網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機能找到付款人嗎,二維碼支付到底還能走多遠的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機能找到付款人嗎的問題，今天pos機之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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pos機能找到付款人嗎
二維碼作為一種信息容量大、可標(biāo)識文字網(wǎng)址等多種信息、成本低廉的自動識別技術(shù)，目前已經(jīng)在我國眾多行業(yè)取得規(guī)?；瘧?yīng)用。近年來，隨著智能手機技術(shù)的發(fā)展與普及，通過手機等移動智能設(shè)備，獲得二維碼承載相關(guān)信息與服務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)走入千家萬戶，二維碼已經(jīng)逐漸從封閉系統(tǒng)應(yīng)用（最初僅用于產(chǎn)品追蹤領(lǐng)域）向開放系統(tǒng)應(yīng)用轉(zhuǎn)變。
二維碼技術(shù)之所以會被應(yīng)用到支付領(lǐng)域，主要是各大商家看重二維碼的便捷性——包含大量信息并能被識別裝置快速識別，這也是二維碼支付能夠存在的根本原因。和NFC（近場支付技術(shù)）比較，二維碼的優(yōu)勢在于成本低廉，只需要在普通智能手機上下載相應(yīng)應(yīng)用軟件就能實現(xiàn)；而NFC 必須要在手機上配備NFC裝置。和傳統(tǒng)POS機比較，二維碼的優(yōu)勢在于低門檻，費用低廉甚至沒有；POS機提供者往往排斥小型商家，而大型商家又排斥POS機的使用——消費者通過刷卡消費時商家會承擔(dān)每筆1%左右的刷卡費（因商家主營業(yè)務(wù)的不同而費率不同），美國零售巨頭沃爾瑪聯(lián)和其他商家最近推出的CurrentC 支付服務(wù)，也旨在減低刷卡消費產(chǎn)生的刷卡費，CurrentC運用的就是二維碼支付模式。除此之外，二維碼支付還受到第三方支付機構(gòu)的追捧，各大第三方支付機構(gòu)都希望通過二維碼支付技術(shù)獲得更多的流量導(dǎo)入，獲得消費大數(shù)據(jù)。
但究其本質(zhì)，二維碼只是一個數(shù)據(jù)存儲體，本身并不是什么支付創(chuàng)新的結(jié)果，現(xiàn)有的各種二維碼支付都只是把原有支付手段的數(shù)據(jù)載體替換成二維碼而已。
一、二維碼簡介
（一）二維碼發(fā)展簡介
提到二維碼，繞不過去的是一維碼（Linear Bar Code）。一維碼是一種條碼符號，它在一維空間中使用條、空進行編碼。它是通過一組規(guī)則排列的條、空以及對應(yīng)的字符組成的標(biāo)記，“條”指對光線反射率較低的部分，“空”指對光線反射率較高的部分，這些條和空組成的數(shù)據(jù)能表達一定的信息，并能夠用特定的設(shè)備識讀，轉(zhuǎn)換成與計算機兼容的二進制和十進制信息。生活中常見的商品條碼就是一維碼。
而二維碼是一維碼的發(fā)展級，學(xué)名二位條碼（2-Dimensional Symbology），是一種光學(xué)可識讀符號，需要在水平方向和垂直方向識讀全部信息。相比一維條碼，二維碼條碼在密度﹑糾錯能力﹑是否可擦寫﹑可表示的內(nèi)容等方面都更優(yōu)秀。通俗一點：二位條碼是用特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向）上分布的黑白相間的圖形，一維碼只是一系列的黑白條，二維碼能比一維碼表示更多的數(shù)據(jù)信息。二維碼最早由日本 Delso Wave 公司發(fā)明，最初僅用于追蹤汽車零部件。
（二）二維碼的多樣性
在日常生活中最常見的二維碼是 QR Code。QR Code 碼是由日本 Denso 公司于1994年9月研制的一種矩陣二維碼符號，它除具有一維條碼及其它二維條碼所有的信息容量大、可靠性高、可表示漢字及圖象多種文字信息、保密防偽性強等優(yōu)點外，還具有以下特點：1.超高速識讀；2.全方位識讀；3.能夠有效地表示中國漢字、日本漢字。
