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1、pos機風控演習
pos機風控演習
來源：東營銀行 作者：王振剛
一、項目背景及目標
近年來，金融科技的快速發(fā)展和新冠疫情的蔓延逐步驅動傳統(tǒng)金融服務從線下轉移線上，各大金融機構在保持原有傳統(tǒng)業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的基礎上，不斷創(chuàng)新開發(fā)新的互聯(lián)產(chǎn)品條線。創(chuàng)新型線上業(yè)務的開展，也帶來了新的業(yè)務風險，這迫切需要我們改變傳統(tǒng)風險防控手段與措施，引進新的技術與風險防控系統(tǒng)，對存在的風險做好前置防控，對業(yè)務交易做有效的監(jiān)控。
我行原有的業(yè)務風控審批較依賴線下，標準化程度較低，且整體審批效率偏低，無法實現(xiàn)線上業(yè)務的大規(guī)模開展。為了更好的識別信貸風險，滿足監(jiān)管合規(guī)的要求，更好更快的推進行內(nèi)業(yè)務發(fā)展，我行建設一套獨立自主的智能風控系統(tǒng)。智能風控系統(tǒng)項目的建設，對系統(tǒng)流程和業(yè)務規(guī)則進行了相應梳理，設計完整的風險防范流程，包括貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后管理，形成風險管理閉環(huán)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)閉環(huán)。同時，系統(tǒng)提供實時自動化決策應用，打通行內(nèi)系統(tǒng)實時數(shù)據(jù)，盤活行內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提高我行業(yè)務運行效率和風險評估準確度。
東營銀行智能風控系統(tǒng)以服務自營貸（e盈貸）和引流貸業(yè)務為契機，整體目標是搭建服務于全行的信貸風控體系，為后續(xù)我行信貸業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。我行具有本地化良好的市場基礎和獲客優(yōu)勢，借助金融科技的力量，在產(chǎn)品定位、客群經(jīng)營、風險管理等方面進行業(yè)務變革，實現(xiàn)自身信貸業(yè)務發(fā)展，以數(shù)據(jù)、風控、人工智能為著力點提早布局，是我行未來形成獨特競爭優(yōu)勢的關鍵。
二、項目/策略方案
本次風控體系建設方案，主要包括本地化決策引擎和聯(lián)合建模兩個子模塊。本地化決策引擎項目實現(xiàn)與行內(nèi)網(wǎng)貸系統(tǒng)對接，且包含第三方風控數(shù)據(jù)接入管理平臺、業(yè)務條線管理、規(guī)則引擎、進件管理、風險可視化統(tǒng)計分析報表、模型優(yōu)化、系統(tǒng)管理、客戶風險報告等功能；聯(lián)合建模項目主要由第三方建模廠商與我行技術人員共同開發(fā)完成，主要是針對我行自營貸和引流貸業(yè)務，以我行已有的表現(xiàn)樣本為基礎深入業(yè)務分析，基于我行自有數(shù)據(jù)、PBOC數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)等底層數(shù)據(jù)基礎，利用邏輯回歸、機器學習等算法共同搭建風控模型，針對行內(nèi)兩個業(yè)務條線，自營貸（e盈貸）和引流貸業(yè)務，分別搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的全生命周期風控體系，具體包括：貸前反欺詐規(guī)則、信用評估模型、額度利率模型、貸前審批策略、貸中監(jiān)控策略、貸后催收策略。
申請人通過我行手機銀行、微信二維碼、微信公眾號等線上渠道填寫個人具體信息提交申請，授權我行查詢其人行及其他征信數(shù)據(jù)信息、個人數(shù)據(jù)等個人信息及行為數(shù)據(jù)，我行依據(jù)大數(shù)據(jù)信息線上完成自動審批，生成相應的授信額度，并將申請結果反饋給申請人，申請人確認預授信額度，進行線上提款。
