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荷包pos機(jī)刷卡商戶是外地的
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消費(fèi)者的銀行卡在手，卻遭到異地盜刷，消費(fèi)者認(rèn)為銀行發(fā)放的銀行卡保密性差，且銀行終端POS機(jī)有缺陷，無法鑒別真?zhèn)毋y行卡。日前，哈爾濱市中級人民法院做出終審判決，認(rèn)定被告銀行承擔(dān)責(zé)任，賠償消費(fèi)者被盜刷的損失21萬余元。
案件回放
1990年，哈爾濱市消費(fèi)者陳先生在中國工商銀行辦理了一張牡丹貸記卡，一直沿用至今。2015年1月7日，陳先生到工商銀行哈爾濱軍民街儲蓄所取款時，發(fā)現(xiàn)該銀行卡在自己不知情的情況下，于2015年1月6日17時02分，在江西省余干縣和楷珠寶行消費(fèi)21.8萬元用于購買黃金飾品。陳先生發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被盜刷后立即報警，并撥打銀行客服電話要求凍結(jié)該卡。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)到江西余干縣和楷珠寶行偵查調(diào)取錄像得知，陳先生的銀行卡被偽造。
陳先生表示，自己的銀行卡從未借過他人使用，而且也從未去過江西省余干縣。由于工商銀行發(fā)放的銀行卡保密性能不夠，導(dǎo)致該卡信息泄露及被復(fù)制。他人使用偽造的銀行卡盜刷，造成自己資金損失，說明工商銀行特約商戶的終端設(shè)備，對該卡的真?zhèn)舞b別存在缺陷，是造成資金損失的直接原因。
陳先生要求工商銀行賠償損失，遭到銀行拒絕。幾經(jīng)協(xié)商未果，2015年4月，陳先生將工商銀行黑龍江省分行起訴至哈爾濱市道里區(qū)人民法院，要求工商銀行支付被盜刷的存款21.8萬元及利息。
工商銀行辯稱，本案無法排除原卡交易可能性，銀行卡的交易行為是通過密碼完成，密碼具有唯一性、私有性、秘密性，因陳先生未妥善保管銀行卡和密碼，導(dǎo)致銀行卡內(nèi)資金損失，應(yīng)由其本人承擔(dān)法律責(zé)任。江西省余干縣和楷珠寶行對陳先生資金的損失存在重大過錯，陳先生應(yīng)向其主張賠償責(zé)任。
2015年9月，哈爾濱市道里區(qū)法院作出一審判決，由工商銀行給付消費(fèi)者21.8萬元及利息。工商銀行不服一審判決，上訴至哈爾濱市中級人民法院。日前，哈爾濱市中院終審維持一審原判。
爭議焦點(diǎn)
焦點(diǎn)1：該由誰舉證是否由原卡交易
工商銀行認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)無法排除原卡交易的可能，一審法院認(rèn)定本案是偽卡盜刷，屬認(rèn)定事實不清，證據(jù)不足。
哈爾濱中院審理認(rèn)為，陳先生與工商銀行形成儲蓄存款合同關(guān)系，工商銀行負(fù)有保護(hù)消費(fèi)者資金安全和用卡安全的義務(wù)。陳先生發(fā)現(xiàn)自己銀行卡資金非正常流失后及時向公安機(jī)關(guān)報案，銀行并無證據(jù)證明陳先生主動或客觀上幫助他人實施取款并報假案，而且從公安機(jī)關(guān)調(diào)取的交易錄像顯示，刷卡人并非陳先生本人。交易卡外觀顏色為黃色，與陳先生所持真卡的銀灰色有明顯差異。工商銀行未提交出證據(jù)來證實本案系真卡交易，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定是他人盜取了銀行卡賬戶上的資金。
銀行由于技術(shù)缺陷而未能保證銀行卡的唯一性和不可復(fù)制性，由此造成損失，銀行有義務(wù)向持卡人承擔(dān)賠償責(zé)任。
焦點(diǎn)2：消費(fèi)者是否應(yīng)承擔(dān)未妥善保管銀行卡和密碼的違約責(zé)任