但二維碼其實是一個龐大的家庭，有許多不同的編碼方法，或稱碼制。就這些碼制的編碼原理而言，通常可分為以下兩種類型：1.行排式二維條碼（又稱堆積式二維條碼或?qū)优攀蕉S條碼），其編碼原理是建立在一維條碼基礎(chǔ)之上，按需要堆積成二行或多行。代表有Code 16K、Code 49、PDF417等；2.短陣式二維條碼（又稱棋盤式二維條碼），它是在一個矩形空間通過黑、白像素在矩陣中的不同分布進行編碼。在矩陣相應(yīng)元素位置上，用點（方點、圓點或其他形狀）的出現(xiàn)表示二進制“1”，點的不出現(xiàn)表示二進制的“0”，點的排列組合確定了矩陣式二維條碼所代表的意義。具有代表性的矩陣式二維條碼有：Code One、Maxi Code、QR Code、Data Matrix 等。
由于二維碼存在多種碼制，二維碼應(yīng)用市場也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準，各家公司往往基于不同考慮會選擇不同的二維碼，這就導(dǎo)致目前沒有一家公司的二維碼識別器能夠識別所有的二維碼，為二維碼使用的廣泛推廣形成一定的障礙。
（三）二維碼的優(yōu)點
二維條碼同其他幾種自動識別技術(shù)的比較可見下表：
二、二維碼支付
在技術(shù)方面，二維碼是開源的，技術(shù)門檻較低，僅僅是一個工具而已，無法獨立生存。要想使二維碼運用于支付中，二維碼必須通過各種方式與其他工具相結(jié)合，才具有發(fā)展空間?，F(xiàn)實生活中有大量商家借著“二維碼支付”的噱頭大打營銷牌，但實質(zhì)僅為傳統(tǒng)支付模式，又有不少產(chǎn)品在支付前端環(huán)節(jié)或者后端環(huán)節(jié)涉及到二維碼的使用，而被人們誤認為是“二維碼支付”。二維碼支付實際上只包括2種使用場景，一種是傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付（onlineto online），不妨稱之為二維碼線上支付，另一種是打通線上和線下的新型支付方式（online to offline），不妨稱之為二維碼線下支付。
（一）被人誤解的“二維碼支付”
這種情況普遍發(fā)生在二維碼應(yīng)用于支付前端和支付后端的模式下，以二維碼支付應(yīng)用于支付后端為例：用戶通過付費，預(yù)訂某一產(chǎn)品后，商家會向用戶手機發(fā)送二維碼，該二維碼將作為證明提貨人為權(quán)利人的依據(jù)。例如麥當(dāng)勞在天貓商城上就提供該服務(wù)，用戶在天貓商城上選中自己喜歡的產(chǎn)品，然后進行付款，麥當(dāng)勞就會通過短信或者彩信的方式將二維碼發(fā)送到用戶手機上，用戶只要拿著二維碼就可以到麥當(dāng)勞實體店進行消費。當(dāng)然用戶也可以將該二維碼贈送給朋友，朋友拿著二維碼也可以到麥當(dāng)勞進行消費。
這種模式其實在沒有使用二維碼的情形下也廣為存在，比如用戶通過付費，預(yù)訂某一產(chǎn)品后，商家會向用戶手機發(fā)送一組數(shù)字，該數(shù)字將作為證明提貨人為權(quán)利人的依據(jù)?？梢钥闯?，二維碼其實只取代了傳統(tǒng)的數(shù)字驗證碼，但二維碼能包含更多的信息，二維碼也顯得更安全。但支付是預(yù)先完成的，二維碼只是一種驗證身份的信息載體，二維碼其實和支付已經(jīng)脫節(jié)，這種情形并不是二維碼支付。
（二）二維碼支付
1.二維碼線上支付
在二維碼線上支付流程中，通常用戶先選購好商品或服務(wù)，然后直接用掃碼軟件掃描二維碼，手機之后會自動跳轉(zhuǎn)到付款頁面，用戶最后在該頁面輸入賬號密碼進行付款就完成了所有支付流程。
而在傳統(tǒng)的線上支付流程中，用戶選購好商品或服務(wù)之后，直接點擊購買（該購買按鈕含有相應(yīng)的支付鏈接），電腦頁面就會自動跳轉(zhuǎn)到付款頁面，用戶在該頁面輸入賬號密碼進行付款就完成了所有支付流程。
從以上比較中可以看出，二維碼在整個流程中只取代了支付鏈接的功能。鏈接中包含收款金額和收款方賬戶信息，但不包括付款方賬戶信息，付款方賬戶信息需要付款方通過輸入賬戶和密碼進行確定。
