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1、女司機pos機

女司機pos機

當下第三方支付的戰(zhàn)場上，強敵如云，在這位“老司機”的帶領下，憑借早期跑馬圈地建立優(yōu)勢的拉卡拉能否順利突圍？

連續(xù)創(chuàng)業(yè)24年，自詡“老司機”的孫陶然為自己的最后一次創(chuàng)業(yè)劃上滿意的一筆。4月25日，他帶著拉卡拉在深交所上市，完成了這家公司的“成年禮”。

過去幾年，拉卡拉曾多次嘗試沖擊資本市場，幾經波折，如今成為首家登陸A股的第三方支付公司。這家有聯(lián)想、小米強勁股東背書的公司，上市當日的股價和市場表現備受矚目，以39.94元/股的價格開盤，隨后股價一路上揚至47.92元/股，較發(fā)行價33.28元/股大漲約44％，一度因觸及新股首日漲停上限而在盤中臨時停牌。

對于孫陶然而言，拉卡拉上市只是重要一步，在他對公司未來發(fā)展規(guī)劃里，拉卡拉要打造“全支付”平臺，構建用戶良性生態(tài)圈，全面提升競爭壁壘。

拉卡拉是最早入局第三方支付的企業(yè)，曾經在第三方支付市場擁有強大的影響力，但在移動支付快速爆發(fā)的時候，它遭遇了強勁對手支付寶和微信支付。正如聯(lián)想控股董事長柳傳志所言，“拉卡拉創(chuàng)業(yè)十幾年來，所在的行業(yè)受到業(yè)務模式的創(chuàng)新和技術創(chuàng)新連續(xù)不斷地沖擊?！?/p>

從招股說明書上看，拉卡拉目前在POS機收單業(yè)務上還頗為亮眼。截至2018年末，拉卡拉的收單業(yè)務POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業(yè)務交易金額逾3.65萬億元。盈利上，2016-2018年，拉卡拉營業(yè)收入分別為25.60億元、27.85億元和56.79億元，同期凈利潤分別為3.26億元、4.64億元和6.06億元。

不過，有業(yè)內人士指出，這并不意味著拉卡拉上市后的業(yè)績能夠持續(xù)保持不俗的表現。面對支付寶、微信支付在C端的擠壓，拉卡拉等國內第三方支付的早期入場者還面臨著在To B市場的激烈競爭以及監(jiān)管趨嚴等挑戰(zhàn)。

2016年12月，孫陶然在接受《中國企業(yè)家》的采訪時自稱“老司機”，且對自己的預見能力非常得意。也正因如此，拉卡拉從來沒有遇到過生死攸關的“坑”。

一波三折上市路

拉卡拉的上市之路可謂一波三折。

從2013年開始，拉卡拉就計劃在海外上市，后來欲借殼西藏旅游上市。2016年2月5日，西藏旅游公布了重大資產重組方案：擬以110億元作價收購拉卡拉100％股權，業(yè)內對此普遍解讀為拉卡拉借道西藏旅游曲線上市。但幾個月之后的6月23日，西藏旅游發(fā)布公告稱取消重組。

對于終止此次重組的原因，西藏旅游稱，由于本次交易方案公告后證券市場環(huán)境、政策等客觀情況發(fā)生了較大變化，各方無法達成符合變化情況的交易方案，經審慎研究，為切實維護全體股東的利益，各方協(xié)商一致決定終止本次重大資產重組。

就在拉卡拉重組上市終止當天，孫陶然做出拆分的決定，經過分拆，拉卡拉原有的小貸、保理、理財等業(yè)務被打包裝進了新成立的考拉金服集團，支付集團則保留有支付、征信及證券業(yè)務。

之所以做拆分，一個重要原因是為了繼續(xù)尋求上市。對于任何一個創(chuàng)業(yè)者來說，將一家運營了10年以上的老牌支付企業(yè)一分為二，并不是一個容易的決定。孫陶然曾告訴《中國企業(yè)家》，當時是“靠自覺做出的決定”，他對于上市之所以如此執(zhí)著，是因為他相信現在已經到了拉卡拉該上市的時候。

2017年3月，拉卡拉獨立向中國證監(jiān)會遞交招股書，此后，一直沒有太多聲音。直到2019年拉卡拉上市步伐才加快，開始走上獨立上市的道路，向證監(jiān)會遞交招股書，3月順利過會，歷時兩年，登陸深交所創(chuàng)業(yè)板。

