網(wǎng)上有很多關于pos機說說,7000字說說信用卡歷史和支付那些事的知識，也有很多人為大家解答關于pos機說說的問題，今天pos機之家(www.afbey.com)為大家整理了關于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

本文目錄一覽：

1、pos機說說

pos機說說

根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》，截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。

這是官方數(shù)據(jù)，按照14億人的分母得出人均0.55張。鑒于中國存在顯著的發(fā)展不均衡，因此平均下來的數(shù)據(jù)，往往經(jīng)不起推敲。

分母端，我國尚有40%的常住人口在農(nóng)村，他們不大可能是信用卡用戶，卻被平均了。分子端，花唄、借唄以及微粒貸等產(chǎn)品，用戶量均在數(shù)億級別之上，它們在本質上與信用卡有很大的相似度。

所以，分母端被高估，分子端被低估，導致廣義信用卡的人均持卡量過小。

中金公司一份2020年研究報告給出的測算結果是：1.76張。

▼來自于中金公司數(shù)據(jù)

無論是人均0.55張或者是1.76張都說明信用卡是龐大額市場，值得好好研究和探索，這篇內(nèi)容大概有7000字，花了幾天時間完成，希望大家讀完后能夠對信用卡有更深刻的了解，并且對支付行業(yè)有個簡單的認識。

1950

信用卡起源

1950年代，美國曼哈頓麥克納馬拉在飯店用餐，錢帶不夠，只好打電話讓太太送錢來。這讓他覺得很狼狽，于是組織了“大萊俱樂部”（英語：Diners Club），會員帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現(xiàn)金，這就是最早信用卡的雛形。

大萊俱樂部（Diners Club）在1950年代發(fā)行了第一張簽帳卡后，支付卡開始演變?yōu)榻裉斓男庞每ā?/p>

▼世界上最早的信用卡雛形

只要加入大萊俱樂部，都可以拿到一張會員卡，持卡會員商店憑卡消費。商家每月跟 Diners Club對賬結款，免去了跟每個顧客結賬的麻煩，也沒有消費者違約的風險。

對于消費者而言，只要一張卡，就能在所有大萊指定的會員商店"先買后付"，不用每家店都登記個人身份，提升了購物體驗和效率。

1958

第一張現(xiàn)代信用卡

在信用卡的歷史長河中，1958年是全球信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上舉足輕重的一年。

1958年，美洲銀行推出BankAmericard，該紙卡可以被認為是第一張現(xiàn)代信用卡。最高限額為300美元，它也是第一張?zhí)峁┭h(huán)信貸的信用卡。

BankAmericard信用卡的最大創(chuàng)新就是允許持卡人推遲還款，對于銀行而言日后還款的好處是持卡人必須支付高額利息。

美洲銀行這種信貸設計讓會員卡變成了有利可圖的小額高息貸款業(yè)務，許多人利用這一點申請卡片。一年之內(nèi)，該卡得到迅猛發(fā)展，擴展到加州主要城市。

不過，隨著發(fā)卡量的增加，同時缺乏經(jīng)驗和風險控制，出現(xiàn)了大量消費者違約，最高時22%的消費者沒有支付欠款。這導致美洲銀行第一年損失達到2000萬美元（約為今天的1.7億美元）。

看到美洲銀行的早期虧損，其他袖手旁觀的銀行則遠離這塊業(yè)務。

當美洲銀行三年后將其計劃盈利時，競爭對手趕上來已為時已晚，看來偉大都是熬出來的，沒有這些年的積累，也不會有之后的VISA。。。

同年，美國運通（American Express）為了給客戶提供更多選擇，發(fā)行用于旅行和娛樂的信用卡，這是美國運通百夫長高端卡提供豐富出行權益的開始。

截止到2020年一季度末，美國運通在全球發(fā)卡量是1.1億張。

還是在1958年，創(chuàng)立于1919年的希爾頓集團將旗下的旅行娛樂卡更名為Carte Blanche，與American Express、Diners Club共同成為1950s三方清算卡組織的代表。想不到吧！希爾頓以前也是玩卡的。

后來，由于業(yè)務開展中的失誤，導致持續(xù)虧損。于是在1965年，曾與大來卡和運通卡比肩的希爾頓Carte Blanche卡被花旗集團收購，走完了它的生命之路。