2.二維碼線下支付
實踐中的二維碼線下支付，大多數(shù)時候是和第三方機構(gòu)結(jié)合的，如微信支付和支付寶，其相關(guān)操作大同小異，以下內(nèi)容以微信支付進行展開。
微信支付的二維碼支付包含“刷卡”與“面對面收錢”2項服務(wù)?！八⒖ā迸c“面對面收錢”的主要區(qū)別在于，“刷卡”是商家用掃碼槍或者攝像頭掃描客戶的二維碼，而“面對面收錢”是用戶用手機掃描用戶的二維碼，即前者為“被掃”，后者為“主掃”。
（1）“刷卡”相關(guān)操作流程
刷卡，指用戶在開通微信支付后不可撤銷地授權(quán)財付通提供的在一定額度及次數(shù)內(nèi)免除密碼、短信動態(tài)碼以及任何信息驗證的支付服務(wù)。商家掃描用戶手機的二維碼（或條碼）后，財付通根據(jù)協(xié)議從用戶的賬戶劃扣款項至商家賬戶。
具體操作流程如下：首先，商戶進行下單，向用戶展示價格，然后用戶打開微信錢包中的“刷卡”，展示二維碼和條形碼（該條形碼和二維碼為動態(tài)碼，每分鐘更新一次），最后商家通過掃碼器或者攝像頭掃描客戶的二維碼（或條形碼）完成整個交易。在安全系統(tǒng)保護下，每筆小于300元訂單無需驗證支付密碼，大額支付需要驗證密碼。同時，安全系統(tǒng)會對可疑交易進行攔截。用戶支付時可選擇使用錢包里的“零錢”，也可以選擇綁定的相關(guān)銀行卡（目前僅支持儲蓄卡）進行支付。
在整個流程中，商家下單生成收款金額指令，通過掃描客戶二維碼，獲取用戶賬戶信息（包含付款指令），商戶終端將上述2方面的信息以及商家自身的賬戶信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給微信支付管理終端進行校驗，微信支付管理終端校驗成功后，會向銀行發(fā)出相應(yīng)付款信息，銀行會將客戶賬戶上的相關(guān)款項劃扣到商家賬戶中；若通過微信支付“零錢”進行，則以上流程全部在微信支付管理終端完成。
（2）“面對面收錢”相關(guān)操作流程
“面對面收錢”是微信轉(zhuǎn)賬功能的一種，但相應(yīng)的收款二維碼支持多人及多次掃碼，小型商家往往使用其作為收款方式，進行資金結(jié)算。
首先，商家生成一個二維碼（如果商家填寫了金額，則二維碼包含收款人賬戶信息以及收款金額信息，如果商家沒有填寫金額，則二維碼只包含收款人賬戶信息，此種情況下收款金額信息由顧客填寫），然后用戶用手機掃描商家二維碼，手機隨后跳轉(zhuǎn)至支付頁面，用戶進行相關(guān)操作完成付款。掃碼付款后資金將及時轉(zhuǎn)入收款方發(fā)的零錢賬戶，零錢是客戶在微信支付中的資金，支持充值、體現(xiàn)、支付等功能。
在整個流程中，商家的二維碼代表收款人信息（或同時包含收款金額信息），用戶掃描之后獲取收款人信息，通過確認支付，生成付款人賬戶信息（以及付款金額信息），然后相關(guān)信息通過微信支付后臺發(fā)送給微信支付管理終端，微信管理終端再將付款人信息和付款金額信息發(fā)送給付款方所在銀行進行校驗（面對面收錢現(xiàn)僅支持儲蓄卡），付款方所在銀行校驗成功后，向微信支付進行付款，微信支付再將相應(yīng)款項計入收款方零錢賬戶。
三、二維碼支付相關(guān)風(fēng)險分析
（一）終端風(fēng)險
談到二維碼支付的相關(guān)風(fēng)險，不得不提的是去年3月份央行對二維碼線下支付的“封殺令”。2014年3月中國人民銀行支付結(jié)算司曾發(fā)表“關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函”，其中明確指出：“線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險隱患?！焙苊黠@，該“封殺令”直指二維碼支付的終端風(fēng)險。
在二維碼支付推廣之初，相應(yīng)的支付模式一般都采取“主掃”模式，即二維碼支付的實現(xiàn)需要依靠手機客戶端。而在使用手機掃描二維碼的過程中，隱含的風(fēng)險卻是巨大的，因為消費者對于二維碼所含信息并不明確，肉眼并不能對二維碼所含信息進行識別，除此之外消費者進行掃描之后，手機會自動跳轉(zhuǎn)到相關(guān)鏈接所指引的網(wǎng)站，如果二維碼所含鏈接對應(yīng)的是釣魚網(wǎng)站，或者木馬下載，消費者進行相應(yīng)操作，就會使手機中毒，消費者相關(guān)權(quán)益必然受到侵害。