14年磨一劍的上市之路，有聲音認為其上市時間太晚，錯過了最佳上市時機。對此，拉卡拉第一大股東聯(lián)想控股的董事長柳傳志認為，這是一種短視，這個領域將來發(fā)展還是有很大空間。

B端大戰(zhàn)

今年3月12日拉卡拉遞交的招股書顯示，其收入主要來源是收單業(yè)務，從2016年占總收入比例49.58％逐漸提升至2018年占比89.29％，收單客戶主要為銀行和保險公司。而其他諸如個人支付業(yè)務、硬件銷售服務業(yè)務等則是慢慢收縮狀態(tài)，在個人支付方面，2016年至2018年度，拉卡拉的個人支付收入分別為13205.18萬元、9487.95萬元和10788.58萬元，占公司營業(yè)收入的比例分別為 5.16％、3.41％和1.90％，收入和占比雙降。

“隨著網絡支付技術的普及，在個人支付業(yè)務領域，用戶習慣由線下刷卡支付逐漸變更為移動支付。”拉卡拉在招股書中如是寫道。在業(yè)內看來，由于個人支付支付寶和微信支付的雙寡頭格局已形成，其他公司已經沒有改變格局的機會，拉卡拉將重心放在B端收單業(yè)務更能發(fā)揮自己的優(yōu)勢。

2005年1月成立的拉卡拉是我國最早專注于第三方支付的企業(yè)之一，也是第一批獲得央行第三方支付牌照的27家企業(yè)之一。在拉卡拉支付總裁舒世忠的記憶中，2005年前后的中國第三方支付市場剛剛開始起步，幾乎還是一片空白，是一片不折不扣的藍海。在這片藍海里，拉卡拉作為先行者抓住了自己的機會，尤其是在信用卡還款領域里迅速積累了大量的用戶，成就了自己的江湖地位。

舒世忠曾在接受本刊采訪時稱，無論是向下的銀行卡收單和受理，還是線上的移動互聯(lián)網支付，拉卡拉都處于業(yè)內第三的位置。在線下，排在拉卡拉前面的是銀聯(lián)商務和通聯(lián)支付，線上的則是支付寶和微信支付這兩大巨頭。

此外市場上還有200多家大大小小的持牌第三方支付機構。在招股書中，拉卡拉也羅列了行業(yè)內主要競爭企業(yè)包括銀聯(lián)商務、通聯(lián)支付、匯付天下、深圳瑞銀信、廣東合利金融、寶付支付等垂直型企業(yè)以及螞蟻金服、京東數科等綜合型企業(yè)。

除了這些老對手，互聯(lián)網巨頭在產業(yè)互聯(lián)網的戰(zhàn)略驅動下也滲透入收單業(yè)務，騰訊、阿里、美團都沿著產業(yè)鏈上游布局，意在通過自身的支付業(yè)務撬動產業(yè)升級。

拉卡拉的應對策略是陸續(xù)推出全能收款碼、收款寶盒等產品，在商戶中大力推廣，效果顯著。2017年收單業(yè)務收入達23.72億元，較2016年增幅達86.88％，到2018年收單業(yè)務收入達50.71億元，較2017年增幅高達113.82％。線下消費經濟尤其餐飲行業(yè)的穩(wěn)定增長，推動了拉卡拉收單業(yè)務發(fā)展。

過去三年中，拉卡拉收單業(yè)務的毛利率逐年下滑，也直接導致其整體毛利率大幅下滑。但遭遇毛利率下滑的也不只是拉卡拉，匯付天下2018年年報顯示，其支付服務的毛利率從2017年底的29.7％下滑至2018年底的26.2％?？梢灶A見的是，在激烈的競爭下，這對于其他第三方支付公司利潤的擠壓將會進一步加劇。

近年來，拉卡拉也開始著眼于向四、五線城市的下沉。據易觀近期發(fā)布的行業(yè)報告中顯示，移動支付用戶在一線和超一線城市中共占有61.17％的用戶群體，非線級城市及其他城市擁有的移動用戶僅占總量的6.15％。孫陶然在接受界面采訪時表示，未來拉卡拉將加大智能終端的鋪設，加快二三線城市以及農村市場的下沉。而這一布局的重點，將重點體現在收單業(yè)務之中。