這里多說一句：運通在2020年獲得中國銀監(jiān)會的許可，成功拿下清算牌照，并與國內(nèi)主流銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡，其中許多卡片的權益包含希爾頓禮遇。

1966

美洲銀行拓展全國業(yè)務

那時有法規(guī)：美國國內(nèi)的銀行只能在一個州營業(yè)，不能跨州開展業(yè)務，制定這個規(guī)定是有歷史原因的：

在當時，美國國內(nèi)的銀行都是私人擁有，曾經(jīng)有些小銀行跨州（?。└呦⒄袛埓婵睿捎谶@些跨省開展業(yè)務的銀行經(jīng)營不善，引起民眾恐慌、擠兌，最后銀行破產(chǎn)，民眾遭殃。

只能在一個州開展業(yè)務太有局限性，為了拓展全國的業(yè)務，美洲銀行腦洞大開，提出了代理加盟的模式基本思路是：干脆我美洲銀行成立一個聯(lián)盟，其他州的銀行自愿加入，讓聯(lián)盟下面的小弟（銀行）去開展其他州的銀行業(yè)務，其他銀行就成為了美洲銀行的代理商，避免跟美洲銀行直接競爭，同時在發(fā)行卡片的時候加上美國銀行BankAmericard標志。

1968

VISA的前身

VISA前身是美洲銀行的支付業(yè)務部門，是平衡其他成員銀行的產(chǎn)物。

上面提到加入聯(lián)盟的銀行每個月跟美洲銀行進行結算，這樣就實現(xiàn)了跨行消費。無論在美國任何地方，消費者只要看到貼著 BankAmericard 標志的商店，就可以進去刷卡消費，購買商品。

1968年美洲銀行聯(lián)合聯(lián)盟下的其他銀行共同創(chuàng)建了一家公司，名字叫National BankAmericard Inc.，專注支付清算系統(tǒng)的開發(fā)和維護。當時提出這個建議的是被認為VISA創(chuàng)始人的迪伊·霍克(Dee Hock)。

這哥們的故事非常傳奇，有必要跟大家交代下。

他生于1929年，出生在美國猶他州，這不足為奇。不過他的工作經(jīng)驗卻是豐富多彩，可以簡單歸納為：

不到16歲就開始在一家罐頭廠干起倒污水的工作，后來做過乳牛場伙計、搬運工、屠宰廠工人、農(nóng)場農(nóng)藥噴灑工等不同藍領工種。

在不到30歲的時候迎來轉機，進入金融行業(yè)，打拼了十幾年，于1973年成為National BankAmericard Inc.，的老大（VISA的前身，1976年改名為VISA）。

1984年霍克離開了他親手創(chuàng)辦的VISA，過著自己夢寐以求的“田園生活”，一邊讀書一邊思考世界萬物運行的本質問題。

想了十年后，他創(chuàng)造了一個新詞——chaord（混序），并創(chuàng)辦了“混序聯(lián)盟”組織，他也是麻省理工學院成立組織學習學會的推動者之一。

這哥們的故事不止這些，他還看好比特幣，這里不多說了。

截止到2020年一季度末，VISA在全球發(fā)卡量是34.7億張。

1969

萬事達

1969年，沒有加入美洲銀行聯(lián)盟下的其他銀行自己聯(lián)合起來，組織了一家叫做Master Charge的聯(lián)盟，這種去中心化的方式一推出就得到市場的認可，經(jīng)過多年的發(fā)展后，在1979年，萬事達正式成立。

截止到2020年一季度末，萬事達在全球發(fā)卡量是26.5億張。

同年，IBM開發(fā)了磁條標準，該標準最終在國際上被采用。該標準允許信用卡使用磁條在全球范圍內(nèi)傳輸卡片信息，這個技術也為信用卡全球化做出技術鋪墊。

1985

國內(nèi)第一張信用卡

毫無疑問，我國在支付領域落后于歐美國家，不過經(jīng)過多年的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)迎頭趕上，甚至在某些領域（第三方支付），彎道超車，開始領先。

我國的第一張信用卡要從物資匱乏的計劃年代說起。。。

那時候米面糧油這些生活必需品，都需要憑票定量供應，糧票、面票、魚票等是購買商品的憑證。

在1993年，國家宣布放開糧油購銷政策，票據(jù)時代才落幕，距今也不過就是28年。

在1985年，中國銀行珠海分行才正式發(fā)行了中國第一張信用卡——中銀卡。這張薄薄的卡片不僅引入了提前預支模式，更開啟了中國信用社會的到來。

這張憑借簽名就能消費的塑料卡片，在中國銀行珠海分行內(nèi)部員工中試發(fā)了兩百張，雖然僅用于發(fā)放工資，但是依舊邁出了中國內(nèi)地發(fā)行信用卡的第一步。

