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1、臨安如何申請(qǐng)pos機(jī)采購(gòu)批發(fā)
臨安如何申請(qǐng)pos機(jī)采購(gòu)批發(fā)
經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，支付已經(jīng)不只是支付，其所帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)不勝數(shù)，每一次變革的商業(yè)化色彩也越發(fā)濃厚。隨著M0數(shù)字化的啟動(dòng)，支付系統(tǒng)以及多個(gè)產(chǎn)業(yè)將面臨新的變革
2019年2月27日，顧客在南通一家餐館內(nèi)刷臉支付。圖/IC
文 | 《財(cái)經(jīng)》記者 張威
編輯 | 袁滿
“這個(gè)世界唯一不變的，就是一直在變！”著名的思想家斯賓塞·約翰遜的金句在支付變革的發(fā)展史中同樣適用。
在技術(shù)的推動(dòng)下，支付領(lǐng)域的變革一直都反應(yīng)最為迅速且超前。“誰(shuí)都不曾想到，今天帶著一張面孔出去就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)物。”一位老者感嘆，在他的記憶里，他生出（1959年）后的很長(zhǎng)一段時(shí)間，用來(lái)購(gòu)物支付的工具只有各種票證。
老者口述的票證，是20世紀(jì)50年代至80年代，中國(guó)在特定經(jīng)濟(jì)時(shí)期發(fā)放的一種購(gòu)物憑證，其票證種類包括糧票、食用油票、布票等。這件在中國(guó)使用長(zhǎng)達(dá)40年的特殊歷史時(shí)期的支付工具，放在當(dāng)前，其收藏價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其曾經(jīng)的票面值。
作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特殊產(chǎn)物，用票證購(gòu)物的年代，人們持有票證購(gòu)物與持有人民幣購(gòu)物，在形式上是類似的，甚至還有不便之處?！懊總€(gè)家庭每年分配的票證數(shù)量存在一定限額，而且存在全國(guó)通用和地方流動(dòng)之別，只有全國(guó)糧票才能在中華大地都有效?！崩险哒f(shuō)道。
就支付本身而言，支付變革則意味著在技術(shù)的帶動(dòng)和影響下，產(chǎn)生較原有支付渠道、方式更為便捷的替代。
1985年，中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡；1986年8月，中國(guó)銀行發(fā)行了境內(nèi)第一張人民幣借記卡——長(zhǎng)城電子借記卡；2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)誕生；2003年秋天，支付寶在淘寶平臺(tái)問(wèn)世；2011年初，微信問(wèn)世并于三年后推出微信紅包；2016年，條碼支付正規(guī)化；2019年，刷臉支付大熱，法定數(shù)字貨幣呼之欲出……
“中國(guó)的支付工具30余年間從現(xiàn)金到銀行卡再發(fā)展到無(wú)卡支付，每次變遷都是創(chuàng)新?！?中國(guó)銀聯(lián)原董事長(zhǎng)葛華勇曾表示。某資深學(xué)者將新中國(guó)成立以來(lái)的支付方式的變化稱為“巨變”，背后是技術(shù)的支撐與推動(dòng)。
支付變革不僅僅源于支付形式更新?lián)Q代之快，還源于支付變革背后的推動(dòng)者也在發(fā)生改變，從最初以銀行為主導(dǎo)逐漸演變?yōu)橐灾Ц秾?、微信支付兩大支付巨頭為先聲。
在這種“巨變”下，支付的業(yè)務(wù)不斷從線上向線下支付遷移，也從境內(nèi)逐漸向境外擴(kuò)張，《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2019）》顯示，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新態(tài)勢(shì)，線下移動(dòng)支付正逐漸成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，跨境支付成為新的紅海市場(chǎng)。
每一次變遷，又意味著新的產(chǎn)業(yè)崛起，人們手里的支付工具從現(xiàn)金變?yōu)殂y行卡再變?yōu)槭謾C(jī)后，與之而來(lái)的錢包、卡包以及智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)也先后火熱，消費(fèi)者的另一端則是與之相關(guān)的終端設(shè)備產(chǎn)業(yè)鏈興起。
