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pos機(jī)限制銀行卡嗎
根據(jù)《國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》要求,全國(guó)已順利完成銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整過渡,但刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整所引起的問題及連鎖反應(yīng)值得關(guān)注。
據(jù)筆者調(diào)查,當(dāng)前銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整存在四大問題:
信用卡手續(xù)費(fèi)封頂取消,大額消費(fèi)場(chǎng)景商戶采取多種措施限制信用卡使用。其中,尤其是汽車銷售、房地產(chǎn)等行業(yè),由于刷卡消費(fèi)金額較大,商戶需要支付昂貴的手續(xù)費(fèi)。因此,該類商戶一種選擇是通過公告、通知等方式,將信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上,由消費(fèi)者承擔(dān);另外一種方式是由于商戶無法分辨消費(fèi)者所使用銀行卡是否為信用卡,因此直接要求收單機(jī)構(gòu)關(guān)閉POS機(jī)具的信用卡受理功能,限制了信用卡的使用。
媒體誤導(dǎo)宣傳,導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)與特約商戶協(xié)議換簽難度加大。部分媒體將銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)中的發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)作為“新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)”對(duì)外進(jìn)行宣傳,并未提及收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)也是刷卡手續(xù)費(fèi)的一部分,誤導(dǎo)商戶認(rèn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)就是所謂的“標(biāo)準(zhǔn)扣率”,從而阻礙了收單機(jī)構(gòu)與商戶的手續(xù)費(fèi)換簽工作。
線下手續(xù)費(fèi)調(diào)整,成為二維碼支付迅速擴(kuò)張的有利契機(jī)。近期,支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》(征求意見稿)。從支付體驗(yàn)角度而言,二維碼支付更為流暢便捷,微信支付和支付寶均是千分之六手續(xù)費(fèi),隨著線下刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整,收單機(jī)構(gòu)的代理商正逐漸向二維碼支付領(lǐng)域擴(kuò)展,微信支付和支付寶的二維碼刷卡交易占比正在迅速擴(kuò)大。
支付機(jī)構(gòu)在議價(jià)能力方面與商業(yè)銀行相比存在較大欠缺,其手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓縮,支付機(jī)構(gòu)急需轉(zhuǎn)型。由于銀行卡收單業(yè)務(wù)不屬于商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),商業(yè)銀行更多是通過收單來達(dá)到“拉存放貸”等目的,因此商業(yè)銀行可以給出低于成本價(jià)的手續(xù)費(fèi)率來增加與客戶的黏合度。照此發(fā)展,支付機(jī)構(gòu)在線下收單領(lǐng)域很可能成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的“陪跑”,支付機(jī)構(gòu)急需轉(zhuǎn)型。
為促進(jìn)銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展,筆者提出以下相關(guān)建議:
禁止手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁行為,采取措施保證信用卡的正常使用。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議約定、現(xiàn)場(chǎng)巡檢等方式約束大額消費(fèi)場(chǎng)景商戶向消費(fèi)者收取手續(xù)費(fèi)的行為,做好宣傳指導(dǎo)。應(yīng)按照2016年“兩會(huì)”提出的大力發(fā)展消費(fèi)金融的工作要求,聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu),明令要求相關(guān)行業(yè)不得將刷卡手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,要保證信用卡的正常使用與受理。
引導(dǎo)媒體正確宣傳,嚴(yán)密監(jiān)測(cè)輿情動(dòng)向。由于部分媒體和公眾對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制了解不全面,相關(guān)管理宣傳部門除了通過正式專業(yè)化的語(yǔ)言來對(duì)外發(fā)布信息,同時(shí)也應(yīng)該通過通俗易懂的方式告知媒體和公眾,刷卡手續(xù)費(fèi)包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取、收單機(jī)構(gòu)收取、銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取三部分。各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)測(cè)輿情動(dòng)向,一旦出現(xiàn)誤導(dǎo)宣傳應(yīng)及時(shí)通知更正,保證對(duì)外發(fā)布信息被廣大公眾正確理解,執(zhí)行到位。
加快推進(jìn)二維碼支付合法化,研究二維碼支付存在的風(fēng)險(xiǎn)。二維碼支付作為目前線上收單在線下應(yīng)用的主要模式,正在迅速擴(kuò)張,其合法性、管理模式和潛在風(fēng)險(xiǎn)都需要深入研究探索。線下銀行卡收單目前是屬地化管理,因此應(yīng)積極研究二維碼支付屬地化管理的可行性等問題;二維碼支付很多是通過支付賬戶進(jìn)行支付,支付機(jī)構(gòu)在支付過程中等同于發(fā)卡行,支付賬戶等同于銀行卡,支付賬戶是否需要像銀行卡一樣納入監(jiān)管,如何將線下銀行卡收單與線上收單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離都需要深入地分析研究;支付賬戶的實(shí)名制遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行卡,洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也需要重點(diǎn)關(guān)注。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展方向,加快轉(zhuǎn)型。支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)從通過擴(kuò)大規(guī)模來獲得更大手續(xù)費(fèi)收入開始向通過提升規(guī)模來獲取更多客戶、掌握更多資金流的方向轉(zhuǎn)變,基于現(xiàn)在和過去完全不同的業(yè)務(wù)理念,支付機(jī)構(gòu)正在謀求建立以支付為基礎(chǔ)的金融生態(tài)圈。具體可以從兩個(gè)方面突破:一方面,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注小微商戶,通過提升服務(wù)質(zhì)量、提供創(chuàng)新支付產(chǎn)品等實(shí)現(xiàn)在收單基礎(chǔ)上的增值;另一方面,支付機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)大集團(tuán)企業(yè)的龐大業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實(shí)力作為其發(fā)展的保障,在為其提供支付服務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
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