三、創(chuàng)新點
（1）充分盤活行內(nèi)數(shù)據(jù)資產(chǎn)。本項目創(chuàng)新性的實現(xiàn)了根據(jù)行內(nèi)客戶的多維度變量進行建模、綜合評分，并應用于后續(xù)的自動審批決策中，維度包括客戶行內(nèi)資產(chǎn)負債情況、收入情況、履約歷史、交易行為等。通過深入挖掘行內(nèi)客戶對我行的貢獻價值，充分盤活我行基礎數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
（2）全面提升線上貸款業(yè)務的決策審批效率。通過智能風控平臺與網(wǎng)貸和個貸平臺的結合，借助三方數(shù)據(jù)，實現(xiàn)線上貸款業(yè)務完全線上自主決策審批，大幅減少決策時間，提高貸款效率。并且，數(shù)據(jù)的采集和計算采用自動化方式，其中數(shù)據(jù)計算采用適合處理復雜邏輯且計算效率高的FLINK流式計算，保證整體的計算效率。
（3）實現(xiàn)自動化客群劃分、審批決策，用戶使用便捷。客戶申請進件后，風控系統(tǒng)通過部署的決策流，逐步篩選客戶所屬的客群種類，包括公積金客戶、行內(nèi)代發(fā)工資客戶、行內(nèi)定期客戶、行內(nèi)按揭客戶、山東城商聯(lián)盟客戶、互聯(lián)網(wǎng)客戶等，綜合審批決策后，給予通過客戶最高的授信額度和最低的授信利率。
（4）應用推廣實現(xiàn)線上、線下相結合，精準營銷觸達客戶。在傳統(tǒng)的“鋪網(wǎng)點、鋪人員”營銷方式基礎上，我行通過風控系統(tǒng)運用行內(nèi)客戶數(shù)據(jù)、人行征信、公積金以及三方數(shù)據(jù)，獲取客戶的產(chǎn)品偏好、渠道偏好、風險偏好、理財偏好、客戶行為等全視圖信息，建立客戶畫像，從中選擇篩選信貸高意向客戶，并通過短信發(fā)送、人工坐席、APP推送等方式，實現(xiàn)線上精準營銷客戶推廣。
四、項目過程管理
里程碑
完成時間
交付成果
人員
項目啟動
T+5
項目章程、項目總體計劃、軟硬件配置清單等
全體項目組人員
需求分析
T+15
差異分析報告、軟件需求規(guī)格說明書、系統(tǒng)原型、數(shù)據(jù)使用建議等
項目經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+風控專家
系統(tǒng)設計
T+25
概要設計說明書、詳細設計說明書、數(shù)據(jù)庫設計說明書、接口設計說明書、模型設計和研發(fā)、策略設計和研發(fā)等
項目經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+開發(fā)人員
迭代開發(fā)&單元測試
T+50
完成客戶化智能風控系統(tǒng)功能迭代開發(fā)及單元測試；
項目經(jīng)理+開發(fā)人員+測試人員+風控專家
T+50
完成模型研發(fā)和部署；
T+50
完成策略研發(fā)和部署；
T+50
完成內(nèi)部和外部系統(tǒng)對接開發(fā)及單元測試（外圍系統(tǒng)能有效積極配合下）
集成測試
T+50
測試計劃安排、測試用例編寫
項目經(jīng)理+開發(fā)人員+測試人員
T+65
完成SIT測試和測試報告
用戶驗收測試
T+65
用戶測試計劃、驗收測試用例編寫
T+85
完成UAT驗收測試和測試報告
用戶培訓
T+85
用戶操作手冊、數(shù)據(jù)分析與建模培訓等
產(chǎn)品經(jīng)理
性能&安全測試
T+95
完成性能和安全測試計劃、用例、報告
測試人員
上線演練&評審
T+105
上線演練、投產(chǎn)步驟、投產(chǎn)部署方案、應急預案等
運維人員
系統(tǒng)首次上線
T+120
完成生產(chǎn)環(huán)境部署、技術和業(yè)務驗證
全員參與
我行于2020年3月份申請風控系統(tǒng)項目立項，5月份項目正式啟動，經(jīng)過需求分析、系統(tǒng)設計、迭代開發(fā)、系統(tǒng)測試等一系列里程碑，系統(tǒng)于9月底正式上線。
五、運營情況
（1）推廣應用方面
①全員營銷：行內(nèi)員工每人生成各自推薦二維碼，經(jīng)由行內(nèi)員工推薦并完成支用的貸款；