經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，支付已經(jīng)不只是支付，在其上面帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)不勝數(shù)，每一次變革的商業(yè)化色彩也越發(fā)濃厚。
主管支付的央行副行長(zhǎng)范一飛表示，規(guī)范發(fā)展和質(zhì)量建設(shè)將成為支付監(jiān)管的重要抓手。“支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持初心，以滿足支付服務(wù)需求為己任，圍繞民生改善和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷前進(jìn)，并積極籌劃服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新舉措。”
無(wú)票難行的年代在20世紀(jì)50年代到80年代，票證對(duì)人們屬于稀缺資源，稀缺到比錢還珍貴，因?yàn)楹芏辔锲范际清X買不來(lái)的，只有相關(guān)的票才能換購(gòu)；“再者，在那個(gè)年代，人們一年到頭也賺不到多少錢?！鄙鲜隼险吒醒浴?/p>
誰(shuí)家要是有多余的糧票或者布票都是極受街坊鄰居歡迎的，特別是鄉(xiāng)里嫁娶，村里人都會(huì)送上幾尺布票用來(lái)作為禮金。
老人們都講，那是一個(gè)“以票行天下”的年代。
憑票供應(yīng)并不是我國(guó)最早采用的，資料顯示，蘇聯(lián)在十月革命后，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)不穩(wěn)定，內(nèi)戰(zhàn)不斷，商品缺乏，就采取商品有計(jì)劃的分配，蘇聯(lián)最早的票證是1916年的鞋票。美國(guó)在二戰(zhàn)時(shí)期由于商品緊張也發(fā)放了各種商品票證。
作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特殊產(chǎn)物，在用票證購(gòu)物的時(shí)代，人們持有票證購(gòu)物與持有人民幣購(gòu)物，在形式上是類似的，甚至還有不便之處?！懊總€(gè)家庭每年分配的票證數(shù)量存在一定限額，而且存在全國(guó)通用和地方流動(dòng)之別，只有全國(guó)糧票才能在中華大地都有效?！鄙鲜隼险哒f(shuō)道，如果誰(shuí)要去其他的城市就要刻意去換全國(guó)糧票才能出行，否則都擔(dān)心食不果腹。
根據(jù)1955年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《市鎮(zhèn)糧食定量供應(yīng)暫行辦法》規(guī)定，對(duì)城鎮(zhèn)居民的口糧，按其勞動(dòng)差別、年齡大小及不同地區(qū)的糧食消費(fèi)習(xí)慣等情況分等定量，以戶為單位，發(fā)給購(gòu)糧憑證，憑票供應(yīng)糧食；對(duì)工商業(yè)用糧，按照用戶的實(shí)際需要核定指標(biāo)，按計(jì)劃供應(yīng)；對(duì)市鎮(zhèn)飼料用糧也實(shí)行分類定量供應(yīng)制度。
中國(guó)當(dāng)時(shí)2500多個(gè)市縣以及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都發(fā)放、使用各種糧票，所以中國(guó)糧票數(shù)量有“世界之最”一稱。到1961年市場(chǎng)憑票供應(yīng)的商品，達(dá)到了156種。
據(jù)在糧食部門工作41年的聶守明介紹，出于對(duì)職業(yè)的特殊感情，對(duì)糧票收藏情有獨(dú)鐘，他收藏有中華人民共和國(guó)成立前后一直到糧票停止使用各階段國(guó)家和各省區(qū)市以及地市縣的各類糧油票證數(shù)千種。聶守明在文章中曾感言，在那個(gè)特定的歷史時(shí)期，沒(méi)有糧票就買不到糧食，在飯店吃不到飯，在商店也買不到任何與糧食有關(guān)的物品?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有糧票，寸步難行。
在以票支付的年代，也發(fā)生過(guò)巨額貪污、盜竊的事件。例如湖南津市糧食局原統(tǒng)計(jì)員兼管票員劉某，利用職權(quán)、監(jiān)守自盜，共計(jì)貪污糧票9500多公斤，案發(fā)后，追回4500多公斤，其余的都被其銷贓，劉某于1977年7月被判處死刑。
另一起也發(fā)生在湖南，1987年3月14日，長(zhǎng)沙市赤崗沖糧店近1.5萬(wàn)公斤糧票、2500多公斤油票被盜，破案后，盜竊犯言某、蔡某均被判處無(wú)期徒刑。
1978年12月中國(guó)共產(chǎn)黨第十一屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議以后，改革高度集中的價(jià)格管理體制和不合理的價(jià)格體系的全部活動(dòng)成為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度自我完善和發(fā)展的重要內(nèi)容之一，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革中處于很關(guān)鍵位置。
