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pos機刷卡后如何退貨
為完成銀行攬儲、信用卡發(fā)卡考核任務(wù)，將POS機用于個人和同事、朋友套現(xiàn)，未收取任何費用。8月27日，江西省吉安市安?？h某行網(wǎng)點主任劉某一審被以非法經(jīng)營罪判刑5年，并處罰金10萬。
“如果認(rèn)定是犯罪，那么無數(shù)銀行職員都將面臨牢獄之災(zāi)?！眲⒛惩ㄟ^辯護(hù)人曾慶鴻向華商報記者表示不服判決，“這種刷卡套現(xiàn)不收取任何費用的有罪案例，國內(nèi)找不到，劉某案可能是全國首例?！痹鴳c鴻告訴華商報記者，8月31日將提出上訴。
法院認(rèn)為劉某使用POS機以虛構(gòu)交易的方式向持卡人直接支付現(xiàn)金，刷卡套現(xiàn)5000多萬構(gòu)成非法經(jīng)營罪
>>>營業(yè)部主任刷卡套現(xiàn)5000多萬是自用而非經(jīng)營42歲的劉某是某行吉安市支行安?？h支行營業(yè)部主任，曾多次被評為全市銀行系統(tǒng)先進(jìn)工作者。2018年6月案發(fā)，9月被縣公安局取保候?qū)彛?020年8月24日被逮捕，8月27日一審判決，她沒想到自己會因為信用卡刷卡套現(xiàn)被判罰。
2016年5月至2018年5月，為完成行里下達(dá)的辦卡任務(wù)，她本人或介紹他人到朋友何某經(jīng)營的兩家體育專賣店，在POS機上刷卡后，何某將套現(xiàn)的錢轉(zhuǎn)入她的借記卡內(nèi)，由她轉(zhuǎn)入刷卡人的賬戶，套現(xiàn)共計2693萬余元，其中她個人刷卡套現(xiàn)360萬元。
2015年9月，網(wǎng)點員工袁某為完成安裝POS機任務(wù)，通過叔叔經(jīng)營的商行為銀行申請辦理了一臺移動POS機后，劉某將該機關(guān)聯(lián)在其手機上，后設(shè)置在辦公室使用。截至2018年7月，劉某本人或讓他人在沒有實際交易的情況下使用該POS機套現(xiàn)2839萬余元。
劉某認(rèn)為，累計刷卡套現(xiàn)5000多萬是銀行職員持卡套現(xiàn)，是自用而非經(jīng)營行為，并未收取手續(xù)費或好處。
據(jù)劉某供述，2016年3月，各行銀行卡POS機手續(xù)費都是26元封頂，一些同事和朋友問她有沒有辦法利用POS機套現(xiàn)。她的朋友何某的體育專賣店有POS機，她以前在何某店里刷卡套現(xiàn)過，于是就問何某是否同意她的同事和朋友在店里刷卡套現(xiàn)，何某說只相信她，只有她帶到店里給刷卡，刷卡的錢轉(zhuǎn)到劉某賬號。就這樣，她每月都會帶朋友同事到何某店內(nèi)刷卡套現(xiàn)，有些同事朋友是把卡給她刷卡套現(xiàn)，有些人去店里多了，跟何某熟悉了就自己去刷卡套現(xiàn)。刷卡后，何某將錢轉(zhuǎn)到劉某的借記卡里，由她轉(zhuǎn)給他們。
2015年10月，劉某將行里下達(dá)的POS機安裝任務(wù)下發(fā)給業(yè)務(wù)員，當(dāng)時在營業(yè)部上班的員工袁某通過叔叔辦理了一臺移動式POS機，只需下載手機App就可以套現(xiàn)。因為這臺POS機在他店里也沒有用，袁某就答應(yīng)拿到營業(yè)部網(wǎng)點大家一起用。
2016年1月，劉某被安排到城西支行上班，就將這臺POS機放在她辦公室，手機經(jīng)常放在辦公桌抽屜里。業(yè)務(wù)員都知道這臺POS機，有時候要完成攬儲業(yè)務(wù)都用它刷卡套現(xiàn)。有時候劉某不在辦公室，他們直接從抽屜里拿POS機刷卡操作，因為和業(yè)務(wù)員關(guān)系比較熟，他們基本不和劉某打招呼，想刷就直接刷。