如果和傳統(tǒng)POS機的使用進行對比，二維碼支付就相當(dāng)于“裸奔”。傳統(tǒng)POS機從理論上講就是一臺電腦，但是它是一個封閉的電腦。除了金融支付機構(gòu)，其他人無法再在POS機上加載任何應(yīng)用程序，POS機處于“與世隔絕”的環(huán)境中。除此之外，POS機還會通過“硬”加密芯片存儲的秘鑰，實現(xiàn)賬戶安全和數(shù)據(jù)通信安全，具體而言，就是如果對POS機終端進行物理拆卸，加密芯片和POS機終端的敏感數(shù)據(jù)就會自動銷毀。在二維碼支付中，手機充當(dāng)了終端，但又是其他應(yīng)用程序的載體，其他應(yīng)用程序與二維碼支付程序之間并沒有建立隔離措施，一旦手機其他應(yīng)用程序感染病毒，勢必也會影響到二維碼支付程序。其次，手機也沒有硬件加密機制來保護數(shù)據(jù)安全。另外值得一提的是，現(xiàn)有的支付安全措施多依賴于短信驗證和郵箱驗證，如果用戶手機丟失，手機拾得者可以通過手機接收找回密碼的短信，也可進入用戶事前綁定的郵箱進行密碼找回。所以現(xiàn)有的諸多支付安全措施，在手機丟失的情形下就是一個“花瓶”而已，相關(guān)問題的核心在于手機終端功能的多樣性導(dǎo)致風(fēng)險的集中化。
實踐中，因掃描二維碼使手機中毒，并出現(xiàn)各種財產(chǎn)損失的事件大量存在，這也是二維碼支付飽受詬病的原因之一。之所以出現(xiàn)該問題，和二維碼生成方式簡單、內(nèi)容無人監(jiān)管有直接關(guān)系。如：2013年11月13日，浙江嘉興一位淘寶店店主汪女士因為掃二維碼，導(dǎo)致支付寶余額、綁定銀行卡、阿里信用貸款資金被轉(zhuǎn)移，損失共計18萬元。作案方式是：有人通過淘寶旺旺向汪女士發(fā)來二維碼信息，稱其需要購買的商品圖片在二維碼當(dāng)中，請她掃一下。
汪女士掃完二維碼點開鏈接，但沒有任何顯示。后來她查看支付寶賬戶，汪女士發(fā)現(xiàn)不僅是支付寶及其綁定銀行卡中的5000多元被轉(zhuǎn)走，余額寶以及阿里信用貸款中的幾萬塊也都被轉(zhuǎn)走了。汪女士迅速凍結(jié)了賬號，并前往嘉興洪合派出所報案，并通知了淘寶客服。但就在做筆錄期間，對方又轉(zhuǎn)走了12多萬元的信用貸款。經(jīng)過民警調(diào)查發(fā)現(xiàn)，汪女士掃二維碼點開的鏈接已被植入木馬類病毒，汪女士手機中毒，同時服務(wù)密碼被竊取。
部分風(fēng)險其實可以從技術(shù)上和法律上進行一定的應(yīng)對。如在技術(shù)上，相關(guān)二維碼識別軟件在識別二維碼之后，應(yīng)該將二維碼所含信息反映給用戶，由用戶確認是否跳轉(zhuǎn)至相關(guān)鏈接。其次，相應(yīng)軟件也可以類似于搜索引擎對相關(guān)搜索結(jié)果進行風(fēng)險提示一樣，對可疑二維碼進行風(fēng)險提示，告知用戶某些潛在可能損害其利益的連接。在法律上，需要明確對二維碼的監(jiān)管，因為二維碼已經(jīng)從封閉系統(tǒng)轉(zhuǎn)向開放系統(tǒng)，二維碼支付直接影響到廣大消費者的資金安全和信息安全，這樣一個涉及公共利益的領(lǐng)域應(yīng)該受到一定的監(jiān)管。監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該主要圍繞二維碼的生成，內(nèi)容的核定等。介于二維碼標(biāo)準的不同一，還可以對二維碼的相應(yīng)標(biāo)準進行一定的統(tǒng)一，促進二維碼市場的成熟化。
當(dāng)然，為了避免“主掃”模式的風(fēng)險，現(xiàn)在大多數(shù)支付機構(gòu)都主推“被掃”模式，一定程度上解決了二維碼信息不可靠的問題（因為“被掃”模式下，二維碼由支付軟件生成，消費者不需要去掃陌生二維碼）。但無論是“主掃”還是“被掃”都回避不了手機終端自身的風(fēng)險，如相關(guān)應(yīng)用不能有效隔離，這些問題只能期待有更好的科學(xué)技術(shù)來解決?；蛘卟粡娘L(fēng)險預(yù)防的角度思考，而從風(fēng)險發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)進行思考，也是值得提倡的進路。