隨著價(jià)格改革，嚴(yán)格的票證制度也開(kāi)始放松，國(guó)家逐步縮小了消費(fèi)品定量配給的范圍。到1983年，由國(guó)家統(tǒng)一限量供應(yīng)的只有糧食和食用油兩種。
1984年，在經(jīng)過(guò)兩年多的物價(jià)體制改革試驗(yàn)后，深圳市在全國(guó)率先取消一切票證，價(jià)格放開(kāi)；1991年5 月，廣東、海南率先實(shí)行糧食購(gòu)銷同價(jià)改革，次年，政府決定在全國(guó)范圍內(nèi)推行這一改革。
1993年5月10日是北京開(kāi)放糧油價(jià)格第一 天， 朝陽(yáng)區(qū)西石門糧店的店員在登記注銷最后一批糧票。 北京流通了幾十年的糧票油票宣布作廢。圖/ 新華
1992年10月，黨的十四大確立了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之后，全國(guó)各地先后放開(kāi)糧食及其他產(chǎn)品價(jià)格，實(shí)行購(gòu)銷同價(jià)，促進(jìn)糧食產(chǎn)銷與市場(chǎng)接軌。1993年，糧油實(shí)現(xiàn)敞開(kāi)供應(yīng)，糧票已無(wú)用武之地，被正式宣告停止使用。
至此，長(zhǎng)達(dá)近40年的“以票支付”告別在歷史的長(zhǎng)河之中。
銀行卡的電子互聯(lián)1984年之后，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，工農(nóng)中建四家專業(yè)銀行先后開(kāi)辦了現(xiàn)金出納、居民儲(chǔ)蓄、貸款、國(guó)際金融和各種委托代理等面向大眾的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)興起，以及人民生活水平質(zhì)量改善，人們也有多余的錢存到銀行，當(dāng)時(shí)存款的憑證主要是存折，這一存款憑證在中國(guó)延續(xù)至今，有些年紀(jì)大的老人們至今還習(xí)慣使用存折存取款。不過(guò)，存折只能用來(lái)存取款，不能直接使用支付。
1978年進(jìn)入中國(guó)銀行工作、原中國(guó)銀行珠海分行信用卡籌備組成員，周炳志在一個(gè)視頻欄目中介紹，他在1984年去香港探親，“喝完茶后，他們結(jié)賬時(shí)拿個(gè)卡出來(lái)一刷就搞定了，我覺(jué)得很好奇，就問(wèn)這是什么？他說(shuō)是信用卡”。
回到珠海的周炳志把信用卡的宣傳資料交給行長(zhǎng)，在他的建議下，1985年，中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡——中銀卡，這距離美國(guó)首張信用卡發(fā)行晚了整整70年。只不過(guò)，美國(guó)首張信用卡的發(fā)行主體為百貨商店、飲食業(yè)等公司。
銀行卡的發(fā)展被認(rèn)為是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是貨幣信用發(fā)展的一種表現(xiàn)。資料顯示，“中銀卡”面向公眾開(kāi)放的首月就發(fā)行了454張，并且形成了由銀行、商戶、持卡人所構(gòu)成的中國(guó)內(nèi)地信用卡初級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈。
在首張信用卡基礎(chǔ)上，四大行紛紛推出早期適合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)貸記卡，準(zhǔn)貸記卡的概念是先存款后消費(fèi)，同時(shí)還有小額透支。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這種卡非常符合中國(guó)當(dāng)時(shí)收入消費(fèi)的現(xiàn)狀。
1986年，中國(guó)銀行總行發(fā)行了全國(guó)通用的“長(zhǎng)城卡”；1987年，工商銀行發(fā)行了紅棉卡；1990年5月，建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行萬(wàn)事達(dá)卡；1991年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡。之后的30余年時(shí)間里，大額消費(fèi)使用銀行卡支付的比重逐漸提升。
不過(guò)，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步之初，以四大商業(yè)銀行為主的各發(fā)卡銀行以省市分行為單位進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)，嘗試發(fā)卡并布放受理終端，初步形成以各自行業(yè)資源為依托的銀行卡系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)布局。