②線上大數(shù)據(jù)精準營銷：依托大數(shù)據(jù)等全視圖信息建立客戶畫像，從中選擇篩選信貸高意向客戶，并通過短信發(fā)送、人工坐席、APP推送等方式，實現(xiàn)線上精準營銷客戶推廣。
（2）用戶反饋
①方便快捷。微信掃碼、手機銀行登陸等多個渠道都可以申請，自動審批、隨借隨還、循環(huán)額度，使用非常方便快捷；
②安全放心。區(qū)別于市面上非正規(guī)的P2P、網(wǎng)貸渠道，東營銀行平臺安全放心，無論個人信息保護、資金安全都有保障；
③額度、利率合適準確?？蛻舻念~度和利率都是以大數(shù)據(jù)為基礎，經(jīng)過相應的額度利率模型進行精準的定額定價，利率較低，并能滿足資金的使用需求。
（3）系統(tǒng)運行情況
東營銀行智能網(wǎng)貸系統(tǒng)自上線以后，由總行信息技術部負責系統(tǒng)運營、總行零售業(yè)務部負責業(yè)務運營。系統(tǒng)整體運行安全平穩(wěn)，并已納入行內(nèi)綜合運維平臺、短信平臺，系統(tǒng)或者數(shù)據(jù)源出現(xiàn)問題后，運維人員可第一時間接收短信并及時處理。運用我行獨立搭建的風控數(shù)據(jù)大盤進行實時監(jiān)測系統(tǒng)和業(yè)務運行情況。
六、項目成效
目前該項目處于上線試運行階段，按照行業(yè)規(guī)律及風控公司提供的數(shù)據(jù)，我行進行自營貸（e盈貸）收益預估測算：我行初始目標授信客戶為10萬人次，授信通過率約30%，即3萬人授信，其中有20%客戶提款，即6000人支用，平均每人貸款額度為5萬元，整體貸款日均為3個億。按照平均年化利率7%估算，減去行內(nèi)資金成本、運營成本等，預估實現(xiàn)凈利潤至少400萬。智能風控系統(tǒng)與配套網(wǎng)貸系統(tǒng)的的建設不僅僅給我行帶來利息收入，也是實現(xiàn)業(yè)務由線下轉線上發(fā)展的重要工具和基礎系統(tǒng)建設，為我行數(shù)字化轉型發(fā)展奠定了堅實的基礎。
七、經(jīng)驗總結
（1）項目建設方面
①與風控系統(tǒng)建設經(jīng)驗豐富的廠商合作。根據(jù)系統(tǒng)建設案例、專家團隊、業(yè)務方案等多維度選擇合適的系統(tǒng)合作商，避免走系統(tǒng)建設彎路，有效規(guī)避系統(tǒng)和業(yè)務方面的風險點；
②有效溝通需求，提前規(guī)劃工期。項目啟動之初，行內(nèi)業(yè)務人員與系統(tǒng)建設廠商進行近一周的溝通交流，將行內(nèi)關于數(shù)據(jù)分析、客群劃分、決策流程規(guī)劃等全流程風控需求方案進行充分的討論、商定，并根據(jù)項目方案提前規(guī)劃工期，保證了項目按期保質保量完成；
③項目過程管控,細化項目內(nèi)容。分解WBS，將工作分解到天，責任到人。按周、月召開項目例會，調(diào)度項目進度，協(xié)調(diào)項目中存在的問題，穩(wěn)步推進項目建設；
④提前做好項目所需人才儲備。智能風控系統(tǒng)項目所涉及產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)架構、數(shù)據(jù)分析、風險管理、數(shù)據(jù)建模、運營管理等方面均需要專業(yè)技術人才進行對接實現(xiàn)，提前做好相應分工的人才配備，對整個項目的建設和后期運行至關重要。
（2）應用推廣方面
①充分利用線上渠道，實現(xiàn)“病毒式”營銷。依托大數(shù)據(jù)等全視圖信息建立客戶畫像，從中選擇篩選信貸高意向客戶，并通過短信發(fā)送、手機銀行、外部網(wǎng)站、微信公眾號和小程序APP推送等方式，實現(xiàn)線上精準營銷客戶推廣；
②依托網(wǎng)點分布優(yōu)勢，建立銀行產(chǎn)品生態(tài)圈。截至2019年底，我行已擁有95家分支機構，充分依托網(wǎng)點的分布優(yōu)勢，在線下網(wǎng)點建立存貸款等產(chǎn)品生態(tài)圈，實現(xiàn)“有錢即存、缺錢可貸”的新型線下網(wǎng)點，全方位滿足客戶各項需求。
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