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手機pos機刷信用卡能分期嗎
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在消費金融大繁榮的今天，信用卡分期產品因其操作便捷等特性，越來越受到大眾的歡迎。例如上個月銀聯(lián)云閃付Apple Pay支付立享五折的優(yōu)惠活動，恐怕就會有不少“剁手黨”在賬單日選擇賬單分期。但是信用卡分期業(yè)務相對復雜，不少從業(yè)人員也未必有全面的了解，因此今天小編就給大家講一講“分期”的那些事兒。
分期產品種類
很多發(fā)卡行都推出了自己的分期產品。目前市面上比較流行的分期產品主要有賬單分期、靈活分期、大額分期、現(xiàn)金分期、POS分期幾種。
分期申請方式
一般在辦理賬單、靈活分期和POS分期時，大多數(shù)銀行只需持卡人的主卡狀態(tài)正常，且金額達到分期金額最低要求即可。辦理現(xiàn)金分期、大額分期等業(yè)務時，還會要求持卡人的用卡信用記錄良好且當前還款無逾期。隨網絡技術的不斷發(fā)展，分期業(yè)務的辦理渠道也呈現(xiàn)更多元化。
分期業(yè)務排排看
通過對銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行各類分期產品的筆數(shù)及收入占比的分析，我們發(fā)現(xiàn)，賬單分期的交易筆數(shù)占比最高，超過六成。在各類分期產品收入占比方面，大額分期最高，為41.19%，其次為賬單分期，為34.17%。
分期手續(xù)費
分期還款的金額由本金和分期手續(xù)費兩部分構成，還款方式通常是本金和手續(xù)費按期數(shù)平均分攤，但目前也有一些產品采用其他的還款方式，大致分為以下幾類：
說到分期手續(xù)費，有一個相關的概念——分期年化利率。從業(yè)人員可以通過計算分期產品的年化利率，統(tǒng)一市場上分期產品的比較口徑，是一項很實用的技能。
以最常見的還款方式為例，即按期平均攤銷手續(xù)費和本金，一筆本金6000元、每期手續(xù)費率為0.7%、分為6期的分期產品，年利率該如何計算呢？
不少人認為將每期的手續(xù)費率簡單的乘上12就是一年的利率，其實并不正確。實際上，因為持卡人每個月都在還款，但每期手續(xù)費卻是一直按照分期總金額收取的，因此實際年利率會更高。
數(shù)學不好的 此部分可略過
為了準確計算分期付款的實際利率，需要引入期初金額（pv），每期還款額（pmt），每期利率（r）和還款期數(shù)（t）四個概念。顧名思義，期初金額是辦理的分期總金額，每期還款額是每期分攤的本金和每期手續(xù)費之和。
當有多期存在時，利率應當按照復利計算。當把各期還款額和期末金額都換算成期初金額后，可以寫出如下等式：
將分期產品的期初金額、每期還款額和還款期數(shù)依次代入上述公式，就能得到每期的實際利率（r）了，再乘上12，就得到了實際的年化利率。
當然，以上是介紹分期產品年化利率的計算原理，在實際應用中我們大可以借助軟件，如Excel就提供了rate函數(shù)來計算年化利率。需要注意的是，因為是還款，所以每期的還款金額要加上負號。延續(xù)前文的例子，可以這樣輸入：
所以，在上文提到的例子中，分期產品的實際年利率為14.26%，不是0.7%*12=8.4%喔！
其他分期還款方式利率計算
如果產品是采取一次性扣除手續(xù)費的還款方法，在計算年化利率時，期初金額需要減去一次性扣除的分期手續(xù)費總額，每期的還款金額則只保留每期分攤的本金即可。
當分期產品是在最后一期一次性收回本金、其余各期只需償還分期手續(xù)費時，這種還款方式下，每期手續(xù)費率乘上12得到的結果就非常接近于實際年化利率了。
當分期產品不再是每期平均分攤還款時，rate函數(shù)就不再合適了，需要采用irr函數(shù)，計算內部報酬率。Excel同樣提供了這一函數(shù)，限于篇幅，將在以后的文章中另行介紹。
結 語
有了分期年化利率的計算方法，大家就可以嘗試去計算下市面上主流的分期產品。事實上，相比卡量規(guī)模較大的全國性銀行，區(qū)域性銀行想要實現(xiàn)收入的彎道超車，可以更多在產品定價上做文章，結合當?shù)厥袌銮闆r以及客群特點，差異化定制分期產品利率策略，尤其是對于優(yōu)質客群或存量客戶中綜合表現(xiàn)良好的客戶可以設計利率更優(yōu)惠的分期產品，以快速搶占一定的市場份額。以常見的賬單分期為例，相比發(fā)卡大行招行15%左右的年化利率，浙江、云南和貴州的部分銀行就將年化利率控制在10%以下，表現(xiàn)出了不俗的市場競爭力。
最后小編要特意提醒一句，有些客戶在辦理分期業(yè)務后，會考慮提前還款。但是分期和貸款不同，大多數(shù)的分期產品在提前還款后都將繼續(xù)收取手續(xù)費，而已一次性扣除分期手續(xù)費的，一般也不會退還。所以在辦理分期業(yè)務時，應當告知用戶相關條款，避免造成糾紛。
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