銀行卡誕生之初的“封閉”和商業(yè)壁壘催生了我國(guó)的第一家卡組織——銀聯(lián)，2002年3月，在中國(guó)人民銀行的主導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“銀聯(lián)”）在上海市工商局登記成立，經(jīng)營(yíng)范圍是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)等。
銀聯(lián)的產(chǎn)生解決了銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用問(wèn)題，在銀行卡發(fā)展中發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。
自此，銀行卡成為個(gè)人消費(fèi)使用最頻繁的支付工具，2002年，全國(guó)人均擁有銀行卡不到0.5張。今年一季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量77.73億張，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量70.83億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.48％；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.90億張，環(huán)比增長(zhǎng) 0.63％。全國(guó)人均持有銀行卡5.57張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。
今年一季度，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易5645.36億筆，金額221.77萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)49.70％和0.43％。
電子支付的快速發(fā)展需要銀行卡作為支持，中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇曾公開(kāi)介紹，我國(guó)銀行卡滲透率已達(dá)48.47％。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，銀行卡滲透率每提高10個(gè)百分點(diǎn)，可拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)約0.5個(gè)－0.8個(gè)百分點(diǎn)。“中國(guó)的支付工具30余年間從現(xiàn)金到銀行卡再發(fā)展到無(wú)卡支付，每次變遷都是創(chuàng)新。”
在現(xiàn)金電子化的初期階段，也就是銀行卡起步興起的幾十年間，商業(yè)銀行一直是主導(dǎo)力量。截至目前，據(jù)《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理的電子支付仍然占據(jù)半壁江山，去年共處理業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70萬(wàn)億元。
不過(guò)，人民銀行支付結(jié)算司早在2005年4月就發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付變革》文章指出，無(wú)卡化趨勢(shì)將進(jìn)一步加快。隨著電子支付方式發(fā)展，在零售支付領(lǐng)域，支付工具由紙基迅速向卡基轉(zhuǎn)變。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，銀行卡為主要表現(xiàn)形式的卡基支付工具正在走向頂峰。盡管新興的網(wǎng)絡(luò)支付還難以完全擺脫銀行卡獨(dú)立存在，但其依賴性正隨著無(wú)卡支付的發(fā)展而降低。并且由于技術(shù)進(jìn)步，速度在不斷加快。
為此，支付結(jié)算司建議，支付工具的多樣化和無(wú)卡化趨勢(shì)，可能需要支付服務(wù)提供者將其注意力轉(zhuǎn)移到賬戶服務(wù)本身，并由此去考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和安全機(jī)制。
電商的數(shù)字化革新在銀聯(lián)問(wèn)世的第二年（2003年）秋天，當(dāng)銀行大佬們?cè)诟嬖V別人“我家銀行卡可以跨行轉(zhuǎn)賬”時(shí)，一個(gè)新興事物——支付寶在淘寶電商平臺(tái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈上悄然誕生。