（二）監(jiān)管風(fēng)險
這涉及到二維碼支付自身業(yè)務(wù)性質(zhì)的討論。
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條第一款規(guī)定：“本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。”即在中國人民銀行對非金融機構(gòu)支付服務(wù)的管理中，明確將網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)進行區(qū)分，從事網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)該分別進行行政許可申請，并受到不同的監(jiān)管。
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》同時規(guī)定：“本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?！蔽覀兯Q的二維碼支付，是依托公共網(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，所以其本質(zhì)屬于網(wǎng)絡(luò)支付。
但是如果仔細分析，我們會發(fā)現(xiàn)二維碼線下支付實際上也構(gòu)成銀行卡收單業(yè)務(wù)。
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對銀行卡收單業(yè)務(wù)的界定是：本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。該界定包含三個構(gòu)成要件，一是手段為POS機等終端，二是主體為特約商戶，三是行為為代收貨幣資金。
在二維碼線下支付中，特別是刷卡模式下，存在一個銷售點終端（即商戶的掃碼終端），也存在特約商戶（現(xiàn)在刷卡支持的商戶都是經(jīng)過微信支付特別認證的商戶），其行為也是代收貨幣資金，所以二維碼線下支付完全滿足銀行卡收單的構(gòu)成要件。
這樣問題就來了，二維碼線下支付是應(yīng)該按照網(wǎng)絡(luò)支付進行監(jiān)管，還是按照銀行卡收單進行監(jiān)管，或是同時按照網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單進行監(jiān)管？或者換個角度討論，如果某第三方支付機構(gòu)只取得從事網(wǎng)絡(luò)支付的行政許可，那么該機構(gòu)是否能從事二維碼線下支付業(yè)務(wù)呢？二維碼支付本身是網(wǎng)絡(luò)支付，該機構(gòu)取得網(wǎng)絡(luò)支付的行政許可，就有權(quán)利從事二維碼支付這種網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，但是二維碼線下支付業(yè)務(wù)的開展，必然涉及到銀行卡收單業(yè)務(wù)，這個時候就需要取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的行政許可，在沒有取得銀行卡收單業(yè)務(wù)的行政許可之前，從事二維碼線下支付業(yè)務(wù)，實際上違反現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，這樣表面上就形成了一個邏輯“矛盾”。但實際上這個“矛盾”并不矛盾，在管理辦法規(guī)定中的網(wǎng)絡(luò)支付本身只單純指線上支付業(yè)務(wù)，而不包含線下支付業(yè)務(wù)，而銀行卡收單業(yè)務(wù)也只單純指傳統(tǒng)的POS機模式，而不包含二維碼線下支付這種打通線上線下支付的新模式。而這種新模式，顯然不在原有既定的非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管框架之中。