>>>營銷小分隊銀行組織員工信用卡PK賽有獎有罰“我深信，我的行為不構(gòu)成犯罪。信用卡套現(xiàn)未違反國家規(guī)定，我主觀上不具有牟利目的，客觀上無經(jīng)營行為，不符合非法經(jīng)營罪中‘經(jīng)營’的本質(zhì)?！?/p>
劉某通過辯護(hù)人向華商報記者表示：“利用POS機套現(xiàn)，我的行為主觀上是同事朋友幫忙，是為完成銀行業(yè)績考核任務(wù)，不具有經(jīng)營目的，客觀上未收取費用等好處。”
劉某認(rèn)為，用POS機套現(xiàn)在銀行系統(tǒng)具有普遍性，各種大小業(yè)務(wù)會議上都有下發(fā)的發(fā)卡、刷卡等文件。
華商報記者獲得該支行的文件顯示，為加快銀行信用卡進(jìn)件，提高銀行信用卡市場占有率，全行員工分成6組開展信用卡PK賽。每個員工每周有效進(jìn)件3件，至活動結(jié)束每人累計進(jìn)件11件，成功發(fā)卡7張。每周按每組進(jìn)件累計完成比進(jìn)行排名，前兩名完成任務(wù)的組分別獎勵200元和100元，未完成任務(wù)的后兩名分別扣罰200元和100元，扣罰資金由未完成計劃組員按比例分?jǐn)?，若每組都完成任務(wù)，則獎金由縣支行支付。員工PK是每周按全行員工進(jìn)件累計完成比進(jìn)行排名，前三名完成任務(wù)的員工，分別獎勵80元、60元、40元，未完成任務(wù)的后三名分別扣罰80元、60元、40元，若每人都完成任務(wù)，則獎金由縣支行支付。
文件要求各單位、各部、二級支行負(fù)責(zé)人要帶頭組織營銷，確保完成任務(wù)，各單位負(fù)責(zé)人要帶領(lǐng)各自的營銷小分隊，重點營銷行政事業(yè)單位、國有企業(yè)、學(xué)校醫(yī)院、信貸客戶、原已發(fā)卡未激活客戶。
該支行文件顯示，銀行組織全體員工進(jìn)行信用卡PK賽，有獎有罰
>>>銀行是受益人刷卡收取手續(xù)費銀行反而獲利40萬劉某表示，涉案所有套現(xiàn)均如期歸還，未產(chǎn)生逾期情形，每次套現(xiàn)，銀行按約定收取0.78%刷卡手續(xù)費，共獲利40余萬元，同時增加了客戶粘性度和銀行資金量，“涉案信用卡未出現(xiàn)逾期還款情形，未損壞金融資金安全秩序，銀行不僅未受損反而是受益人。”
案發(fā)后劉某曾供述“員工袁某當(dāng)時問我，我就說POS機大家都刷了，都有責(zé)任，沒什么關(guān)系，我自己也被取保候?qū)徚?，到時候向上面反映，看行里如何解決?！?/p>
但劉某等來的不僅是司法機關(guān)的調(diào)查，還有被行里開除的決定。8月29日，曾慶鴻告訴華商報記者，“單位近日出了開除決定書，可能不管了?！?/p>>>>行領(lǐng)導(dǎo)知情曾向行長匯報套現(xiàn) 如今被行里開除
員工袁某證實，2016年5月，因丈夫做生意急需錢用，她問劉某有什么辦法可以在POS機上刷卡套現(xiàn)，后來劉某帶她到何某店里刷了卡，“兩天后，劉某將刷卡的錢轉(zhuǎn)給我，后來我用我的3張信用卡、我老公的2張信用卡、我母親的2張信用卡循環(huán)在專賣店刷卡套現(xiàn)，每次刷卡后，何某轉(zhuǎn)賬給劉某，劉某再轉(zhuǎn)賬給我。”
袁某回憶，2015年10月，為了完成任務(wù)，她讓叔叔辦了一臺移動POS機，劉某說把POS機放在她的辦公室，到時給營業(yè)部的人一起用。移動POS機需要綁定手機號并在手機上下載App，只有手機和POS機配合才能刷卡，叔叔的POS機是綁定劉某的手機號，“我在叔叔的POS機上刷卡套現(xiàn)，每次都是把我和我老公的信用卡給劉某，由她幫我操作，然后由她轉(zhuǎn)賬給我或者取現(xiàn)后轉(zhuǎn)賬給我，有時劉某忙的時候，會把叔叔的借記卡給我轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)，我將我母親、我老公的信用卡借給劉某刷卡套現(xiàn)。”2018年7月，銀行移動POS機升級，以前辦理的機子需要重新申辦，這臺移動POS機就由劉某上交給銀行。
