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手機(jī)插孔式pos機(jī)
近年來，中國銀聯(lián)積極探索多元化支付創(chuàng)新模式，持續(xù)深耕移動(dòng)支付便民工程生態(tài)建設(shè)，與產(chǎn)業(yè)各方一道，有力推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。移動(dòng)支付已經(jīng)作為通道和載體滲透進(jìn)入衣食住行各個(gè)領(lǐng)域，而智能移動(dòng)支付終端扮演著各類支付場景的入口和中心，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等則在安全性、便捷性上為智能終端提供了基礎(chǔ)技術(shù)，并在支付方式上給予了各種可能，中國移動(dòng)支付市場規(guī)模達(dá)到近47.7萬億元，市場規(guī)模龐大，新基建的具體實(shí)踐在某種程度上需要通過手機(jī)等智能終端體現(xiàn)。
伴隨銀聯(lián)“云閃付”App 8.0上線，用戶突破3億，以及銀聯(lián)手機(jī)閃付等業(yè)務(wù)的成熟普及，商業(yè)銀行、手機(jī)廠商及中國銀聯(lián)已經(jīng)形成了廣為市場認(rèn)可的三方合作模式。加之新基建首次被寫入《政府工作報(bào)告》，以及疫情推動(dòng)各行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，作為新基建排名首位的5G技術(shù)，推動(dòng)終端研發(fā)成為進(jìn)入新賽道競逐，而以支付為核心環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈，也進(jìn)一步強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合拓展基于移動(dòng)終端的便民場景。
01 手機(jī)“盾牌” 風(fēng)險(xiǎn)防控不含糊
隨著各行業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的延伸，傳統(tǒng)的身份認(rèn)證和電子簽存在諸多不足，一是以“用戶名+口令”形式的認(rèn)證方式容易被破解及拖庫，二是采用短信驗(yàn)證碼認(rèn)證時(shí)短信內(nèi)容易被劫持，三是動(dòng)態(tài)口令容易被釣魚，四是安全級(jí)別高的硬件U盾，使用及保管不方便、分發(fā)管理困難、成本高。
可見，傳統(tǒng)身份認(rèn)證已經(jīng)無法滿足移動(dòng)端的應(yīng)用需求。為了防控風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行先后發(fā)布文件，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范從業(yè)務(wù)和技術(shù)上都進(jìn)行指導(dǎo)，如《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等。中國人民銀行科技司司長李偉提出：“打造可信手機(jī)支付執(zhí)行環(huán)境。針對(duì)手機(jī)木馬病毒、虛假短信、偽基站等欺詐手段，鼓勵(lì)手機(jī)廠商綜合運(yùn)用SE-TEE等新技術(shù)，提供硬件級(jí)的安全保護(hù)。提升支付敏感信息防護(hù)能力和支付交易的安全強(qiáng)度。商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)要從木馬病毒防范、信息加密保護(hù)、運(yùn)行環(huán)境監(jiān)測(cè)等方面提升客戶端軟件的安全防控能力，定期開展外部安全評(píng)估，確保其符合國家及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)置客戶端軟件可信標(biāo)識(shí)，并通過多種渠道告知客戶正確的識(shí)別和訪問方法，有效防范釣魚欺詐?！?/p>
中國銀聯(lián)的創(chuàng)新科技產(chǎn)品手機(jī)盾在此背景下問世，采用以“TEE+SE”為核心技術(shù)，通過手機(jī)盾應(yīng)用服務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)金融交易的可靠電子簽名，來提升移動(dòng)端金融安全。該項(xiàng)目的基礎(chǔ)環(huán)境，華為“TEE+SE”于2017年即通過中金國盛認(rèn)證和銀行卡檢測(cè)中心檢測(cè)，其TEE—iTrustee更是國內(nèi)首家獲得CC EAL2+安全認(rèn)證(TEE目前能獲得的最頂級(jí)安全認(rèn)證)。手機(jī)盾在移動(dòng)端與協(xié)同服務(wù)端各自獨(dú)立生成密鑰、綁定硬件指紋信息后獨(dú)立存儲(chǔ)密鑰，雙方協(xié)作完成數(shù)字簽名和驗(yàn)簽，極大的降低移動(dòng)端密鑰暴露的風(fēng)險(xiǎn)。