工商銀行認(rèn)為，陳先生違背雙方合同約定，未妥善保管銀行卡和密碼，導(dǎo)致銀行卡內(nèi)資金損失，應(yīng)對其違約過錯行為承擔(dān)法律責(zé)任。根據(jù)《工商銀行牡丹信用卡章程》第七條、第十七條規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為本人交易，規(guī)定持卡人應(yīng)妥善保管銀行卡和密碼。陳先生所持的銀行卡是憑密碼消費(fèi)使用，據(jù)公安機(jī)關(guān)查證，交易時密碼輸入正確，陳先生是密碼唯一合法掌握人，負(fù)有妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)，由于陳先生未能妥善保管銀行卡和密碼造成損失，應(yīng)由其自行承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
法院審理認(rèn)為，《工商銀行牡丹信用卡章程》雖規(guī)定凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡人本人所為，但該規(guī)則適用的前提是當(dāng)事人持真實的銀行卡進(jìn)行交易，工商銀行并未舉證出充分證據(jù)，證實陳先生對其持有的銀行卡沒有妥善保管或沒有合理使用。
焦點(diǎn)3：被盜刷的欠款該由誰負(fù)責(zé)賠償
工商銀行認(rèn)為，工商銀行特約POS商戶江西余干縣和楷珠寶行，對陳先生銀行卡內(nèi)資金的損失存在重大過錯，陳先生應(yīng)向和楷珠寶行主張賠償責(zé)任。根據(jù)《工商銀行特約商戶受理銀行卡操作規(guī)程》的規(guī)定，商戶在交易時，應(yīng)仔細(xì)認(rèn)真核查POS交易憑證上的簽名、持卡人的身份證件、卡片背面簽名條上的簽名及卡片凸印的姓名拼音等內(nèi)容是否相符，對于持卡人身份及簽名不相符的情況，有義務(wù)拒絕交易。但是和諧珠寶行在此種情況下，仍進(jìn)行交易，造成陳先生資金損失，存在嚴(yán)重過錯責(zé)任，應(yīng)由和諧珠寶行承擔(dān)消費(fèi)者陳先生的損失責(zé)任。
法院審理認(rèn)為，陳先生與工商銀行形成儲蓄存款合同關(guān)系，儲蓄存款合同中，儲戶將其所有的貨幣交付給銀行，并對銀行享有還本付息的請求權(quán)，而貨幣作為一種特殊動產(chǎn)，一旦由儲戶交付銀行，即與銀行所有的資金發(fā)生混合，從而由銀行取得其所有權(quán)，儲戶對銀行所享有的權(quán)利，系一種債權(quán)請求權(quán)，而不是對其存入銀行的若干張?zhí)囟ㄘ泿诺奈锏姆颠€請求權(quán)。
如第三人所持系偽造卡，銀行作為卡片制作者以及自助設(shè)備的提供者，本應(yīng)負(fù)有識別偽卡的義務(wù)并具備此種能力，因不能識別偽卡而向無權(quán)利的第三人清償，不能發(fā)生使真實債權(quán)人的相應(yīng)債權(quán)歸于消滅的法律后果，儲戶不受第三人盜刷的影響，仍有權(quán)要求銀行清償債務(wù)。
因本案是儲蓄存款合同糾紛，合同的相對方是陳先生和工商銀行，陳先生是基于工商銀行未能履行儲蓄存款合同的約定，而要求工商銀行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并非基于工商銀行存在侵權(quán)行為而提起訴訟。工商銀行與特約POS商戶之間關(guān)于使用POS機(jī)接受消費(fèi)支付的合同關(guān)系與本案不屬于同一法律關(guān)系，工商銀行要求追加和楷珠寶行為第三人的主張，沒有事實和法律依據(jù)，本院不予支持。
來源/中國消費(fèi)者報
作者/楊寶學(xué) 劉傳江
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