上面的討論，其實還涉及到一個深層次的問題，即中國人民銀行對第三方支付機構(gòu)這種非金融機構(gòu)的態(tài)度問題。一方面第三方支付機構(gòu)在活躍市場方面作用越來越強，是一股不得不重視的創(chuàng)新力量；另一方面，貨幣金融領(lǐng)域的安全又十分重要，中國人民銀行又不得不對相關(guān)市場進入行為進行管制。在這兩方面的矛盾之中，中國人民銀行一方面針對性的選擇了部分領(lǐng)域給予第三方支付機構(gòu)進行創(chuàng)新，另一方面，在某些重大領(lǐng)域又限制第三方支付機構(gòu)的進入。
這一點在《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中，表現(xiàn)得更為明顯。該辦法對銀行卡收單機構(gòu)進行了如下規(guī)定：“本辦法所稱收單機構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)?！笔紫龋瑥脑撘?guī)定可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付實際上也有可能構(gòu)成銀行卡收單業(yè)務(wù)，但僅限于為網(wǎng)絡(luò)特約商戶，而二維碼線下支付中，用戶為實體商戶，顯然不符合這里的規(guī)定。其次，從該規(guī)定可以很清晰的看出，中國人民銀行實際上對第三方支付機構(gòu)的服務(wù)范圍進行了明確的限定：如果獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可，就能從事實體商戶的收單，但不涉及網(wǎng)絡(luò)商戶；如果獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，就可以從事網(wǎng)絡(luò)商戶的收單，但不涉及實體商戶。即中國人民銀行有意識針對第三方支付機構(gòu)將線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)進行區(qū)分，或者說隔離線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)，但對傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)則無此限制。二維碼支付在應(yīng)用過程中，實際達到的效果卻是溝通線上與線下，形成一個所謂的閉環(huán)結(jié)構(gòu)。而這種應(yīng)用，恰好是和現(xiàn)有的監(jiān)管思路相違背的。
細心觀察央行發(fā)布的二維碼“封殺令”，其對象僅為線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)，而不涉及二維碼線上支付業(yè)務(wù)。2項業(yè)務(wù)都采用手機作為終端，并且線上支付只能采取“主掃”模式，在一定程度上比線下支付模式更不安全，但只暫停線下模式，卻對線上模式?jīng)]有提及，其中蘊含的理由，大抵就是因為二維碼線下模式已經(jīng)超出了央行給第三方支付機構(gòu)劃分的“一畝三分地”的活動范圍。
（三）支付風(fēng)險
還是以微信刷卡為例，刷卡最重要的特色就是在一定額度及次數(shù)內(nèi)免除密碼、短信動態(tài)碼以及任何信息驗證。這樣做的好處是簡化了交易流程，縮短了支付時間，這也是二維碼支付便捷性的重要體現(xiàn)，也是二維碼支付推廣的關(guān)鍵步驟。這和國外的信用卡刷卡相類似，國外的信用卡在刷卡過程中，也不需要輸密碼，只需在單據(jù)上簽字就可以。但是顯而易見，這種支付方式的風(fēng)險是非常居大的，因為任何人只要能控制手機，就能控制二維碼，就能用二維碼進行支付交易，而這種情形在手機丟失的情況下是非常普遍的，簡單來說就是非授權(quán)交易風(fēng)險巨大。
既然這是一個不安全的支付模式，卻又要在實踐中廣為應(yīng)用，那么出路只能是解決好風(fēng)險防范問題或者風(fēng)險發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)問題，這樣才能把一個看似不安全的支付模式轉(zhuǎn)變成一個實質(zhì)上安全的支付模式。