2018年8月，袁某的叔叔打電話說縣公安局經(jīng)偵大隊詢問店里POS機的事情，當(dāng)時她聯(lián)系劉某，劉某說自己也被公安局訊問了，事情不大。
2018年9月，公安局對袁某的叔叔取保候?qū)徍螅?月13日，袁某給劉某打電話，劉某說事情不嚴(yán)重，自己也因為何某店里POS機的事情被取保候?qū)?，說不用擔(dān)心。11月她再聯(lián)系時，劉某說這臺POS機是支行網(wǎng)點的人共同在使用，高行長說要劉某不要管這個事情，袁某后來也向高行長匯報過此事。
高行長的證言證實，2018年9月接到員工袁某的電話，說她叔叔申請的這臺POS機沒有裝在店里用，是放在營業(yè)部給大家使用，遂答復(fù)袁某配合公安機關(guān)調(diào)查。
高行長表示，2018年11月底，袁某打電話說公安機關(guān)還需要叔叔提供刷卡套現(xiàn)的人員名單，因為以前問過劉某，銀行哪些人用過這臺機子刷卡套現(xiàn)，劉某說有5人，于是就把5人的名字告訴了袁某。2018年12月底，劉某找來，說公安機關(guān)懷疑她在使用管理袁某叔叔的這臺POS機，遂對劉某說，到公安機關(guān)把事情講清楚。
>>>法院審理認(rèn)為單位績效考核與被告人犯罪行為無關(guān)2020年1月，安?？h檢察院以非法經(jīng)營罪向安福縣法院提起公訴，4月法院開庭審理。
華商報記者獲得的安?？h法院（2020）贛0829刑初20號刑事判決書顯示，法院審理認(rèn)定，劉某違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機），以虛構(gòu)交易的方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)特別嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪，公訴機關(guān)指控罪名成立。
《刑法》第225條第三項明確規(guī)定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的，屬于非法經(jīng)營。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第12條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《刑法》第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定，違反國家規(guī)定使用受理終端或者網(wǎng)絡(luò)支付接口等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、交易退款等非法方式向指定付款方支付貨幣資金的，屬于《刑法》第225條第三項規(guī)定的非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
本案中，劉某使用POS機以虛構(gòu)交易的方式向持卡人直接支付現(xiàn)金，其行為已經(jīng)構(gòu)成非法經(jīng)營罪，其是否以謀利為目的，是否最終謀取到利益，均不影響本罪的成立，況且從表面看，其并無直接經(jīng)濟(jì)收益，但潛在的替代性的收益實質(zhì)上是存在的，信用卡套現(xiàn)行為之所以構(gòu)成非法經(jīng)營罪，是因為行為人在未發(fā)生真實商品交易情況下，變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，從而使金融機構(gòu)資金置于高度風(fēng)險之中，嚴(yán)重擾亂國家金融管理秩序。