在那個(gè)時(shí)期，和銀行業(yè)的巨額業(yè)務(wù)規(guī)模相比，支付寶還是小眾化的，但是它的便捷和安全很快贏得了消費(fèi)者們的傾心，擁有支付寶也成為年輕人的一種“時(shí)尚”。
2011年，央行頒發(fā)首批27家第三方支付牌照，支付寶也在其中，電子支付也一度擴(kuò)展到了以POS消費(fèi)、ATM取現(xiàn)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、固定電話支付、智能電視支付、自助終端支付以及其他各類新興支付方式為補(bǔ)充的綜合性、立體化支付渠道體系，產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，并逐步形成了以銀行卡為載體的電子支付網(wǎng)絡(luò)和電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。
在監(jiān)管鼓勵(lì)創(chuàng)新和包容下，第三方支付企業(yè)憑借便捷、靈活的特性一度開(kāi)辟行業(yè)藍(lán)海時(shí)代，手續(xù)費(fèi)、備付金利息以及一些創(chuàng)新收入成為眾多支付企業(yè)的紅利來(lái)源，進(jìn)而推動(dòng)了行業(yè)快速發(fā)展。
不過(guò)，起源于2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治成為上述紅利的重要遏制時(shí)點(diǎn)。二清整治、備付金集中存管、切斷直連以及掃碼限額等都成為那次整治風(fēng)暴的重要內(nèi)容。在那一時(shí)點(diǎn)，監(jiān)管一方面整治支付亂象；另一方面，則將二維碼支付合規(guī)化。
之后，背靠電商的支付寶與微信社交起步的微信支付迅速成為掃碼支付兩大巨頭，并在2017年強(qiáng)打造“無(wú)現(xiàn)金”概念，一時(shí)間，從超市到商場(chǎng)再到地鐵、公交以及路邊小商小販，二維碼開(kāi)始橫掃線下所有領(lǐng)域。
隨著科技因素在非現(xiàn)金支付中的權(quán)重加碼，互聯(lián)網(wǎng)基因濃厚的第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始扮演主導(dǎo)角色。“中國(guó)電子支付新形態(tài)主要體現(xiàn)為移動(dòng)支付的快速發(fā)展。而在這一新時(shí)期明顯可以看出，移動(dòng)小額支付已經(jīng)被以掃碼業(yè)務(wù)為代表的支付寶和微信支付主導(dǎo)?！币晃籌T技術(shù)人士說(shuō)。
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在掃碼支付合規(guī)化當(dāng)年（2016年），中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)完成移動(dòng)支付交易金額達(dá)38萬(wàn)億元人民幣，約為美國(guó)的50倍。
與此同時(shí)，中國(guó)POS機(jī)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，年新增數(shù)量仍超40％，尚普咨詢發(fā)布的《2014-2018年中國(guó)POS終端行業(yè)市場(chǎng)調(diào)查研究報(bào)告》顯示，按照細(xì)分市場(chǎng)來(lái)看，增加較快的產(chǎn)品是手持移動(dòng)POS機(jī)及支持NFC功能的手機(jī)POS機(jī)。
在這一階段的支付變革中，支付巨頭成了主要推手，并一直主導(dǎo)市場(chǎng)的發(fā)展。相比于此，曾經(jīng)主導(dǎo)上一輪銀行卡變革的傳統(tǒng)銀行也曾一度焦慮而布局電商產(chǎn)業(yè)，不過(guò)從目前的發(fā)展來(lái)看，效果都比較一般。
商業(yè)銀行在這一時(shí)點(diǎn)做了另外一件非常有意義的和支付相關(guān)的事情是，重力推廣自家手機(jī)銀行，在移動(dòng)支付方面也獲得了很好的成績(jī)。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)較快，共處理業(yè)務(wù)196.90億筆，金額 86.62萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)79.60％和22.32％，兩個(gè)數(shù)據(jù)的增速均高于非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
對(duì)比而言，在線上，手機(jī)銀行更適用于大額轉(zhuǎn)賬，而支付寶、微信則更適合小額轉(zhuǎn)賬支付；在線下，隨著“去現(xiàn)金”步步逼近，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)掉了隊(duì)。