在國外信用卡實踐中，基于上述問題，發(fā)卡行的普遍做法是在非授權(quán)交易發(fā)生后，承擔(dān)非授權(quán)交易的絕大部分損失，用戶通常只需要承擔(dān)50美元的損失。這其實是將非授權(quán)交易的絕大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移至發(fā)卡行，從而使得消費者在從事支付交易時的風(fēng)險能夠確定下來，并且維持在一個可以承受的低水平上。這樣一來非授權(quán)交易給消費者帶來的風(fēng)險也就不那么巨大，并且是消費者可以預(yù)期的風(fēng)險。
那么刷卡模式，是怎樣解決相關(guān)問題的呢？在微信支付刷卡用戶協(xié)議中有這樣的措辭：“任何通過用戶的手機或SIM卡發(fā)起的刷卡服務(wù)均視為用戶本人的行為，由此導(dǎo)致的一切法律責(zé)任均由用戶本人承擔(dān)?！币簿褪钦f，由于非授權(quán)交易產(chǎn)生的所有損失都由用戶本人承擔(dān)。簡而言之，支付便捷的代價就是用戶要承擔(dān)非授權(quán)交易的后果（由于可以多次刷卡，所有金額并不局限于300元）。
既然在刷卡模式下，并不能有效分散用戶面臨的非授權(quán)交易產(chǎn)生的結(jié)果風(fēng)險，那么刷卡模式又是否有足夠安全的防護措施來防止非授權(quán)交易的發(fā)生呢？微信支付的確有一定的安全防護措施，即微信支付所稱的安全系統(tǒng)。那么這個安全系統(tǒng)是什么呢？“微信支付安全”這樣介紹到，微信保護你的支付安全：聯(lián)合銀行提供支付安全技術(shù)保障，獨立支付密碼和手機短信雙重驗證，支付安全由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司承保。首先，刷卡模式下不需要任何驗證措施，所以不可能是所謂的雙重驗證。其次，財產(chǎn)保險公司承保的范圍非常有限，用戶對非授權(quán)交易的產(chǎn)生承擔(dān)主要舉證責(zé)任，但相關(guān)舉證非常困難，并且保險也不屬于什么安全系統(tǒng)。最有可能的結(jié)果是聯(lián)合銀行提供的支付安全技術(shù)保障，但這個東西具體是什么并不明確，微信支付也沒有給出一個詳細的解釋?，F(xiàn)有的各家銀行尚且不能很好的防止非授權(quán)交易的產(chǎn)生，這里所稱聯(lián)合銀行提供的支付安全技術(shù)保障是否能夠防止非授權(quán)交易的產(chǎn)生，非常值得懷疑。除此之外，微信支付還推薦客戶安裝騰訊手機管家，認為其能防止支付病毒與木馬病毒的侵害，保護支付環(huán)境與微信支付安全。但這和微信支付是2個獨立的應(yīng)用，顯然也不能是這里的安全系統(tǒng)。所以微信支付在這里宣傳的安全系統(tǒng)就不得不打上大大的問號！
從以上可以看出，刷卡模式無論在風(fēng)險防范上，還是在風(fēng)險發(fā)生后的責(zé)任分擔(dān)上都沒有提供很好的應(yīng)對措施。
而微信支付之所以會推出刷卡服務(wù)并賦予其無密碼驗證措施，旨在縮短支付流程，提高用戶體驗，促使更多的消費者接受新鮮事物，從而達到占領(lǐng)市場的商業(yè)目的。但該商業(yè)推廣過程卻是以犧牲消費者利益為前提的，因為消費者要承擔(dān)因此產(chǎn)生的所有非授權(quán)風(fēng)險，微信支付卻并不承擔(dān)任何風(fēng)險。說得尖刻一點，微信支付在此過程中占盡了便宜，普通消費者卻不得不替其買單！
那么消費者是否心甘情愿的為其買單呢？回答當(dāng)然是否定的。在當(dāng)下，大多數(shù)老百姓還是不接受無密碼刷卡的，實踐中銀行卡刷卡時，通常都需要輸入密碼。那么消費者在使用微信支付時怎么又接受了這種方式了呢？實際情況是消費者根本沒有“接受”這種方式。微信支付用戶協(xié)議中有這樣的措辭：“一經(jīng)注冊或使用本服務(wù)即視為對本協(xié)議和關(guān)聯(lián)協(xié)議的理解和接受（作者在進行實際操作中，只輸入了支付密碼，就開通了刷卡服務(wù)，并沒有提醒有任何服務(wù)協(xié)議）?！背酥?，在微信支付綁定銀行卡時，微信支付要求用戶同意的協(xié)議僅為“微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議”與“微信支付服務(wù)協(xié)議”。所以從始至終，微信支付并沒有將微信支付刷卡服務(wù)協(xié)議提供給用戶。換言之，對于整個刷卡流程都沒有沒有告知用戶存在相關(guān)協(xié)議，也自然沒有征得用戶的同意。