1985年6月，“中銀卡”面向公眾開放，首月就發(fā)行了454張，并且形成了由銀行、商戶、持卡人所構成的中國內(nèi)地信用卡初級產(chǎn)業(yè)鏈。

來到2021年，經(jīng)過36年的蓬勃發(fā)展，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.66億張（還不算花唄等互聯(lián)網(wǎng)衍生品），各家銀行從當初的跑馬圈地，開始往精耕細作、重視用戶忠實貢緯度演進。

在2020年越來越多的銀行打起“溫暖升級“的旗號，可以預見的未來，國內(nèi)信用卡已經(jīng)進入存量市場，如何在這種充分競爭的市場環(huán)境中開擴新賽道是銀行需要認真考慮的問題。

2002

銀聯(lián)誕生

前面文章談到VISA的誕生，在國內(nèi)充當這一清算角色就是中國銀聯(lián)。

在沒有銀聯(lián)之前，各銀行之間的數(shù)據(jù)是不相通的。也就是說，你是工商銀行的卡，你只能去工商銀行的取款機取款，去招商銀行人家是不鳥你的。

后來，在老大央行的運籌帷幄下，2002年成立中國銀聯(lián)，這打通了各銀行之間的數(shù)據(jù)。

拿著工行的卡，就可以去國內(nèi)任意行的取款機取款了，但跨行會產(chǎn)生手續(xù)費，這個生意也是銀聯(lián)的業(yè)務范圍之一，除此之外，我們平時生活中接觸到的POS機取款、銀行轉賬、信用卡消費都是銀聯(lián)在幕后做支持。

2020年底，銀聯(lián)全球發(fā)卡量超過90億，毫無疑問，銀聯(lián)是世界第一發(fā)卡量最多的卡組織。

2020

美國運通在華獲得突破

2017年，美國運通與連連集團合資成立連通（杭州）技術服務有限公司（叫做連通公司）。在2020年，央行向連通公司發(fā)放牌照，這也是除了中國銀聯(lián)外，我國發(fā)出的第二張清算業(yè)務許可證，美國運通成為中國第一家獲得銀行卡清算業(yè)務許可證的外卡組織。

▼美國運通歷史悠久

創(chuàng)建于1850的美國運通最開始從事的是快遞業(yè)業(yè)務

▼1918年美國運通來到中國內(nèi)地

▼1999年美國運通百夫長黑金卡誕生

運通不同于其他卡組織，比如萬事達、VISA和銀聯(lián)并不直接發(fā)行卡片，它們通過和其他銀行合作發(fā)行卡片，自己承擔卡組織的清算功能。

運通不僅是卡組織，在全球某些國家還是發(fā)卡行，比如美國、加拿大、中國香港等地區(qū)。

現(xiàn)階段，國內(nèi)的運通緊鑼密鼓地跟各家銀行合作，推出運通通道的信用卡，通過支付寶和微信，國內(nèi)用戶能夠在線上實現(xiàn)方便快捷的支付，繼續(xù)鞏固自己在全球信用卡的地位。

至于大家關心的運通是否在國內(nèi)獨立發(fā)卡，這個目前并沒有時間表。不過可以肯定的是，在運通強大的高端商戶覆蓋和出行方面的優(yōu)勢加持下，國內(nèi)的持卡人會有更多的選擇，享受更加豐富的權益。

支付那些事

當消費者成功申請到信用卡，卡組織是如何運作的呢？它起到的作用有哪些呢？這里我們就不能繞過銀行卡行業(yè)里面的「四方模式」。

四方模式是今天大多數(shù)銀行卡清算組織的玩法（當然也有三方模式）。銀行卡支付行業(yè)，主要的參與者由以下幾方組成：

持卡人（消費者）：我是用銀行卡消費的

商戶（賣商品的）：我是從銀行卡收錢的，也是給你們銀行和卡組織付費的

收單行（有可能跟發(fā)卡行是一個銀行）：我是商戶的開戶行

發(fā)卡行（有可能跟收單行是一個銀行）：我是持卡人的開戶行，卡是我簽發(fā)的

卡組織（VISA、萬事達等）：上面的支付、清算信息流都是在我搭建的網(wǎng)絡上完成的

從卡組織的視角出發(fā)，它的清算網(wǎng)絡本質上是在為：持卡人、商戶、收單行、發(fā)卡行四方提供服務，所以所謂的「四方」就是這四方（當然有時候收單行和發(fā)卡行是同一個銀行，銀行的身份是多重的）。