手機(jī)盾是中國銀聯(lián)基于可信服務(wù)管理平臺(tái)（TSM），通過手機(jī)廠商硬件級(jí)的信息安全存儲(chǔ)能力，為用戶提供的在線申請(qǐng)、管理的支持大額交易的移動(dòng)端U盾。手機(jī)盾符合北京移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟《移動(dòng)終端安全金融盾規(guī)范》的要求，具有安全、便捷、支持大額的優(yōu)點(diǎn)，主要應(yīng)用于手機(jī)銀行App大額資金往來的銀行業(yè)務(wù)，也可用于大額消費(fèi)業(yè)務(wù)。用戶只需擁有一張已上線銀行的儲(chǔ)蓄卡或信用卡，就可以在支持的華為手機(jī)上登錄手機(jī)銀行App申請(qǐng)開通手機(jī)盾。用戶可基于該產(chǎn)品進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也可很方便地關(guān)閉。
而對(duì)手機(jī)盾應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的全面推廣，是在中國人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于開展支付安全風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查工作的通知》(銀辦發(fā)〔2018〕146號(hào))背景下進(jìn)行的?；凇癟EE+SE”的手機(jī)盾在手機(jī)銀行上的應(yīng)用，應(yīng)該說是對(duì)移動(dòng)金融安全的一次全面提升，構(gòu)建的“TEE+SE”安全環(huán)境完全向金融機(jī)構(gòu)開放，SE的控制權(quán)也由商業(yè)銀行完全掌控，保證了銀行存儲(chǔ)在SE中的數(shù)據(jù)不會(huì)被第三方獲得，大大提升了銀行對(duì)用戶隱私信息的保護(hù)。
一方面，銀聯(lián)向商業(yè)銀行提供統(tǒng)一的手機(jī)盾接口，商業(yè)銀行一點(diǎn)接入銀聯(lián)即可對(duì)接多家手機(jī)廠商，解決手機(jī)操作系統(tǒng)和TEE碎片化、eSE不相同、接口不統(tǒng)一的問題；另一方面，銀聯(lián)為手機(jī)廠商提供手機(jī)盾統(tǒng)一接口，手機(jī)廠商一點(diǎn)接入銀聯(lián)即可對(duì)接多家商業(yè)銀行，解決不同銀行、個(gè)性化業(yè)務(wù)需求的問題。
今年4月20日中國銀聯(lián)又與中金金融認(rèn)證中心有限公司（CFCA）正式簽署手機(jī)盾業(yè)務(wù)框架合作協(xié)議，標(biāo)志著銀聯(lián)已與國內(nèi)重要的信息安全服務(wù)提供商形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，為這一支付生態(tài)體系引入關(guān)鍵的參與方。CFCA為國內(nèi)98%的商業(yè)銀行提供電子認(rèn)證服務(wù)，是手機(jī)盾產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)。通過這一戰(zhàn)略合作，銀聯(lián)的手機(jī)盾產(chǎn)品成為市面上具備強(qiáng)大競爭力的移動(dòng)安全綜合解決方案（圖1）。
圖1 手機(jī)盾產(chǎn)業(yè)鏈
相比之下，手機(jī)盾在證書領(lǐng)取、交易安全校驗(yàn)等方面有著更為突出的便捷性優(yōu)勢(shì)。一是能夠提升客戶交易體驗(yàn)的同時(shí)，加強(qiáng)賬戶安全認(rèn)證等級(jí)，滿足客戶移動(dòng)端大額資金交易需求。二是可以與金融機(jī)構(gòu)原有的實(shí)時(shí)反欺詐、設(shè)備指紋等安全體系結(jié)合，進(jìn)一步在大額資金強(qiáng)認(rèn)證、強(qiáng)授權(quán)場景創(chuàng)新等方面探索完善。三是順應(yīng)了新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)用趨勢(shì)，是對(duì)客戶移動(dòng)金融需求和體驗(yàn)的提升，同時(shí)還升級(jí)了線上交易的安全認(rèn)證體系，提升了移動(dòng)金融的安全服務(wù)能力。
02 手機(jī)POS 支付進(jìn)階不停歇
