網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)收單預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)培訓(xùn),銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)收單預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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1、pos機(jī)收單預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)培訓(xùn)
pos機(jī)收單預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)培訓(xùn)
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隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷壯大與發(fā)展,金融支付已經(jīng)成為促進(jìn)貿(mào)易便利、提高資金流轉(zhuǎn)效率、推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要產(chǎn)業(yè)。同時(shí),金融支付系統(tǒng)自身也得到了快速發(fā)展。銀行卡收單業(yè)務(wù)是支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)業(yè)務(wù),對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)的安全、健康、有序發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
支付機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái),支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛,其業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。僅2013年前三季度,支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單的業(yè)務(wù)規(guī)模總量近18億筆、5萬(wàn)億元。與此同時(shí),伴隨著銀行卡收單市場(chǎng)的高速發(fā)展,銀行卡收單市場(chǎng)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。通過(guò)對(duì)遼寧省支付市場(chǎng)的調(diào)研發(fā)現(xiàn),目前支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單市場(chǎng)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)違規(guī)設(shè)置刷卡手續(xù)費(fèi)率,擾亂市場(chǎng)秩序。支付機(jī)構(gòu)在不同程度都存在刷卡手續(xù)費(fèi)設(shè)置不規(guī)范現(xiàn)象。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)套用商戶名稱(chēng)或代碼、套用MCC等優(yōu)惠費(fèi)率或者將線下交易轉(zhuǎn)換為線上交易套用交易渠道等方法違規(guī)降低費(fèi)率搶奪商戶。目前支付機(jī)構(gòu)大多著眼于民生領(lǐng)域,定位小額支付,行業(yè)整體利潤(rùn)率非常低,經(jīng)營(yíng)虧損的現(xiàn)象比較普遍。這些違規(guī)問(wèn)題的存在極大地破壞了支付市場(chǎng)秩序,造成整個(gè)行業(yè)的惡意競(jìng)爭(zhēng),不利于銀行卡收單市場(chǎng)的健康發(fā)展。
不落實(shí)本地化管理,違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。存在支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)且不進(jìn)行報(bào)備,而是通過(guò)代理服務(wù)商承擔(dān)商戶拓展與審核,風(fēng)險(xiǎn)核查、商戶巡檢等工作。部分不符合資質(zhì)的代理服務(wù)商違規(guī)對(duì)外懸掛“人民銀行授權(quán)支付機(jī)構(gòu)”、“銀聯(lián)”等標(biāo)識(shí),誤導(dǎo)社會(huì)公眾。個(gè)別代理服務(wù)商存在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、層層轉(zhuǎn)包等問(wèn)題,甚至出現(xiàn)異地的代理服務(wù)商以“某某支付機(jī)構(gòu)總代理”為宣傳口號(hào)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話直接發(fā)展其他規(guī)模較小的代理服務(wù)商現(xiàn)象。目前,代理服務(wù)商準(zhǔn)入門(mén)檻較低,支付機(jī)構(gòu)若不落實(shí)本地化管理,其代理服務(wù)商在業(yè)務(wù)規(guī)范、人員素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面根本無(wú)法有效防控風(fēng)險(xiǎn)。
(三)開(kāi)展和終止業(yè)務(wù)不規(guī)范,為規(guī)避監(jiān)管而“創(chuàng)新”。存在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展終止創(chuàng)新業(yè)務(wù)、推出和撤銷(xiāo)創(chuàng)新產(chǎn)品較為隨意,甚至以規(guī)避監(jiān)管為目的而“創(chuàng)新”實(shí)質(zhì)上是從事違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的問(wèn)題。部分支付機(jī)構(gòu)在未經(jīng)安全驗(yàn)證、合規(guī)審查和風(fēng)險(xiǎn)分析的情況下隨意發(fā)展所謂“創(chuàng)新”業(yè)務(wù),并缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制和措施。例如:部分支付機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了連接智能手機(jī)的“類(lèi)POS機(jī)”(如音頻刷卡器),此類(lèi)受理終端在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信息安全性方面無(wú)法保證符合國(guó)家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求,當(dāng)手機(jī)被植入“木馬”等病毒程序容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件?！邦?lèi)POS機(jī)”刷卡器有的以手機(jī)應(yīng)用程序形式嵌入實(shí)質(zhì)可用于銀行卡收單等商用模塊,存在潛在較大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和擾亂市場(chǎng)秩序風(fēng)險(xiǎn)。
(四)“了解你的客戶”職責(zé)沒(méi)有落實(shí)和客戶信息保護(hù)不力,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不全面。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的資質(zhì)審查、檔案管理不規(guī)范。存在銀行卡收單受理協(xié)議內(nèi)容不規(guī)范,特約商戶資質(zhì)資料不全,缺乏必要的落實(shí)的特約商戶實(shí)名制資料,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí),支付機(jī)構(gòu)也掌握了大量商戶和客戶信息,這些信息存在著泄露、被盜用或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息保護(hù)不當(dāng)引發(fā)的偽卡欺詐、洗錢(qián)套現(xiàn)、騙取發(fā)卡銀行交易授權(quán)、投訴舉報(bào)等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。支付機(jī)構(gòu)大多未真正建立投訴機(jī)制,一旦發(fā)生問(wèn)題,支付機(jī)構(gòu)、代理服務(wù)商與特約商戶互相推諉,消費(fèi)者合法權(quán)益無(wú)法得到保障。