法院認(rèn)為，被告人劉某和辯護(hù)人提供的支行績效考核辦法、個金業(yè)務(wù)營銷方案、重點業(yè)務(wù)發(fā)展方案、關(guān)于開展信用卡PK賽的通知等證據(jù)，證明劉某所在單位將信用卡發(fā)卡、儲蓄余額、POS機安裝等納入績效考核，被告人所在單位對相關(guān)工作進(jìn)行考核，與被告人劉某的犯罪行為無關(guān)，劉某的辯護(hù)人關(guān)于其是為了完成銀行考核而套現(xiàn)的意見不予采納。
2020年8月27日，法院以非法經(jīng)營罪依法判處被告人劉某有期徒刑5，并處罰金人民幣10萬元。
>>定罪有爭議向檢察院法院提出單位犯罪意見被否“我認(rèn)定法院判決錯誤，她違反了信用卡管理規(guī)定，刷卡套現(xiàn)行為屬違約，而不是違法?！?月29日，曾慶鴻表示，8月31日將向吉安市中院提交刑事上訴狀，請求撤銷原判，改判上訴人無罪。
“本案中，劉某是自己或幫助同事刷卡套現(xiàn)，刷卡對象相對固定，未對外經(jīng)營，與市場上代刷卡收取手續(xù)費的經(jīng)營行為有本質(zhì)區(qū)別。其主觀上是同事朋友幫忙，完成銀行業(yè)績考核，不具有經(jīng)營目的，客觀上未收取費用等好處，不符‘經(jīng)營’的本質(zhì)特征?！痹鴳c鴻表示：“劉某本人一直堅稱無罪，但法院認(rèn)定為個人行為，我在檢察院與法院均提了單位犯罪的意見，但被否了。”
根據(jù)證據(jù)裁判規(guī)則，目前尚無銀行機構(gòu)認(rèn)定劉某的行為將金融機構(gòu)資金置于高度風(fēng)險之中，缺乏必要的證據(jù)支撐。本案中，不能從形式上看累計刷卡數(shù)額5000多萬就認(rèn)定情節(jié)特別嚴(yán)重，實際上所有信用卡未出現(xiàn)逾期還款情形，套現(xiàn)未造成銀行資金安全危害，銀行資金是安全且增值的，一審認(rèn)定的嚴(yán)重擾亂正常的金融管理秩序不能成立。
曾慶鴻指出，《刑法》第225條規(guī)定，以違法所得為前提認(rèn)定罰金數(shù)額，本案中沒有證據(jù)證明劉某的直接違法所得，也無法計算出間接違法所得，所以一審判處10萬元罰金的前提不存在。
“本案為信用卡自用行為，在銀行系統(tǒng)普遍存在，只要不出現(xiàn)逾期，銀行監(jiān)管部門也是容忍的，一審卻認(rèn)定為非法經(jīng)營行為不符法理，屬于套用‘口袋罪’的濫用?！?/p>>>辯護(hù)人意見涉案主任工作踏實幾乎年年被評先進(jìn)
劉某多次被評為全市銀行系統(tǒng)先進(jìn)工作者
曾慶鴻表示，法院也一直猶豫，案件是否定罪有爭議，最終審委會拍板，一審法院咨詢過二審法院，有的法官認(rèn)為不構(gòu)罪?！拔易稍冞^中國政法大學(xué)羅翔教授，他也持不構(gòu)罪的觀點。羅翔認(rèn)為一是缺乏上位法，信用卡套現(xiàn)違法‘國家規(guī)定’的法律依據(jù)沒有；二是自用行為不能擴(kuò)大解釋為經(jīng)營行為?！?/p>
今年42歲的劉某具有大學(xué)本科學(xué)歷，她和丈夫育有一兒一女，或許是顧慮案件對家庭和孩子的影響，劉某的家人婉拒了華商報記者的采訪。但家人提供的評優(yōu)證書等證明，劉某工作踏實，幾乎年年都被評為全市銀行系統(tǒng)先進(jìn)工作者。家人表示，他們不懂法，只是感覺劉某很冤枉。
華商報記者 李華 編輯 劉妮
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