程必然涉及資金的轉(zhuǎn)移和支付，支付機(jī)構(gòu)是資金支付清算的通道，自然成為監(jiān)管重點(diǎn)?！?蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智直言，過往反洗錢主要是涉及境內(nèi)的反洗錢，但隨著支付全球化，當(dāng)遇到跨境支付交易時(shí)，涉及到的反洗錢情況也將更為復(fù)雜，這一點(diǎn)也促使監(jiān)管會(huì)越來越嚴(yán)格。
黃大智指出，隨著跨境電商和貿(mào)易越來越頻繁，也將導(dǎo)致反洗錢問題會(huì)越來越復(fù)雜。對(duì)于境外機(jī)構(gòu)和境外用戶的用戶識(shí)別和交易報(bào)送也將成為更加困難的問題，因此，在未來一段時(shí)間內(nèi)，反洗錢監(jiān)管仍將成為一個(gè)重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。2020年，監(jiān)管仍會(huì)在反洗錢方面繼續(xù)加碼。
值得注意的是，一方面，反洗錢監(jiān)管持續(xù)加碼，但另一方面，支付機(jī)構(gòu)在反洗錢方面仍存諸多難點(diǎn)待解。多位支付機(jī)構(gòu)行業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)在反洗錢合規(guī)制度的頂層設(shè)計(jì)、制度要求、系統(tǒng)建設(shè)等多方面部署仍有欠缺；同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)還存在資金不足，反洗錢專業(yè)人才匱乏的問題；此外在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，反洗錢面臨的形勢(shì)也更為復(fù)雜。
正如黃大智所言，當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)既要面臨國內(nèi)國外的環(huán)境變化，也要考慮到系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性層面不同的風(fēng)險(xiǎn)，都從客觀上加大了反洗錢的難度，如對(duì)用戶KYC（Know your customer，即充分了解你的客戶）識(shí)別，交易真實(shí)性的把控等等，都是客觀上很難解決的問題。
同時(shí)，蘇筱芮指出，一方面支付機(jī)構(gòu)通過人工反洗錢效率低、時(shí)間久，如何通過金融科技來有效解決龐大的反洗錢項(xiàng)目值得深挖；此外，機(jī)構(gòu)還要注意反洗錢業(yè)務(wù)與日常業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與融合。一些反洗錢工作內(nèi)容并沒有特別明確的細(xì)節(jié)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)如果深度執(zhí)行，勢(shì)必會(huì)影響客戶體驗(yàn)，導(dǎo)致正?？蛻舻牧魇?；但如果不執(zhí)行，又會(huì)面臨犯罪分子的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要在二者之間進(jìn)行平衡。
蘇筱芮預(yù)測(cè)，未來，反洗錢監(jiān)管仍會(huì)繼續(xù)加碼。對(duì)此，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將反洗錢工作制度化、常態(tài)化，建立起自上而下的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制，以快速反饋；與此同時(shí)，還要加強(qiáng)反洗錢工作的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人才隊(duì)伍培養(yǎng)。
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