政策建議
(一)提高現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范的法律位階,強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管權(quán)威。建議制定行政法規(guī) 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)。提升現(xiàn)行已發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》法律位階。確定人民銀行對(duì)非金融支付服務(wù)行業(yè)的監(jiān)管職能,加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的監(jiān)督管理。法律位階問(wèn)題得以解決,監(jiān)管部門(mén)可以加大對(duì)支付機(jī)構(gòu)違法、違規(guī)問(wèn)題的處罰力度,也便于實(shí)施更加靈活有效的監(jiān)管手段。與此同時(shí),支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本也將大幅增加,違法、違規(guī)行為得以震懾。
(二)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的本地化管理,規(guī)范支付機(jī)構(gòu)代理服務(wù)商準(zhǔn)入機(jī)制。建議除了要求支付機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)本地商戶拓展與審核、日常維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)核查、商戶巡檢、檔案管理等管理責(zé)任外,也應(yīng)對(duì)資金清算、特約商戶的協(xié)議簽署、分公司高級(jí)管理人員等方面落實(shí)本地化管理,特別要加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)代理服務(wù)商的本地化管理工作。同時(shí),對(duì)于未報(bào)備并違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)分公司在人民銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)站以及有關(guān)媒體上發(fā)布公告,提醒各單位和個(gè)人注意收單資金風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范支付機(jī)構(gòu)代理服務(wù)商準(zhǔn)入機(jī)制,實(shí)行代理服務(wù)商黑名單制度,建立對(duì)相關(guān)嚴(yán)重違規(guī)人員實(shí)行市場(chǎng)限制準(zhǔn)入制度,定期開(kāi)展代理服務(wù)商的培訓(xùn)、考核工作,切實(shí)維護(hù)支付市場(chǎng)秩序。建議一家支付機(jī)構(gòu)代理服務(wù)商只能代理一家支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),以避免不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
(三)建立人民銀行和工商、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。工商部門(mén)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)(中國(guó)銀聯(lián)等)對(duì)副省級(jí)以上人民銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)放相關(guān)查詢系統(tǒng)。人民銀行可以直接查詢特約商戶相關(guān)資質(zhì)和交易情況,實(shí)現(xiàn)對(duì)收單機(jī)構(gòu)商戶登記、交易受理、資金清算的全方位監(jiān)控。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)秉持“誰(shuí)的品牌卡使用誰(shuí)的標(biāo)準(zhǔn)”原則,加強(qiáng)對(duì)可疑商戶、可疑交易的監(jiān)測(cè),甄別信用卡套現(xiàn)、識(shí)別變?cè)焐虘纛?lèi)別碼、協(xié)助人民銀行維護(hù)收單市場(chǎng)秩序。逐步建立以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為依托,實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),有效監(jiān)控支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的各個(gè)作業(yè)環(huán)節(jié),提高監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。行業(yè)協(xié)會(huì)(中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等)應(yīng)該積極開(kāi)展行業(yè)自律管理,制定和完善相關(guān)行業(yè)自律規(guī)范,維護(hù)好支付服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序、會(huì)員和消費(fèi)者的合法權(quán)益。
(四)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者資金權(quán)益、信息安全、知情權(quán)和欺詐損失的保護(hù),全面保護(hù)商戶和客戶信息、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新管理,抑制支付機(jī)構(gòu)忽視客戶權(quán)益片面追求利益最大化的沖動(dòng)。加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn),保護(hù)客戶信息安全。強(qiáng)化銀行卡收單相關(guān)知識(shí)宣傳普及,讓社會(huì)公眾熟悉銀行卡刷卡消費(fèi)的注意事項(xiàng),防范潛在的風(fēng)險(xiǎn),提高社會(huì)公眾的安全用卡意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力,共同維護(hù)特約商戶和消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí),制定未獲得支付業(yè)務(wù)許可證的從事銀行卡收單的非金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的辦法及相關(guān)商戶和消費(fèi)者保障措施。
什么是收單業(yè)務(wù)？
收單業(yè)務(wù)：是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過(guò)程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。收單分為：1)線上收單，即網(wǎng)絡(luò)收單2)線下收單，即非網(wǎng)絡(luò)收單①pos收單：參與的有各收單行(如工行、建行、交行等)、銀聯(lián)、通聯(lián)支付，數(shù)字王府井、廣東漢鑫、上海杉德。②ATM收單：銀行卡收單機(jī)構(gòu)是指經(jīng)各信用卡組織授權(quán)辦理特約商店簽約事宜，并與特約商店清款時(shí)先行墊付持卡人交易賬款的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
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