早在2018年12月份，中國銀聯(lián)就曾宣布聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機(jī)廠商正式啟動(dòng)了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作。今年1月14日，中國人民銀行營業(yè)管理部發(fā)布《金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用公示（2020年第一批）》，對(duì)6個(gè)擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用向社會(huì)公開征求意見。其中就有由中國銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科三家機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新的手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目。
中國銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品依據(jù)人民銀行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，充分利用TEE可信執(zhí)行環(huán)境、可信身份認(rèn)證、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)，并配套相應(yīng)業(yè)務(wù)和風(fēng)控規(guī)則與機(jī)制，與主流手機(jī)廠商合作研發(fā)的創(chuàng)新收單產(chǎn)品，其中中國銀聯(lián)提供運(yùn)行于智能手機(jī)上的一套底層軟件服務(wù)，可以被經(jīng)銀聯(lián)認(rèn)證的收單 App調(diào)用。商家個(gè)人或收銀員只需在自己的智能手機(jī)上下載和運(yùn)行這些收單App，即可在 App上進(jìn)行小微商戶注冊(cè)開通、開展銀行卡閃付、手機(jī)閃付和二維碼支付等各種支付方式的收款，以及交易統(tǒng)計(jì)、退貨退款、 子母機(jī)管理、貨架管理等多功能服務(wù)，無需安裝部署專用硬件設(shè)備（圖2）。
圖2 手機(jī)POS業(yè)務(wù)開通過程
從行業(yè)角度來看，手機(jī)POS是將科技創(chuàng)新應(yīng)用到支付行業(yè)的產(chǎn)物，也是消費(fèi)終端與行業(yè)終端的首次融合，具有重大意義。
第一，相比智能POS機(jī)，從目前收單市場來看，手機(jī)POS在功能和可擴(kuò)展性上進(jìn)行了升級(jí)，降低了商戶機(jī)具購置、維護(hù)的成本和門檻，有助于推動(dòng)POS收單業(yè)務(wù)的進(jìn)一步下沉，提高市場占有率。
第二，手機(jī)POS機(jī)促使了線下收單硬件轉(zhuǎn)為軟件化，在解決相應(yīng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上必然會(huì)越發(fā)普及。相比較硬件設(shè)備而言，手機(jī)POS機(jī)降低了零售支付線下收單的設(shè)備投入和技術(shù)準(zhǔn)入門檻，大大提升了線下收單業(yè)務(wù)的市場競爭力。
第三，根據(jù)趨勢(shì)，未來支持手機(jī)POS終端將達(dá)十億級(jí)別，手機(jī)POS驅(qū)動(dòng)更多的金融機(jī)構(gòu)的入局，他們憑借新技術(shù)、新產(chǎn)品的引入改變現(xiàn)有格局，移動(dòng)設(shè)備廠商也希望憑借NFC增加自己支付渠道的應(yīng)用范圍。
第四，手機(jī)POS在技術(shù)上也主要基于NFC，變革主要在于從過去的付款到現(xiàn)在的收款。這一變化與小微商戶的需求相結(jié)合將會(huì)對(duì)市場帶來一定變革。
第五，基于手機(jī)POS提供的基礎(chǔ)服務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)可以更加有效的對(duì)商戶和收單設(shè)備進(jìn)行管理，防止移機(jī)交易、隔空盜刷等違規(guī)違法行為。
目前，手機(jī)POS支持NFC支付、銀行卡支付、二維碼支付、“碰一碰”支付、大額線上支付等功能，賦能手機(jī)銀行、手機(jī)錢包，實(shí)現(xiàn)多功能收付一體化。對(duì)于小微商戶、“三農(nóng)”服務(wù)來說，以移動(dòng)小額收單為重點(diǎn)應(yīng)用場景，具有部署成本低廉、易用性好、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。同時(shí)，隨著功能完備，其相比傳統(tǒng)POS的優(yōu)秀特質(zhì)得到了充分展現(xiàn)。
【新基建 新機(jī)現(xiàn)】“銀聯(lián)云”：始于“云”不止于“云”
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