后經(jīng)過(guò)廣泛調(diào)研和深入論證，人民銀行秉承條碼支付的小額支付定位，確立了條碼支付業(yè)務(wù)的基本監(jiān)管思路，即根據(jù)客戶身份和交易驗(yàn)證安全等級(jí)不同，通過(guò)交易限額進(jìn)行分級(jí)管理。
同時(shí)，在2017年，人民銀行提出建設(shè)移動(dòng)支付便民示范工程，任務(wù)之一就是推進(jìn)公共交通、校園、醫(yī)療以及食堂餐飲等十大支付場(chǎng)景升級(jí)。
銀聯(lián)開(kāi)始聯(lián)合各大商業(yè)銀行，巨資“燒錢”鋪路，力推子品牌“云閃付”。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，移動(dòng)支付布局的成本很高，特別是硬件改造。而在云閃付的補(bǔ)貼上，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，每年的投入可達(dá)上百億元。
在上述商業(yè)手段推動(dòng)下，消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的積極性進(jìn)一步提升。出行被認(rèn)為是移動(dòng)支付最后一塊大的新增蛋糕，不過(guò)經(jīng)過(guò)去年的激烈角逐，銀聯(lián)與支付寶、微信在交通出行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化。
跳出手機(jī)的人臉支付在支付革命的路程中，總是一波未平一波又起。掃碼支付的硝煙還未散去，人臉支付已經(jīng)徐徐走來(lái)，并且快速駛進(jìn)。這次的推動(dòng)者依然是支付寶和微信支付兩大巨頭。
2019年以來(lái)，支付寶和微信支付陸續(xù)推出了“蜻蜓”和“青蛙”刷臉支付設(shè)備，并開(kāi)始執(zhí)行相應(yīng)的B端獎(jiǎng)勵(lì)政策和C端優(yōu)惠活動(dòng)，加大推廣力度。
在這一次革命中，線下支付直指手機(jī)，意味著人們出行不拿手機(jī)也可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)物。以杭州新華書(shū)店與支付寶合作為例，去書(shū)店的客戶需要點(diǎn)擊掃臉支付設(shè)備屏幕，開(kāi)啟刷臉支付，然后輸入手機(jī)號(hào)，確認(rèn)姓名、金額和扣款賬號(hào)便可完成付款。
據(jù)接近支付寶人士介紹，上述設(shè)備是支付寶針對(duì)商戶研發(fā)的智能終端，能夠?qū)崿F(xiàn)支付寶對(duì)商戶的功能，同時(shí)自帶4G聯(lián)網(wǎng)。而使用的客戶需要有支付寶賬戶，輸入的手機(jī)號(hào)幫助確定客戶的支付寶身份，通過(guò)多因子驗(yàn)證完成支付流程。
“生物識(shí)別支付的時(shí)代正在到來(lái)?！比珖?guó)社?；鹪崩硎麻L(zhǎng)王忠民曾多次公開(kāi)表示，從生物識(shí)別的角度看，任何一個(gè)消費(fèi)者放在最終端就是一個(gè)生物體?；谏镒R(shí)別，每個(gè)個(gè)體有很多生物體獨(dú)一的特性。其中瞳孔、聲帶、指紋，都是唯一性的。
“聲帶唯一以后有什么改變？”王忠民說(shuō)，聲帶的唯一性可以讓所有的指令全部都變成唯一性，這時(shí)，手機(jī)不再是唯一的終端了。
當(dāng)前，在支付領(lǐng)域使用最廣的是指紋和刷臉支付。其中，刷臉支付被最為看好。螞蟻金服將刷臉支付作為今年88活動(dòng)（7月31日到8月9日十天）的三大主題之一，微信支付則在“88媒體開(kāi)放日”宣布，基于刷臉支付的青蛙Pro發(fā)布時(shí)間表。
中泰證券研報(bào)認(rèn)為，刷臉支付使用的人臉識(shí)別技術(shù)是生物識(shí)別技術(shù)的一種，核心是通過(guò)對(duì)生物特征的比對(duì)來(lái)確認(rèn)身份。相比目前主流的掃碼支付方式，刷臉支付所需的技術(shù)包括人工智能、云服務(wù)和雙攝像頭3D結(jié)構(gòu)光生物識(shí)別技術(shù)，其成本明顯高于目前主流的掃碼支付。
“對(duì)于C端用戶來(lái)說(shuō)，刷臉支付體驗(yàn)更好?！蹦持Ц斗治鰩熤赋?，刷臉支付可以解放雙手，提升支付的效率，并且能解決掃碼支付方式下手機(jī)忘帶或者沒(méi)電的問(wèn)題。一旦設(shè)置完成，后續(xù)使用對(duì)于老年人也更加友好。
在刷臉支付的變革中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在布局，不過(guò)似乎又落在了后面。
市場(chǎng)普遍認(rèn)為，目前刷臉支付只是作為二維碼的補(bǔ)充，還處于普及的階段，因?yàn)槌杀镜仍颍趯?lái)刷臉與二維碼應(yīng)該共存，不過(guò)，由于省去了手機(jī)這一介質(zhì)操作起來(lái)更方便，所以，刷臉支付有望成為行業(yè)的主流趨勢(shì)。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，當(dāng)前刷臉支付主要應(yīng)用在零售、餐飲、快消等場(chǎng)景中比較普遍，線上刷臉支付主要應(yīng)用于購(gòu)物支付、轉(zhuǎn)賬等，線下則主要應(yīng)用于購(gòu)物等場(chǎng)景。