使用銀行卡消費，一筆錢是怎么從持卡人的卡里跑到商戶的卡里去的呢？簡單的流程如下圖所示：

持卡人在商家購買商品刷卡消費其實經(jīng)歷了這幾個程序：

1、持卡人在商家刷卡消費，消費付款。

2、收單行通過POS機設備接收到銀行卡信息后向收單機構申請收款。

3、收單行（或機構）要求VISA向發(fā)卡行獲得支付許可（授權）

4、VISA向發(fā)卡行提交支付信息（就是銀行卡信息），請求獲得支付授權（許可）

5、發(fā)卡行授權商戶向持卡人收款。

6、發(fā)卡行將錢結算給收單行（商戶開戶行），之后收單行將付款存入賬戶。

上面是典型的四方支付流程（持卡人開戶行和商戶開戶行是同一家銀行，那么就是三方支付流程），

到此為止，一個支付的閉環(huán)就算是完成了：

消費者以刷卡付款為起點，以收到發(fā)卡行信用卡賬單為終點商戶以刷卡收款為起點，以收到收單行結算的貨幣為終點

值得注意的整個支付過程，商戶是要向發(fā)卡行、卡組織、收單行分別支付該筆消費的服務費，人家給商戶帶來服務，怎么也得意思一下吧！

卡組織各等級信用卡

作為消費者，直接接觸的是發(fā)卡行，通過發(fā)卡行享受銀行權益是吸引消費者申請信用卡的主要原因之一，除了發(fā)卡行給予的權益和福利外，卡組織為了吸引客戶，也會給用戶一些額外的福利（權益）。

每個卡組織都有自己的卡片等級，每個卡的等級對應不同的權益。

毫無疑問等級越高的信用卡享受的福利越好，以卡組織的頂級卡為例，按照權益的豐富程度大體上是這樣的順序（綜合排序，其實按照申請下卡的難易程度也可以這樣排序）：

百夫長黑金>無限卡>世界之極=鉆石>御尊卡（國內(nèi)就有中信發(fā)行過一張）

這里不展開介紹卡組織的各項權益，如果大家感興趣，我會單獨寫一篇。

第三方支付

說起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付寶和微信嗎？

支付寶和微信支付確實是行業(yè)內(nèi)非常具有代表的第三方支付公司，但現(xiàn)在他們已經(jīng)不完全是一家第三方支付公司，都可以稱為金融集團。

世界上使用范圍最廣的第三方支付公司是創(chuàng)立于1998年的美國公司PayPal。

有趣的是, PayPal在2002年上市后以15億美元出售給eBay，令人遺憾的是大部分重要員工紛紛離職創(chuàng)業(yè)，PayPal也因此一舉成為硅谷史上創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)者群體最多的一家公司，這些離開PAYPAL的人被譽為PayPal“黑幫”。

▼來源于The PayPal Mafia: Then and Now

通過查看PayPal“黑幫”的成員，我們清楚地知道這些人在互聯(lián)網(wǎng)歷史上舉足輕重、威震一方，放眼現(xiàn)在，都是聲名赫赫的大佬。

典型人物是Elon Musk，他最近力推比特幣的消息成為各大報紙的頭條（通過特斯拉購入了價值 15億美元的比特幣）。

馬斯克于1999年創(chuàng)立在線銀行業(yè)務的軟件平臺X.com，后與競爭對手合并并更名為 PayPal，之后于 2002年被出售給eBay，馬斯克獲利1.8 億美元。馬斯克在 2003 年利用小部分資金創(chuàng)立SpaceX和特斯拉。

馬斯克的故事確實很精彩，我們暫且不表。

回到國內(nèi)，聊下支付寶。

支付寶是中國最大的第三方支付公司，支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡交易安全所設的一個功能，該功能首先使用“第三方擔保交易模式”，隨后快捷支付，二維碼支付、余額寶、VR 支付等諸多功能屬于全球首創(chuàng)。支付寶已經(jīng)從最初單純的支付工具，演變成如今的螞蟻金服。