在受到市場認可的同時，拉卡拉也面臨著一些風險挑戰(zhàn)。拉卡拉旗下的個人POS機收款寶因門檻低、操作簡單、即開即用等優(yōu)勢而備受市場青睞的同時，也帶來了套現的風險隱患。2014年，拉卡拉的收款寶就因零門檻即可申請個人POS機、材料審核形如虛設等違規(guī)問題而身陷“套現門”。

為了防止此類風險再度發(fā)生，拉卡拉曾回應稱，目前具備強有力的風險防范機制，通過智能風控規(guī)則和模型體系的強大處理能力，目前對于偽卡、電信詐騙、套現、釣魚等主流作案手法監(jiān)控覆蓋率達到95％以上，識別電信詐騙準確率達到85％以上，有效防控業(yè)務及交易風險。

此外，值得注意的是，在第三方支付機構嚴監(jiān)管的態(tài)勢之下，自2016年至今，拉卡拉收到了不少行政罰單。拉卡拉在招股書中也坦言，“近年來，人民銀行等監(jiān)管機構為防范金融風險均加強了對第三方支付機構監(jiān)管，加大對違規(guī)第三方支付機構的處罰力度?！?/p>

支付業(yè)是一個受到高度監(jiān)管的行業(yè)。易觀智庫的一份報告指出，截至2018年7月，央行已經注銷了32張支付牌照，隨著監(jiān)管政策的收緊，一些不符合監(jiān)管要求、風控能力較弱的支付企業(yè)將加速退出市場，支付牌照的價值更加凸顯。

從這一點而言，第三方支付全牌照將成為拉卡拉的競爭壁壘之一。

老司機的新戰(zhàn)場

孫陶然的微信個人簽名是“把生命的六分之一留給戶外”，但他終究是一個不折不扣的連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)甚至成為他的一種生活方式。在經歷了多次創(chuàng)業(yè)之后，他最終將自己落腳到了拉卡拉這家公司上。

2016年，他在接受本刊專訪時說將拉卡拉視為他人生的最后一次創(chuàng)業(yè)，他堅信自己能夠將拉卡拉帶到更遠的地方。在這個過程中，他坦言自己也曾錯過一些戰(zhàn)場，比如二維碼支付。但在他看來，這些全無勝算的戰(zhàn)場是毫無意義的。

孫陶然認為，錯過這樣的機會并不值得可惜。他稱自己并不是沒有看到這些機會，但這些機會如果不是自己想做的，那就不應該去做；即便是自己想做的，但如果不是自己能做的，那也不應該去做。在拉卡拉的發(fā)展過程中，他舍棄了很多機會，但也牢牢地抓了很多機會，“最后才會走出跟別人不一樣的路?！?/p>

對于媒體曾反復將拉卡拉同支付寶和微信支付做對比，孫陶然認為這對拉卡拉并不公平，因為支付寶和微信支付是巨無霸，有支付賬戶體系，而拉卡拉主要做支付收單業(yè)務?！拔矣?00多萬臺POS機，而他們沒有，它的交易量有些是在我的POS上跑的，所以你不能拿它的用戶數量和我的POS機數量相比，你也不能拿它的交易量和我的交易量相比?！彼诮邮鼙究稍L時說。

如今這個數字已經增長為“拉卡拉POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家”。

孫陶然從來沒有奢望過靠拉卡拉顛覆整個行業(yè)，他認為那是上帝的寵兒才能做到的，不是每個人都有這樣的機會，而普通人還是得按照普通人的方式來創(chuàng)業(yè)?！拔揖褪瞧胀ㄈ?，我也沒有融到數不盡的錢，拉卡拉這些年用別人1/10的投入，做成在第一陣營里面沒掉隊，還有機會數一數二，這是我覺得最滿意的?！?/p>

對于拉卡拉而言，上市是一個新的起點，也將面臨新的挑戰(zhàn)。對于未來，孫陶然希望拉卡拉發(fā)展成為一個為小微商戶和個人用戶提供提供支付、信貸、投資理財等綜合性金融科技服務的企業(yè)，建設商業(yè)企業(yè)、金融機構、個人客戶與拉卡拉服務平臺一體的共生業(yè)態(tài)，成為一家技術領先、服務一流的綜合性普惠科技金融服務公司。

在這位“老司機”看來，拉卡拉還在路上。

本文源自中國企業(yè)家雜志

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