不過(guò)，效率與安全就像一對(duì)孿生兄弟，生物識(shí)別支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然不容忽視。技術(shù)突圍之后的監(jiān)管思路有待盡快落地，這也決定這項(xiàng)變革能走多遠(yuǎn)。
日前，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉公開(kāi)表示，線下刷臉支付技術(shù)已較為成熟，具備了試點(diǎn)應(yīng)用的基本條件。但在線上，人臉識(shí)別仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，暫不具備應(yīng)用條件?！皞€(gè)別機(jī)構(gòu)僅靠人臉特征判斷用戶身份，存在一定的安全隱患?！?/strong>
為此，李偉指出，技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)的熱情給生物識(shí)別安全帶來(lái)了挑戰(zhàn)，需要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)并形成多維度、立體式的監(jiān)管體系。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，監(jiān)管部門正在制定生物識(shí)別有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。某支付行業(yè)人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，基于此前二維碼標(biāo)準(zhǔn)考量，生物支付必然是一個(gè)趨勢(shì)，但是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，未來(lái)的發(fā)展空間和尺度也將受限于正在研究的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
事實(shí)上，刷臉支付能否像掃碼全面普及，一方面要看監(jiān)管的態(tài)度，另一方面要看消費(fèi)者的接受度。
現(xiàn)金終結(jié)者現(xiàn)身？在歷史的沿革中不難發(fā)現(xiàn)，自從有了銀行賬戶，支付領(lǐng)域的每一次革命都是在銀行賬戶的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)的貨幣電子化程度加深。
央行最新的金融數(shù)據(jù)顯示，7月末，廣義貨幣（M2）余額191.94萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.1％，增速比上月末和上年同期均低0.4個(gè)百分點(diǎn)；狹義貨幣（M1）余額55.3萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)3.1％，增速分別比上月末和上年同期低1.3個(gè)和2個(gè)百分點(diǎn)；流通中貨幣（M0）余額7.27萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)4.5％。
我國(guó)現(xiàn)行貨幣統(tǒng)計(jì)制度將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次，M2、M1、M0。其中，M0是指銀行體系以外各個(gè)單位的庫(kù)存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和。
從上述數(shù)據(jù)可以看出，即便我國(guó)貨幣電子化程度不斷提升，社會(huì)中流通的現(xiàn)金依然不容小覷，而且還在同比增長(zhǎng)。
“貨幣電子化與數(shù)字貨幣有一個(gè)傳承關(guān)系，電子貨幣轉(zhuǎn)換更多是支付信息背后資金的流動(dòng)，而數(shù)字貨幣則體現(xiàn)在貨幣體系的‘根’上，即M0數(shù)字化，M0結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化?！?/strong>某數(shù)字貨幣研究人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，與之相應(yīng)，貨幣政策和理論也將受到深刻影響。
因此，法定數(shù)字貨幣被認(rèn)為是現(xiàn)金（紙幣、硬幣）支付可能的終結(jié)者。