2004年12月阿里巴巴公司推出的支付寶并不是國內(nèi)第一家第三方支付公司，早在1999年成立的北京首信和上海環(huán)迅兩個企業(yè)是中國最早的第三方支付企業(yè)，由于當時電子商務在中國的緩慢發(fā)展，這兩家公司的其影響力一直不大。直到淘寶網(wǎng)強大平臺影響下誕生出的支付寶橫空出世，第三方支付才得到迅猛的發(fā)展。

網(wǎng)聯(lián)那些事

銀聯(lián)是國內(nèi)線下收單市場的霸主，根正苗紅的老大。

網(wǎng)聯(lián)的成立是以銀聯(lián)為代表的銀行業(yè)金融機構和非金的第三方支付機構之間相互妥協(xié)的產(chǎn)物。

銀聯(lián)是銀行卡互聯(lián)通道，網(wǎng)聯(lián)就是第三方支付互聯(lián)通道。

網(wǎng)聯(lián)主要負責非金融機構網(wǎng)絡支付轉接業(yè)務，其本質是改變之前第三方支付機構“直連”銀行的交易轉接和清算模式，變?yōu)橹Ц稒C構先接入網(wǎng)聯(lián)平臺，網(wǎng)聯(lián)平臺統(tǒng)一對接各銀行金融機構。

▼圖片來源于知乎詩與星空

在網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之前，第三方支付公司自行和各家銀行打通數(shù)據(jù)接口，自己承擔小銀聯(lián)的職責，存在著較多的監(jiān)管不確定性，雖然有第三方支付機構管理規(guī)定進行約束，但無法直接獲取數(shù)據(jù)進行監(jiān)管，游離在國家監(jiān)控之外。

有了網(wǎng)聯(lián)之后，第三方支付數(shù)據(jù)納入央行監(jiān)控，避免了之前第三方支付無監(jiān)管的狀態(tài)。

通過網(wǎng)聯(lián)平臺的股份占比，我們能看出來網(wǎng)聯(lián)的屬性，網(wǎng)聯(lián)共注資20億，其中支付寶、財付通分別各占約10%（這兩個是老大，要給面子），央行系占比30%左右，股東共44家，其中38家都是第三方支付機構。

費率那些事

我們都知道目前信用卡支付費率是0.6%，而支付、寶微信的費率是0.38%，這是為何呢？這些是針對商戶收取的，而非我們消費者。

舉個例子，假設你在牛牛超市（牛年，取個牛一點的名字：牛牛）消費1000元：

若是刷卡消費，你通過刷卡付了1000元給到牛牛超市，牛牛超市要支付6元的服務費給到相關服務商，牛牛超市實收994元。若是掃碼支付（支付寶或者微信），你通過掃碼付了1000元給到牛牛超市，牛牛超市要支付3.8元的服務費給到相關服務商，牛牛超市實收996.2元。

那到底牛牛超市要把錢給到哪些服務提供上呢？附上兩張圖，大家一看就懂了。

▼刷卡消費費率

“721”費率分成

▼掃碼（支付寶或者微信）消費費率

通過上面的兩張圖，大家應該明白為何你在結賬付款的時候商家喜歡現(xiàn)金而不是刷卡了吧？

當然不是所有的商家都要支付服務費，某些醫(yī)院、福利等機構是沒有費率的。

最后總結

寫到這要做一個結尾，希望通過本篇大家能夠了解到：

信用卡的起源國際各家卡組織（VISA和萬事達）中國的第一張信用卡歷史銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的故事第三方支付（PAYPAL的故事）費率那些事

信用卡的發(fā)展歷史已經(jīng)有70年，它的使用功能也在慢慢豐富，從最開始的賒賬消費到目前的權益、省錢和額度等屬性，許多人的生活已經(jīng)離不開信用卡，即使最近幾年第三方支付方興未艾（微信和支付寶）、蓬勃發(fā)展，許多消費者還是把信用卡當成生活必需品，因為合理使用信用卡能夠給他們帶來許多好處，比如積分回報、權益屬性（低價酒店、接送姐和貴賓廳出行等）。

參考資料：

移動支付網(wǎng)

WalletsClub

品玩

VISA的歷史

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以上就是關于pos機說說,7000字說說信用卡歷史和支付那些事的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關于pos機說說的知識，希望能夠幫助到大家！