信息披露和風(fēng)險揭示是金融法研究的核心問題，雖然互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相關(guān)操作會比實際線下操作更為簡略，但也沒有達到完全不披露的狀態(tài)。在這里其實有一個大膽的猜想，即微信支付是故意不披露相關(guān)風(fēng)險，而非簡單基于精簡操作的考量。很簡單的道理，如果微信支付在用戶開通刷卡服務(wù)的時候，就赤裸裸的提示用戶：“非授權(quán)風(fēng)險后果由用戶自行承擔(dān)，金額不限于300元”，那么大多數(shù)人都不會選擇該服務(wù)，這樣就對刷卡模式的推廣形成了一定的障礙。而微信支付要做的就是推廣這種無密碼支付服務(wù)，只有這樣做才能體現(xiàn)其操作的簡便性，從而推動二維碼支付的應(yīng)用。
所以，普通消費者在整個過程中，還是“默默的”為微信支付買單！
四、反思
雖然二維碼最初起源于日本，但是日本的二維碼支付普及單位非常有限。在日本，應(yīng)用得最多的移動支付是felica（類似于我們的公交卡），它是索尼公司推出的非接觸式智能卡。無需插入終端讀寫槽，便可以實現(xiàn)塊捷可靠的數(shù)據(jù)傳送。同時此卡具有高度的可靠性，很難被復(fù)制或偽造。現(xiàn)在索尼公司正在推進著手機中內(nèi)藏FeliCa 功能的計劃，手機變得可以作為票和錢包的代替品被使用。
在當(dāng)下，二維碼支付還面臨 NFC 支付的巨大挑戰(zhàn)。央行金融 IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組李曉楓主任曾表示，央行將建立我國移動支付技術(shù)檢測認證體系，我國移動支付發(fā)展方向應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的 NFC 移動支付電子化路線為主導(dǎo)。中國銀聯(lián)在直聯(lián)收單領(lǐng)域開展了POS非接功能的改造，截至2014年一季度末，改造的終端近300萬臺，每臺補貼在300~500元。于此同時，中國移動中移支付公司副總經(jīng)理賀新初透露，為普及 NFC（近距離無線通訊技術(shù)）終端，每賣一臺 NFC 手機，中國移動總部會給30元的補貼。在移動4G 時代，中國移動將加大對 NFC 的應(yīng)用投入，中移動總部已發(fā)文確定4G 卡默認要綁定 NFC-SIM 卡。不僅如此，2014年10月20日，蘋果公司推出的 Apple Pay 正式上線，它是一種基于 NFC（近場通信技術(shù)）的手機支付功能。因為蘋果手機擁有大量的客戶群，apple pay 的推出，勢必會使 NFC 支付手段更加普及，二維碼支付面臨巨大挑戰(zhàn)。
從以上的分析可以看出，二維碼支付的現(xiàn)狀可謂“前有狼，后有虎”！
就終端風(fēng)險而言，其解決實際上依賴于終端技術(shù)的發(fā)展與進步；就監(jiān)管風(fēng)險而言，其解決依賴于監(jiān)管者對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)變；就支付風(fēng)險而言，其實質(zhì)乃我國長期存在的非授權(quán)交易產(chǎn)生后的責(zé)任分擔(dān)問題。而這些問題都不是一蹴而就能解決的，所以“二維碼支付到底能走多遠？”，答案不言自明。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新日新月異，隨著創(chuàng)新的深入，也許上述擔(dān)憂真的只是杞人憂天！
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