《財(cái)經(jīng)》此前就曾報(bào)道，2017年春節(jié)前夕，中國(guó)央行已經(jīng)通過(guò)數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)進(jìn)行了數(shù)字貨幣測(cè)試，配合的機(jī)構(gòu)包括工商銀行、中國(guó)銀行、微眾銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行等五家金融機(jī)構(gòu)。
測(cè)試分為兩個(gè)實(shí)驗(yàn)，分別是中國(guó)銀行、工商銀行在數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)上參與的交易。為配合測(cè)試準(zhǔn)確、順利完成，參與測(cè)試的個(gè)別銀行修改了核心系統(tǒng)，主要以工商銀行與中國(guó)銀行為主。
事實(shí)上，數(shù)字貨幣典型應(yīng)用的產(chǎn)品并不多，之所以選擇數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)作為試點(diǎn)應(yīng)用產(chǎn)品，在于該平臺(tái)較零售相對(duì)簡(jiǎn)單、封閉，而且屬于央行自己系統(tǒng)，把控更為容易。
在測(cè)試實(shí)驗(yàn)中，從央行核心系統(tǒng)到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移、匯款用的都是數(shù)字符號(hào)，貨幣配有一個(gè)編碼，標(biāo)注金額大小?！耙?guī)模非常宏大，實(shí)驗(yàn)的結(jié)果非常過(guò)癮。中國(guó)也是全球第一家做這個(gè)實(shí)驗(yàn)的國(guó)家?！苯咏鼫y(cè)試的金融人士激動(dòng)地向《財(cái)經(jīng)》記者表示。
不過(guò)，上述數(shù)字貨幣測(cè)試更多是做技術(shù)儲(chǔ)備、知識(shí)積累，與真正發(fā)行數(shù)字貨幣還不是一個(gè)概念，至于何時(shí)能推出中國(guó)的法定數(shù)字貨幣，尚未有時(shí)間表。
近日，CF40特邀成員、人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春8月10日在第三屆“中國(guó)金融四十人伊春論壇”上再次透露。“央行數(shù)字貨幣現(xiàn)在可以說(shuō)是呼之欲出了?！?/strong>
據(jù)穆長(zhǎng)春介紹，為解決高并發(fā)（指系統(tǒng)運(yùn)行中“短時(shí)間內(nèi)遇到大量操作請(qǐng)求”的情況）問(wèn)題，DC/EP并非采用純區(qū)塊鏈架構(gòu)，采取雙層運(yùn)營(yíng)體系，即人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾，在央行層面不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，即保持技術(shù)中立。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)、中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝近日發(fā)文指出，數(shù)字貨幣可否替代傳統(tǒng)貨幣形式，取代新興的電子支付工具，成為主要貨幣形式和主要支付工具，將取決于四個(gè)關(guān)鍵因素，即效率更高、成本更低、具有商業(yè)價(jià)值的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、具備社會(huì)認(rèn)可的可靠性和安全性。
“數(shù)字貨幣還可以大大節(jié)省紙幣的運(yùn)營(yíng)成本，影響流通環(huán)節(jié)，并在很大程度上優(yōu)化現(xiàn)有貨幣的運(yùn)行體系?！蹦硵?shù)字貨幣研究者說(shuō)。比如國(guó)內(nèi)僅運(yùn)鈔車運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)就有350億元，2010年歐元區(qū)舊幣回收，耗資1000億歐元替換了58億張紙幣。
盡管法定數(shù)字貨幣推出意味著M0的數(shù)字化，但是，央行數(shù)字貨幣研究所前所長(zhǎng)姚前曾表示，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣將并存流通。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，未來(lái)到銀行取錢時(shí)，既可以選擇兌換實(shí)物現(xiàn)金，也可以選擇兌換數(shù)字貨幣。
“如果M0被數(shù)字化，則意味著此前的相關(guān)支付系統(tǒng)以及多個(gè)產(chǎn)業(yè)面臨新的變革?！鄙鲜鲅芯空哒f(shuō)。
（本文首刊于2019年9月30日出版的《財(cái)經(jīng)》雜志）
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